Решение от 22.05.2014 по делу № 33-4358/2014 от 24.04.2014

Дело № 33-4358/2014

Судья Митрофанова Л.В.

Докладчик Зверинская А.К.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего судьи Савельевой М.А.

судей Зверинской А.К., Батенёвой Н.А.,

при секретаре Гонекер А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 22 мая 2014 года гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО АИКБ «Татфондбанк" на решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 31 января 2014 года, которым признаны недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Соколовым М.О. и ОАО АИКБ «Татфондбанк» в части уплаты заемщиком комиссии (платы) за присоединение к Программе ДСЖ и ФР.

Взыскано с ОАО АИКБ «Татфондбанк» в пользу Соколова М.О. денежные средства за присоединение к программе ДСЖ и ФР в размере 150000 рублей, проценты в размере 5362 руб. 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50001 руб. и штраф в размере 80181 руб. 25 коп, всего 240543 руб. 75 коп.

Взыскано с ОАО АИКБ «Татфондбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4507 руб. 25 коп.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зверинской А.К., объяснения лиц участвующих в деле, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Соколов М.О. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу "АИКБ "Татфондбанк" о защите прав потребителя, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 21 мая 2013 года между Соколовым М.О. и ОАО АИКБ «Татфондбанк» заключен кредитный договор № № в пункте 8 которого предусмотрено, что размер платы за присоединение к программе комплексного страхования жизни и здоровья составляет 1,5 % в год от суммы предоставленного кредита. В соответствие с графиком платежей предусмотрено, что плата за присоединение к программе страхования составляет 150000 руб. таким образом, ответчик в момент выдачи кредита в сумме № руб. удержал с истца денежную сумму № руб. в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, что подтверждается расходным кассовым ордером № 23 от 21 мая 2013 года на сумму № руб. и приходным кассовым ордером № 89 от 21 мая 2013 года на сумму № руб.

Истец считает, что на момент заключения кредитного договора у него фактически отсутствовала возможность заключения кредитного договора без условия присоединения к программе страхования. Предоставление банком истцу кредита обуславливается обязанностью истца пользоваться услугами по страхованию и нести расходы на страхование. Каким-либо образом отказаться от уплаты комиссии за присоединение к программе страхования истец не может, т.к. оплата данной комиссии осуществляется банком за счет предоставленных истцу кредитных денежных средств, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В виду изложенного истец просил суд:

- признать недействительными условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Соколовым М.О. и ОАО АИКБ «Татфондбанк» в части уплаты заемщиком комиссии (платы) за присоединение к Программе ДСЖиФР.

- применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора: взыскать с ОАО АИКБ «Татфондбанк» в пользу Соколова М.О. неосновательно полученные денежные средства за присоединение к Программе ДСЖ и ФР в сумме № руб.

- взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5362, 50 руб

-взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

Судом постановлено решение, с которым не согласилось ОАО АИКБ «Татфондбанк». В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Соколову М.О. отказать.

В обоснование доводов жалобы апеллянт указал, что страхование является добровольным, само условие в договоре о присоединении к программе страхования не нарушает права потребителя. Наличие у Заемщика реальной возможности получить кредит без присоединения к программе страхования, заключение договора страхования по воле заемщика исключают квалификацию условия страхования как навязанного потребителю. Отмечает, что истцом не было представлено доказательств того, что выдача кредита на основании кредитного договора на потребительские нужды была обусловлена обязательным страхованием жизни потребителя.

Указывает, что в тексте кредитного договора отсутствует обязанность заемщика присоединиться к программе страхования и (или) уплачивать комиссию за присоединение к программе страхования. Из текста договора следует, что от страхования жизни зависит процентная ставка, но не предоставление кредита.

Обращает внимание, что кредитный договор содержит закрытый перечень случаев, когда кредитор вправе отказать в предоставлении кредита, и отсутствие страхования жизни не входит в этот перечень.

Кроме того, комиссия за присоединение к программе страхования уплачивается после и на основании заключенного Кредитного договора. По условиям договора заемщик не обязан присоединяться к программе, и делает это по своему желанию, что подтверждается анкетой-кредитной заявкой, заявлением на страхование.

Полагает, что выводы суда о навязывании Банком услуг по страхованию противоречат обстоятельствам дела, подтвержденным письменными доказательствами.

Апеллянт считает, что коллективный договор страхования жизни заемщика, заключенный в пользу банка между банком и страховщиком с согласия заемщика, действителен.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Суд первой инстанции, постанавливая решение, пришел к выводу, что услуга подключения заемщика к программе страхования жизни и здоровья навязана потребителю, поскольку обуславливает заключение кредитного договора, в связи с чем условия кредитного договора в указанной части противоречат положениям ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ничтожны, в связи с чем применяя последствия недействительности ничтожной сделки суд пришел к выводу о взыскании оплаченной страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции не соглашается в связи со следующим.

Судом установлено, что 21 мая 2013 года между Соколовым М.О. и ОАО АИКБ «Татфондбанк» заключен кредитный договор № № который содержит следующее условие, в случае присоединения заемщика к программе страхования процентная ставка по кредиту снижается на два процентных пункта от базовой процентной с░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ 8 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 28% ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, 30 % ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ 2 ░░. 935 ░░ ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 421 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 329 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ( 30 % ░ 28 % ░░░░░░░ ) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328, ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 31 ░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░