Решение по делу № 2-111/2019 (2-5291/2018;) ~ М-3943/2018 от 27.07.2018

Дело №2-111|2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Курчевской В.Д.

с участием представителя истца Демченко И.Ю., действующей на основании доверенности, представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Турухина Н.П., действующего на основании доверенности,

                                                                рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Плотницкого Михаила Венедиктовича к Акционерному обществу «Актив Капитал Банк» и Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о включении требований в реестр обязательств,

                                                                Установил:

                                                                Плотницкий М.В. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Актив Капитал Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиком по счету (№) рубля и о выплате страхового возмещения 801146,25 рублей по договору банковского вклада, ссылаясь на то, что 16 марта 2018 г. у банка ввиду неплатежеспособности отсутствовала возможность совершать действия по перечислению денежных средств с его банковского счета, на котором находилось 10047171 рубль, а выданные документы о снятии средств со счета подтверждают лишь технические записи по нему, в связи с чем Агенство по факту наступления страхового случая – отзыв лицензии банка, обязано было в реестр обязательств включить полную сумму остатка по вкладу и выплатить максимальное страховое возмещение 1400000 рублей, что сделано не было.

                                                                В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", принят отказ истца от требований о взыскании страхового возмещения, производство в этой части прекращено, исковые требования о включении в реестр обязательств перед вкладчиком уменьшены в порядке ст.39 ГПК РФ до 452828,93 рублей.

В судебном заседании представитель истца Демченко И.Ю., действующая на основании доверенности (л.д.13 Т.1), исковые требования подержала.

Представитель Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Турухин Н.П., действующий на основании доверенности, против удовлетворения иска возражал.

Истец и третьи лица извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явились (л.д.14-28 Т.2)..

Суд, выслушав представителей, изучив материалы дела, приходит к следующему.

                                                                В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

                                                                В силу статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

                                                                Согласно статье 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

                                                                Положениями статей 6 - 9 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" установлено, что участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

                                                                В соответствии со статьей 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" выплата возмещения по вкладам производится ГК "Агентство по страхованию вкладов" в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

                                                                В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

                                                                При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

                                                                Установлено, что 04.04.2017г. между ПАО «АК Банк» и Плотницким М.В. заключен Договор банковского вклада №42306810503021423447 «Лови момент» на сумму 3000000 рублей до 04.04.2019г. на 730 дней с годовой процентной ставкой 9,75% по 180 день действия договора включительно, 8,75% в период с 181 дня по 365 день вклада включительно, 7,75% с 366 дня (л.д.14 Т.1).

По условиям договора Вкладчик вправе вносить дополнительные взносы во Вклад в течение 365 дней с даты заключения договора, которые увеличивают сумму вклада и к которым применяются условия договора, а также вправе производить расходные операции по вкладу с сохранением предусмотренной договором процентной ставки по вкладу, однако совершение расходных операций по Вкладу ежемесячно в сумме в совокупности превышающей 20% от суммы остатка на 1 число месяца, в котором производится частичное снятие средств, и/или в результате которых остаток денежных средств на вкладе составит менее суммы, указанной в п.1.3 Договора, является досрочным востребованием вклада по инициативе вкладчика и влечет прекращение договора (п.2.3 Договора). Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее внесения на вклад, и до дня возврата суммы вклада вкладчику. Выплата процентов производится ежемесячно, в дату, число, соответствующую дате, числу поступления денежных средств на вклад, путем перечисления на вклад Кошелек №(№) (п.3.2 Договора). В случае досрочного востребования Вклада вкладчиком (в т.ч. и в случае, предусмотренном п.2.3 Договора) договор считается расторгнутым, вкладчику возвращается вся сумма вклада, а проценты по нему пересчитываются и выплачиваются по ставке 0,01% годовых в случае, если срок вклада составил менее 366 календарный день. Если до момента досрочного востребования Вклада было произведено причисление или перечисление процентов, то разница между причисленной (перечисленной) и подлежащей выплате в связи с досрочным истребованием вклада суммой процентов удерживается из сумм, причитающихся вкладчику (п.3.3. Договора).

Плотницким М.В. вносились на вклад дополнительные средства: в период с 25.10.2017г. по 11.12.2017г., в результате чего общая сумма вклада составила 10500000 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счета №(№) и не оспаривается ответчиками (л.д.15-19).

