Решение по делу № 2-1791/2023 (2-11097/2022;) от 05.07.2022

дело №2-1791/2023

уид 24RS0048-01-2022-009273-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Матвеева Д.Е. к ООО СК «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Матвеев Д.Е. обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии в размере 174 388 рублей 80 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Матеевым Д.Е. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №-ПБ/20, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 1 950 292 рубля 40 копеек, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, под 12,2% годовых. Одним из условий выдачи кредита являлось заключение между заемщиком и ООО «СК Ренессанс Жизнь» договора страхования. Одновременно с кредитом ДД.ММ.ГГГГ оформлен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № с ООО СК «Ренессанс жизнь». Согласно условиям которого, страховая премия по договору составила 282 рубля 40 копеек, которая оплачена истцом в полном объеме единовременно со счета заемщика. ДД.ММ.ГГГГ согласно справке банка обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Матвеев Д.Е. обратился в ООО СК «Ренессанс жизнь» для расторжения договора страхования №, в связи с досрочным погашением кредита, и возврате неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ по средством смс-оповещения был отправлен ответ, о том, что договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, сумма к выплате равна 0 рублей. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Так, неотъемлемой частью договора страхования № являются полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №-од, утвержденные ООО «СК Ренессанс Жизнь», утвержденные ДД.ММ.ГГГГ. Оценивая представленные доказательства в их совокупности, можно сделать вывод о том, что основания о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии имеются, поскольку условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов предусмотрен возврат страховой премии за неиспользованный период, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (п. п. 11.3, 11.1.3 условий). Определяя размер, подлежащей взысканию страховой премии, истец исходит из следующего. Согласно условиям договора страхования №, ежемесячная страховая премия составила 4 713 рубля 20 копеек (282 792,40 руб./60 мес. (срок договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)). Срок фактического пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 23 месяца, что пропорционально страховой премии в размере 108 403 рубля 60 копеек из расчета (4 713,20 руб. х 23 месяца). Таким образом, истец просит взыскать с ответчика возврат страховой премии в размере 174 388 рублей 80 копеек (282 792,40 руб. – 108 403,60 руб.). Кроме того, нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 10 000 рублей. Также просит взыскать штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

Истец Матвеев Д.Е. в судебном заседании исковые требования поддерживал в полном объеме, по обстоятельствам, указанным в заявлении.

Представители ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, причину не явки суду не сообщили (л.д.110,112,113).

Ранее ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представили в материалы дела возражения на исковое заявление, в котором просили гражданское дело рассмотреть в их отсутствие, также просили оставить исковое заявление Матвеева Д.Е. без рассмотрения, отказать в удовлетворении исковых требований Матвеева Д.Е. в полном объёме. Мотивировали тем, что истцом нарушен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 1, 2 и 4 ст. 25 Федерального Закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, в силу положений ст. 222 ГПК РФ. Также указали, что заявленные исковые требования являются противоречивыми, неоднозначными, незаконными и необоснованными, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не осуществляет страхование на случай непогашения застрахованным лицом ссудной задолженности по кредитному договору (договора страхования по такому риску с истцом не заключался). Страховщик заключил с заемщиком настоящий договор страхования на случай наступления следующих событий, связанных с истцом: смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий); инвалидность застрахованного I и II группы (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий). Правовые взаимоотношения сторон договора страхования регулируются абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита. Истец дал свое согласие на заключение Договора страхования, выступив при этом Страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки Полисные условия по программе страхования жизни Заемщиков кредита, сам Договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Отметка о вручении истцу Полисных условий имеется в Договоре страхования. Положения Полисных условий являются обязательными для Страхователя. Досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п. 11.1. Полисных условий, в том числе к случаю, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай - п. 11.1.3, на что ссылается истец. По договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ существование страховых рисков не может прекратиться, и возможность наступления страхового случая всегда будет иметь место, в том числе после досрочного погашения кредита, поскольку погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления событий, указанных в Договоре страхования в качестве страховых рисков. Доводы истца о том, что страховая сумма равна нулю, являются необоснованными и основанными на неверном толковании условий договора страхования и противоречат условиям договора страхования, а именно п. 3 и п. 7.2 Полисных условий. Страховая сумма будет выплачиваться согласно графику платежей по кредиту на дату наступления события. Таким образом, факт досрочного исполнения обязательств по кредиту не имеет правового значения в отношении заключенного договора страхования. Также указали, что у суда нет законных основания для взыскания компенсации морального вреда, несение нравственных и моральных страданий истцом не доказано. Требование о взыскании неустойки считают незаконным и необоснованным, в случае удовлетворения, просили применить положения ст. 333 ГК РФ (л.д.66-71).

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса на основании
ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и Матвеевым Д.Е. заключен кредитный договор №-ПБ/20 на сумму 1 950 292 рубля 40 копеек под 12,2% на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5-8).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей (л.д.9).

В этот же день Матвеев Д.Е. заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков № на основании устного заявления страхователя, полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-од. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы. Страховая сумма определена 1 950 292 рублей 40 копеек, страховая премия составила 282 792 рубля 40 копеек. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-13,72-73).

В соответствии условиями договора страхования, договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д.20-59).

Страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий и равна размеру задолженности по кредиту на дату заключения договора страхования. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования (л.д.76-79).

Страховая сумма в случае досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Факт оплаты истцом страховой премии ответчиком не оспаривался.Согласно п. 11.3 указанных Условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается. Согласно справке АО «Газпромбанк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Матвеев Д.Е. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору №-ПБ/20 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10). Матвеев Д.Е. обратился в ООО СК «Ренессанс жизнь» для расторжения договора страхования №, в связи с досрочным погашением кредита, и возврате неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ за исх.№ ООО СК «Ренессанс жизнь» дан ответ, согласно которого договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, сумма к выплате равна 0 рублей (л.д.86-89). В период действия договора Матвеев Д.Е., иной выгодоприобретатель с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страховой премии не обращался (л.д.89). Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является. В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Таким образом, перечень указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона. В то же время, согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения истцом кредитных обязательств, а также согласно договора страхования и пп. 7.2 п. 7 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.76-79), страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Таким образом, независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая в виде инвалидности застрахованного лица или смерти застрахованного лица по любой причине, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не прекращается до наступления срока, на который он был заключен. Договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии, за исключением отказа страхователя от его исполнения в период охлаждения. Так, в соответствии с п. 6.3. Полисных условий предусмотрен порядок отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Согласно п. 11.4 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении, застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается. Таким образом, условия страхования предусматривают право страхователя на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, с возвратом страховщиком уплаченной страховой премии в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Разрешая спор, суд, руководствуясь положениями статей 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом ООО «СК "Ренессанс Жизнь» от 02.04.2020, оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Матвеева Д.Е. в части взыскания страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком, как и досрочное прекращение (расторжения) договора страхования в отношении, застрахованного не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии. Так как истцу отказано в удовлетворении основного требования, то и требования о компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Матвеева Д.Е. (<данные изъяты>) к ООО СК «Ренессанс жизнь» (<данные изъяты>) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 03.03.2023 года.