Решение по делу № 2-423/2023 от 30.03.2023

УИД 44RS0005-01-2023-000356-09

Дело № 2-423/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    26 июня 2023 года                                                                    г. Буй Костромская область

    Буйский районный суд Костромской области в составе:

судьи Прыгуновой Ю.С.,

при секретаре Соловьевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Метелкина Егора Валерьевича к ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о взыскании стоимости не оказанных услуг в размере 111 104,52 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., взыскании штрафа;

у с т а н о в и л:

    Метелкин Е.В. обратился в Буйский районный суд с иском к ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о взыскании стоимости не оказанных услуг в размере 111 104,52 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., взыскании штрафа, мотивируя требования следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ при оформлении Договора потребительского кредита № № между Метелкиным Е.В. и АО «Альфа – Банк» был заключен договор страхования № в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Истцом был оформлен Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита по потере работы». Согласно условиям договора страхования с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» страховая сумма по Договору страхования составила 516500,00 рублей, страховая премия – 113 051,52 руб., которая была оплачена своевременно и в полном объеме.

    В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита (п. 4.1) стандартная процентная ставка составляет 22,99% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования по кредитному договору подлежит применению стандартная ставка.

    Установлено, что в соответствии с п. 4.1.1. Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,99% в связи с оформлением заемщиком договора добровольного страхования согласно п. 18 Индивидуальных условий.

    Метелкиным Е.В. были досрочно исполнены обязательства по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приобщенными документами, на основании чего заявитель обращался с заявлением на расторжение договора страхования. В ответ на заявление Метелкиным Е.В. было получено Уведомление об отказе в удовлетворении требований ввиду того, что договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

    06.02.2023 в Финансовую организацию поступила претензия Метелкина Е.В. с требованиями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

    09.02.2023Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

    13.02.2023 Истец обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в размере 111104,52 руб.

    03.03.2023 Метелкиным Е.В. было получено решение, в соответствии с которым в удовлетворении требований отказано.

    Заявитель считает данный отказ незаконным.

    Из установленных обстоятельств дела следует, что договор страхования заключался в данном случае в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия кредитного договора.

    Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Условия страхования, заполнившим и выдавшим истцу полис страхования.

    Услуги, предусмотренные Договором, Истцу не были оказаны в полном объеме ввиду досрочного прекращения обязательства по Кредитному договору.

    Ввиду того, что спорный договор был заключен с гражданином для его бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяется законодательство о защите прав потребителей.

    Размер страховой премии составляет 113 051,52 руб., срок действия договора 60 месяцев.

    На основании вышеизложенного, стоимость каждого месяца предоставления услуг составляет 113051,52 : 60 = 1884,2 руб., стоимость каждого дня предоставления услуг составляет 1884,2 : 30 = 62,81 руб.

    Поскольку обязательства по договору потребительского кредита были исполнены в полном объеме 30.12.2022, следовательно Заявитель воспользовался услугами по договору страхования в течение 38 дней, соответственно стоимость составила: 62,81 х 38 = 1 947,00 руб.

    Именно данный размер составит стоимость фактически понесенных расходов страховщиком, ввиду чего размер страховой премии, подлежащей возврату составит: 113 051,52 – 1947,00 = 111104,52 руб.

    Поскольку требование было заявлено 06.02.2023 расчет процентов следует производить с этой даты.

    Компенсацию морального вреда Метелкин Е.В. оценивает в 50 000,00 рублей, ссылаясь на то, что в результате не выплаты страхового возмещения в полном объеме, в установленном законом порядке и сроки, Истцу приходилось добиваться справедливости путем неоднократного обращения к Страховщику, Финансовому уполномоченному, приходилось отвлекаться от своих дел, выезжать к юристу для получения юридической помощи. Спровоцированная действиями ответчика длительная психотравмирующая ситуация, вызвала у истца нравственные страдания, выразившиеся в негодовании, раздражительности, психическом дискомфорте и эмоциональной подавленности.

