Решение по делу № 2-1274/2022 от 07.06.2022

дело № 2-1274/2022

РЕШЕНИЕ

           Именем Российской Федерации

26 июля 2022 года                                   г. Орск

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Шор А.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Киквадзе Я.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала –Оренбургского отделения №8623 к Исаковой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Оренбургского отделения №8623 обратилось в суд с иском к Исаковой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитной карте, указав в его обоснование, что на основании заявления на получение карты для ФИО4 банк открыл счет и предоставил заемщику банковскую карту Visa Gold № по эмиссионному контракту № под 23,9% годовых.

ФИО4 воспользовался кредитными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

Предполагаемым наследником является <данные изъяты> умершего Исакова Е.Г.

По состоянию на 16.05.2022 задолженность ответчика составляет 157 875,68 руб., в том числе просроченный основной долг 131 443,14 руб.; просроченные проценты 26 432,54 руб.

Банк просит взыскать с Исаковой Е.Г. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте № в размере 157 875,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 4 357,51 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о судебном заседании надлежащим образом, в своем заявлении истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Исакова Е.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена. В заявлении указала, что после смерти ФИО4 наследство не принимала, в иске просила отказать.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9).

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя, прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

    Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу абз. 6 п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", получение лицом компенсации на оплату ритуальных услуг и социального пособия на погребение не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

Судом установлено, что на основании заявления на получение карты для ФИО4 банком открыт счет №, заемщику предоставлена банковская карта Visa Gold № по эмиссионному контракту № от 24.07.2019. Лимит по карте составил 390 000 руб., процентная ставка 23,9% годовых (п.п. 1,4 индивидуальных условий).

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получении карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем подписания клиентом заявления на получение кредитной карты Сбербанка, ознакомления его с условиями банковского обслуживания физических лиц, тарифами Сбербанка и памяткой держателя банковской карты.

Таким образом, данный договор является публичным договором присоединения, его условия одинаковы для всех клиентов банка.

В силу п. 4.1 условий выпуска и обслуживания кредитной кары ПАО «Сбербанк России», для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим договором, банк открывает клиенту счет карты в рублях РФ.

При поступлении на счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в то числе по процентам и комиссиям, предусмотренными Тарифами Банка), расходный лимит по карте увеличивается на сумму поступивших денежных средств (п.4.2 условий).

Согласно п. 5.3 условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В случае несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.

Согласно п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в размере 36%.

Таким образом, сторонами в пункте 12 кредитного договора согласовано условие о взимании неустойки в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит с лимитом овердрафта 390 000 руб.

Пунктами 1.5, 2.8 положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предусмотрено, что расчетная (дебетовая) карта как электронное средств платежа используется для совершения операций ее держателем в предел расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на е банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счет денежных средств (овердрафт) (пункт 1.5).

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в догов банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом настоящего Положения (пункт 2.8).

При рассмотрении данного дела судом установлено, что в договоре банковского счета банк и клиент предусмотрели условие об осуществлении операций по счету карты, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств.

Так, пунктом 1.3 индивидуальных условий, в случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита).

Таким образом, операции, совершенные с использованием дебетов карты, отражаются на банковском счете карты, и в случае совершения клиентом операций с превышением лимита личных денежных средств, на счете держателя карты образуется неразрешенный (технический) овердрафт за счет средств банк, т.е. фактически предоставляется кредит, что не противоречит Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П.

В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора по ежемесячной оплате основного долга и процентов за пользование кредитом заемщик ФИО4 не исполнял.

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного нотариусом г. Орска ФИО3 ответа, с заявлением о выдаче постановления о возмещении расходов на похороны наследодателя после смерти ФИО4 обратилась Исакова Е.Г. С заявлением о принятии наследства никто не обращался.

30 октября 2021 года Исаковой Е.Г. выдано постановление о возмещении расходов на достойные похороны наследодателя в размере 21 847,91 рублей со счетов в ПАО <данные изъяты>, ООО КБ «<данные изъяты>».

Таким образом, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО4 никто не обращался, сведений о наличии наследственного имущества истцом не представлено и судом не добыто. Согласно ответам на запросы суда автотранспортные средства за ФИО4 не зарегистрированы, зарегистрированные права на объекты недвижимого имущества отсутствуют, денежных средств на счетах в других банках также не обнаружено.

Таким образом, поскольку ответчик Исакова Е.Г. не является лицом, принявшим наследство после смерти ФИО4, наследственное имущество отсутствует, доказательств заключения договора страхования жизни, здоровья ФИО4 при заключении настоящего кредитного договора не представлено, сведения об этом материалы дела не содержат, то оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

                        решил:

в удовлетворении иска публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала –Оренбургского отделения №8623 к Исаковой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитной карте - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 2 августа 2022 года