                                                                Согласно ст.837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Из Выписки по лицевому счету Плотницкого М.В. №(№) и Выписки по счету кассы №(№) за 19.03.2018г. следует, что в этот день Плотницким М.В. была произведена расходная операция через кассу банка в сумме 10047171,07 рублей - выдача наличных, удостоверенная РКО №(№) с личной подписью Плотницкого М.В. о получении средств (л.д.29 Т.1), 294474,54 рубля и 158354,39 рублей при этом были удержаны банком как возврат ранее выплаченных процентов по вкладу в связи с досрочным расторжением договора банковского вклада в соответствии с п.3.3. Договора, а также были произведены операции по приему наличных на вклады «Столичный» на имя: Плотницкого М.В. 597171,07 рублей и на имя (ФИО)11, (ФИО)13, (ФИО)9, (ФИО)10, (ФИО)12, (ФИО)6 и (ФИО)8 в сумме 1350000 рублей от каждого (№№ документов 417, 411, 408, 346, 344, 341, 223 соответственно) (л.д.68-73 Т.1).

Приказом Банка России от 29.03.2018 № ОД-773с 29.03.2018 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Акционерное общество «АктивКапитал Банк» АО «АК Банк» (рег. № 3006, г. Самара), ввиду совершения ряда операций, направленных на вывод значительной части активов, что привело к резкому ухудшению финансового состояния кредитной организации, возникновению острого дефицита ликвидности и неспособности своевременно исполнять обязательства перед клиентами, то есть возникли основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), а также ввиду неоднократных нарушений требований нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части корректности направлявшейся кредитной организацией в уполномоченной орган информации по операциям, подлежащим обязательному контролю.

10.04.2018г. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сообщила о наступлении 29 марта 2018 г. страхового случая в отношении кредитной организации Акционерное общество «АктивКапитал Банк», г. Самара, регистрационный номер по Книге государственной регистрации кредитных организаций 3006, в связи с отзывом у нее лицензии на осуществление банковских операций на основании приказа Банка России от 29 марта 2018 г. № ОД-773, о праве вкладчиков в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» на получение возмещения по вкладам, о возложении обязанности по выплате возмещения на Агентство, осуществляющее функции страховщика, о выплате возмещения с 11 апреля 2018 г. по 11 апреля 2019 г. через ПАО Сбербанк и Банк ВТБ (ПАО), действующие от имени Агентства и за его счет в качестве банков-агентов.

    Статьей 11 ФЗ от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" предусмотрено, что размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

На момент обращения истца в суд с иском страховое возмещение было выплачено 11.04.2018г. Плотницкому М.В. Агенством в сумме 598533,75 рублей, исходя из остатка по вкладу «Московский» 597171,07 рублей, о чем составлена Справка (л.д.20, 74 Т.1), а (ФИО)8, (ФИО)11, (ФИО)12, (ФИО)9 и (ФИО)10 (ФИО)6 отказано в выплате страхового возмещения по причине ненадлежащего формирования остатков на счетах физических лиц: в условиях неплатежеспособности с 16.03.2018г. в Банке осуществлялись действия, направленные на искусственное создание «обязательств» перед физическими лицами, конечной целью которых являлось неправомерное получение страхового возмещения за счет средств Фонда обязательного страхования вкладов, а именно 19.03.2018г. банком и одним из его клиентов, сумма вкладов которого превышала установленный законом максимальный размер страхового возмещения, создана видимость совершения операции о якобы снятии денежных средств через кассу банка с одновременным осуществлением записей о «внесении» части этих средств на счета (ФИО)11, (ФИО)13, (ФИО)9, (ФИО)10, (ФИО)12, (ФИО)6 и (ФИО)8, однако фактически действия являлись противоправными и не отражали действительного поступления денежных средств на счета (ФИО)8, (ФИО)11, (ФИО)12, (ФИО)9, (ФИО)10, (ФИО)6 (л.д.77-81. 161).

