Решение по делу № 2-147/2019 от 25.02.2019

Дело № 2-147 (2019г.)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Агинское 04 апреля 2019 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц.

при секретаре Цынгуевой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Синеговской Светланы Александровны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы в размере 442000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Синеговская С.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы в размере 442000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, ссылаясь на то, что Синеговский Анатолий Анатольевич подписал кредитный договор в ПАО «Сбербанк» (ранее ОАО «Сбербанк России») ДД.ММ.ГГГГ № с данным кредитным договором было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика P000262881 от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту — Ответчик), ДД.ММ.ГГГГ Синеговский А. А. умер, наследником по закону является Синеговская Светлана Александровна далее по тексту — Истец), что подтверждает свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело №.

Смерть Синеговского А.А., является страховым случаем, в связи с чем, Истец обращалась в страховую компанию к Ответчику, с целью произведения выплат страхового возмещения в пользу Выгодоприобретателя (ПАО «Сбербанк»), чтобы вся задолженность умершего перед банком была погашена и вышеуказанный кредитный договор прекращен. Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплату не произвел и посчитал смерть Синеговского А.А. не страховым случаем.

Считает отказ от выплаты страховой премии Ответчиком, Истцу, необоснованным, противоречащим заключенному договору и действующему законодательству.

В п. 3 Заявления на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика № Р000262881 указано, что страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы» устанавливается единой и составляет 442 000 рублей. Синеговский получил допуск на работу, не был инвалидом и умер на следующий день после получения допуска к работе. Согласно справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № Синеговский А.А. умер от застойной сердечной недостаточности и постинфарктного кардиосклероза, умер до приезда скорой помощи, по дороге домой. Таким образом, застрахованное лицо умерло в период действия договора страхования и не подпадает по исключению в программе страхования.

Предъявляет требование взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую сумму в размере 442000 рублей, компенсацию морального вреда размере 50000 рублей.

Истец Синеговская С.А. в судебном заседании поддержала исковые требования. Пояснила, что при получении кредита она присутствовала. Они пытались возражать от услуги страхования, на что менеджер заявила, что в таком случае откажут в выдаче кредита, также не разъясняла условия страхования, возможность расторжения договора страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности Амелин В.В. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Также представил отзыв на исковое заявление в котором указал, что отказ страховщика основан на том, что Синеговский А.А. застрахован только по одному страховому риску «Смерть в результате несчастного случая», т.е. риск «смерть в результате заболевания» у него отсутствует, так как условиями коллективной программы страхования предусмотрено, что если лицо на момент подписания заявления имеет определенные заболевания и имеет группу инвалидности, то это лицо, застраховано с ограниченным покрытием. Также страховщик не ссылается на сокрытие информации о состоянии здоровья, т.к. условия о страховой выплате и страховых рисках для каждой категории лиц уже предусмотрены условиями программы страхования. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности Кочнева Л.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя банка. Также представила суду возражения на исковое заявление, где указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Синеговским Анатолием Анатольевичем был заключен кредитный договор №*, условиями которого не предусмотрена обязанность заемщика по страхованию своей жизни и здоровья, равно как и обязанность стать участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк».

Истцу была предоставлена объективная возможность выбора: осуществлять личное страхование либо отказаться. Банк не обязывает заемщика страховать жизнь и здоровье. Синеговский А.А. был застрахован на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ в рамках Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк». Страховщиком, согласно данного заявления, выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с заключенным между страховой компанией и Банком Соглашением об условиях и порядке страхования.

Кроме того в заявлении на страхование, подписанном Синеговским А.А., также указывается, что заявитель ознакомлен с условиями участия в программе страхования, что отказ от участия в программе не влечет отказ в предоставлении банковских услуг, договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, независимо от срока кредита. Страховщиком по договору является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а банк выступает страхователем и выгодоприобретателем. Истец является выгодоприобретателем при полном досрочном погашении кредита, только при наступлении страхового случая. Кроме этого был получен ответ от страховой компании, где верно истолкованы условия, по которым положена выплата страхового возмещения и в связи с тем, что муж истицы умер от заболевания, которое у него было и до заключения договора страхования, факт которого он скрыл при подписании заявления на страхование, соответственно и смерть произошла по причине болезни, поэтому считает доводы иска не подлежащими удовлетворению.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная норма права допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события выгодоприобретателю.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из материалов дела следует, Синеговский Анатолий Анатольевич подписал кредитный договор в ПАО «Сбербанк» (ранее ОАО «Сбербанк России») ДД.ММ.ГГГГ №. При заключении данного кредитного договора было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика P000262881 от ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ Синеговский А.А. умер,

Из медицинского свидетельства о смерти серия 76 № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти Синеговского А.А. явилось застойная сердечная недостаточность и постинфарктный кардиосклероз.

Наследником по закону является Синеговская Светлана Александровна, что подтверждает свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело №.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика Р000262881 от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в день предоставления кредита между ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» и Синеговским А.А. на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по программе страхования жизни заемщиков кредита, срок действия договора составил 60 месяцев. Страховая сумма по договору при наступлении страхового случая составляет 442 000,00 рублей.

Ответчиком представлено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОАО «Сбербанк России», приложение № к Соглашению –Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия), участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк.

Согласно п. 3.7 Условий страхования, ограниченное страховое покрытие: если застрахованное лицо относится к любой из нижеследующих категорий, договор страхования в отношении него считается заключенным только на случай смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, с учетом исключений, перечисленных в приложении № к Условиям.

В частности в подпункте 3.7.5 указанных Условий указаны категории лиц по состоянию на дату подписания заявления на участие в программе страхования: лица, страдающие заболеваниями сердечно - сосудистой системы (в том числе артериальной гипертензией), а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с таким заболеванием.

Кроме того, согласно приложению № к Условиям страхования, не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхового покрытия) события, наступившие в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему страховому риску.

В соответствии с пп. 3.2.2., п. 3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, приложение N 5 об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ, к застрахованным лицам с которыми заключается договор страхования только на условиях ограниченного покрытия относятся лица, которые на момент подписания Заявления на страхование страдали, страдают заболеваниями сердечнососудистой системы (артериальная гипертензия).

Материалами дела подтверждено, что Синеговскому А.А. ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: Хроническая обструктивная болезнь легких, смешанный вариант, средней степени тяжести»; ДД.ММ.ГГГГ «ИБС Стенокардия напряжения IIIФК, ХНС IIА, 3 ф.кл. Гипертоническая болезнь II, риск III, АГ I». В связи с чем он мог быть застрахованным только по пункту ограниченное покрытие (от смерти в результате несчастного случая).

Синеговская С.А.. обратилась в ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о выплате суммы страхового возмещения ПАО «Сербанк России» в связи с наступлением страхового случая.

ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» в адрес Синеговской С.А. направлен ответ, что отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Поскольку на момент заключения договора страхования Синеговский А.А. имел заболевание сердечно - сосудистой системы и его смерть наступила в результате данного заболевания, суд приходит к выводу о том, что смерть Синеговского А.А. не является страховым случаем, а потому у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отсутствовали основания для страховой выплаты выгодоприобретателю ПАО « Сбербанк ».

Синеговская С.А. просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей. При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей") также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 442000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50000 ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░