    На основании изложенного в иске Метелкин Е.В. просит суд взыскать с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ–ЖИЗНЬ» в свою пользу стоимость не оказанных услуг в сумме 111 104,52 руб.

    Взыскать с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ–ЖИЗНЬ» в пользу Метелкина Е.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 141,48 руб.

    Взыскать с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ–ЖИЗНЬ» в пользу Метелкина Е.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств.

    Взыскать с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ–ЖИЗНЬ» в пользу Метелкина Е.В. компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 рублей.

    Взыскать с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ–ЖИЗНЬ» в пользу Метелкина Е.В. штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Истец Метелкин Е.В. в судебное заседание не явился, извещен. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца, просит допустить к участию в процессе представителя Власову П.М., согласно доверенности, для представления его интересов.

    Представитель истца – Власова П.М., действуя по доверенности, поддержала исковые требования. Пояснила, что заключение данного договора страхования было вызвано именно с целью заключения кредитного договора со льготными условиями, для того чтобы получить пониженную ставку. Ключевым и принципиальным моментом является тот факт, что данный договор страхования заключался именно в связи с заключением кредитного договора. Договор кредитный заключался в «Альфа Банке», договор страхования в «Альфа страховании», эти организации по сути являются связанными между собой, помимо этого принципиальным моментом являются время, место и дата заключения договора, все было подписано в одном и том же офисе одновременно. По сути, у истца как таковой потребности застраховать свою жизнь не возникло, если бы он в этом нуждался, то самостоятельно бы обратился в страховую организацию. Истцу не разъяснялись никакие правовые последствия, в данных отношениях физическое лицо является более слабой не защищенной стороной, в связи с этим и принимался закон о защите прав потребителей, устанавливалась высокая неустойка и штраф. Все действия ответчика свидетельствуют о том, что лицу был причинен моральный вред, нарушены его права, и данная сумма по своей сути не соответствует исполненным обязательствам.

    Представитель ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ–ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, извещены. Представили отзыв по существу иска, с требованиями не согласны (л.д. 57-60).

    Представитель АО «АЛЬФА – БАНК» в судебное заседание не явился, извещены, отзыв по существу иска не направили.

Суд, выслушав мнение представителя истца, с учетом позиции ответчика, изучив представленные доказательства в их взаимодействии, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

         Часть 1 статьи 432 ГК РФ указывает на то, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был оформлен Договор потребительского кредита № между Метелкиным Е.В. и АО «Альфа – Банк» (л.д. 39-41).

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ–ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования № в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Истцом был оформлен Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита по потере работы» на срок 60 месяцев (л.д. 31).

Согласно полиса – оферты ( л.д. 31), страховыми случаями являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации, либо прекращение деятельности ИП и п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита ( 1).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании ст. 934 ч. 1 ГК РФ - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( ч.2).

Согласно ст. 935 ГК РФ - Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами ( ч. 1).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону ( ч.2).

В статье 942 ГК РФ указано:

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор страхования в данном случае заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Пунктом 8.2 Правил добровольного страхования предусмотрены случаи прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. Прекращение договора страхования в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, Правилами не предусмотрено.

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение календарных 14 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования.

    Согласно п. 8.4 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Изучив представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита. Установлено, что страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски, в течение срока страхования сумма по указанным рискам не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору. Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

    Метелкин Е.В. обратился в Финансовую организацию 10.01.2025 с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Учитывая, что Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии за неиспользованный период Действия Договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Метелкина Е.В. к ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о взыскании стоимости не оказанных услуг в размере 111 104,52 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., взыскании штрафа.

            На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

            В удовлетворении исковых требований Метелкина Егора Валерьевича к ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о взыскании стоимости не оказанных услуг в размере 111 104,52 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Буйский районный суд Костромской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста.

Судья                                      Ю.С. Прыгунова

Мотивированный текст решения изготовлен 29 июня 2023 года