                                                                По смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), поскольку они не образуют правовых последствий, связанных с фактическим движением денежных средств по счетам.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной им в ряде определений, в условиях неплатежеспособности кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче средств через кассу, но и не вправе это делать. Поскольку такие операции по счетам носят технический характер и не порождают правовых последствий, вытекающих из договора банковского вклада (счета), в том числе связанных с обязанностью выплаты страхового возмещения, Агентство по таким «вкладам» страховое возмещение не выплачивает и предлагает участникам операций по «дроблению» обратиться с заявлениями о проведении исправительных записей по счетам с тем, чтобы вернуться в положение, существовавшее до совершения сомнительных операций.

В ходе рассмотрения дела истцом и третьими лицами поданы заявления о совершении исправительных проводок, на основании которых в Реестр обязательств банка перед вкладчиками были внесены изменения, установлен размер обязательств банка перед Плотницким М.В. в сумме 10048533,75 рублей, произведена доплата страхового возмещения 801466,25 рублей, что подтверждается Выпиской из реестра, Справкой о выплаченных суммах, в связи с чем в части требований о взыскании страхового возмещения истец отказался от иска (л.д.128-130, 153-160 Т.1), однако в восстановлении в бухгалтерском учете денежных средств в сумме 452828,93 рублей, удержанных банком за досрочное расторжение договора вклада, было отказано.

Поскольку начисленные по вкладу проценты в период действия договора банковского вклада перечислялись на отдельный счет и расходовались Вкладчиком Плотницким М.В., то при его обращении 19.03.2018г. в банк о снятии наличных 10047171,07 рублей до истечения 366 дней с момента размещения суммы вклада 3000000 рублей, данное обращение правильно было расценено как досрочное востребование суммы вклада, влекущее прекращение договора и пересчет процентов по ставке 0,01% с удержанием ранее выплаченных процентов по вкладу из имеющейся суммы вклада, что полностью соответствует п.п.2.3 и 3.3 заключенного Плотницким М.В. и Банком Договора.

В заявлении от 26.10.2018г. и в ходе рассмотрения дела сторона истца не отрицала, что фактически денежные средства в кассе банка 19.03.2018г. не были получены, а подписанный Плотницким М.В. РКО №(№) не отражает действительного совершения указанной в нем операции получения 10047171,07 рублей (л.д.153).

                                                                Полное совпадение сумм и времени совершения операций, физическая невозможность фактического внесения и снятия денежных средств, отсутствие целесообразности внесения денег во вклад в период неплатежеспособности Банка бесспорно свидетельствуют о желании формирования вкладов третьим лицам целиком за счет средств Плотницкого М.В., а оформление расходных операции по счету истца и приходных операции по счетам третьих лиц о намерении совершить одну сделку по перераспределению остатка с целью получения страхового возмещения в большей сумме.

                                                                Между тем, частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

                                                                Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

                                                                Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

                                                                В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

                                                                Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

                                                                Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 постановления Пленума от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующей, в том числе в получении необходимой информации.

                                                                Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

                                                                Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

                                                                Для установления наличия или отсутствия злоупотребления участниками гражданско-правовых отношений своими правами при совершении сделок необходимо исследование и оценка конкретных действий и поведения этих лиц с позиции возможных негативных последствий для этих отношений, для прав и законных интересов иных граждан и юридических лиц.

                                                                Поскольку Плотницкий М.В. досрочно востребовал вклад, что в силу договора являлось основанием для перерасчета процентов и удержания ранее выплаченных в качестве повышенных процентов сумм, а доказательств совершения данных действий против его воли, под влиянием заблуждения, насилия, не имеется, при этом эти действия были совершены с незаконной целью – создание видимости существования банковских вкладов третьих лиц в целях получения страхового возмещения из расчета всей принадлежащей истцу суммы вклада, то есть имело место недобросовестное поведение истца как вкладчика, то, несмотря на отсутствие реального получения им досрочно востребованной суммы вклада, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиком дополнительно 452828,93 рублей, удержанных на основании ст.3.3 Договора, руководствуясь ст.10 ГК РФ, и отказывает в защите права.

                                                                Руководствуясь ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

                                                                РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Плотницкого Михаила Венедиктовича к Акционерному обществу «Актив Капитал Банк» и Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств Акционерного общества «Актив Капитал Банк» перед вкладчиком Плотницким М.В. по счету суммы 452828,93 рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                      Маркина Г.В.