Решение по делу № 33-1135/2013 от 29.01.2013

Судья: Левина М.В. Гр. дело № 33-1135/2013 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 февраля 2013 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Гороховика А.С.,

судей: Хаировой А.Х., Евдокименко А.А.,

при секретаре: Асабаевой Д.Т.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Кувайского Р.Н. по доверенности Денисовой М.Ю. на решение Промышленного районного суда г. Самары от 27 ноября 2012 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Кувайскому Р.Н. отказать в полном объеме».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Хаировой А.Х., пояснения представителя ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Ефимовой Т.С. (по доверенности), судебная коллегия

установила:

Кувайский Р.Н. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту – Банк) о признании недействительными условий кредитных договоров, уплаченных ежемесячно денежных сумм комиссий, об обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 402 490 руб. на срок 60 месяцев, под 38,81% годовых. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99 % от суммы кредита, согласно п. 2.16 заявления, сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2490 рублей.

В порядке исполнения своих обязательств, предусмотренных договором, истцом в пользу Банка производятся ежемесячные выплаты комиссии в размере 3984 руб. 65 коп. за расчетное обслуживание ссудного счета. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом выплачена денежная сумма в размере 63746 руб. 86 коп. в счет уплаты комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ истцом в пользу Банка была уплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 609 990 руб. на срок 60 месяцев, под 38,14 % годовых. Согласно п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента составляет 9990 рублей. В порядке исполнения своих обязательств, предусмотренных договором, 17.1-.2011 года истец уплатил Банку единовременную комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9990 рублей.

Истец, уточнив требования в порядке, предусмотренном ст. 39 ГПК РФ, указал, что истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, а не с заявлением об открытии банковского счета. Из содержания договора не следует, что открытый банковский счет соответствует требованиям, установленным ст. 845 ГК РФ. Истцу не была разъяснена необходимость открытия сразу двух счетов – банковского и ссудного для получения кредита и разница между ними.

По мнению истца, действия Банка по взиманию указанных комиссий, а также условия кредитных договоров, предусматривающих обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречит действующему законодательству Российской Федерации, нарушают права потребителей на свободный выбор услуги банка и возлагают на потребителя обязанность по уплате вознаграждения, не обусловленного характером кредитного договора. Действия Банка по облуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Истец был вынужден оплачивать комиссионные платежи, требуемые Банком, опасаясь оказаться ситуации, когда Банк может предоставить эту информацию в бюро кредитных историй.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом уточненных исковых требований Кувайский Р.Н. просил суд:

- признать недействительным условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета и единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, взыскать с ОАО НТ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу денежные средства в размере 66386 рублей 86 копеек, в том числе за расчетное обслуживание ссудного счета 63746 рублей 86 копеек, за зачисление денежных средств на счет клиента 2490 рублей, расходы на получение выписки с лицевого счета 150 рублей, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору начиная с даты вынесения решения, исключив суммы ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета;

- признать недействительным условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, взыскать с ответчика денежные средства в размере 10 140 рублей, в том числе за зачисление денежных средств на счет клиента 9990 рублей, расходы на получение выписки с лицевого счета 150 рублей;

-взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в его пользу, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 560 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Кувайского Р.Н. по доверенности Денисова М.Ю. просит суд апелляционной инстанции отменить решение суда первой инстанции, считая его незаконным и необоснованным, просит постановить новое решение об удовлетворении требований истца в полном объеме, указав доводы, изложенные истцом в исковом заявлении.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, причину неявки не сообщил, не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным приступить к рассмотрению дела в отсутствие неявившегося истца.

В судебном заседании представитель Банка Ефимова Т.С. (по доверенности) возражала против доводов апелляционной жалобы, считает решение суда законным и обоснованным.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО), судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Текущий счет в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центробанком России 26.03.2007 года №302-П) открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.

Как следует из материалов дела, 13 мая 2011 года Кувайский Р.Н. обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы:

- договора об открытии банковского счета, в рамках которого просил открыть текущий счет,

- договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты,

- кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды,

- договора организации страхования клиента (в случае его участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды;

- договора организации страхования клиента.

В заявлении указано, что Кувайский Р.Н. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ему счета и спецкартсчета, также ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия указанные в следующих документах:

- в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды,

- в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды;

- в Условиях участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (в случае его участия в Программе коллективного страхоания по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе страхования коллективного страхования держателей карт),

- в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ»(ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта,

- в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды,

- в Тарифах по операциям с использованием банковских карт,

- в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщика Банка,

- в Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ «ТРАСТ»(ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

В заявлении также указано, что Кувайский Р.Н. понимает изложенные выше условия и полностью с ними согласен.

Между сторонами заключен кредитный договор N № от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды, состоящий из акцепта оферты заемщика на предоставление и обслуживание кредита в размере 402490 руб., на открытие банковского счета заемщику, с предоставлением в пользование банковской карты.

Неотъемлемыми частями заявления и договора являются: Тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, по операциям с использованием банковских карт, по Программам добровольного коллективного страхования заемщика Банка, Условия, Условия страхования и график платежей.

В договоре N № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик и Банк определили все условия, на которых Банк предоставляет кредит в сумме 402490 рублей, в том числе, процентную ставку за пользование кредитом – 16 % годовых.

Договор содержит условие о комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно и ее размер – 0,99 % (п. 2.8. Заявления), о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 2490 руб.

Также, в заявлении о предоставлении кредита указана сумма ежемесячного платежа по кредиту 13772 руб. 42 коп., которая включает в себя основной долг по кредиту, проценты за пользование кредитом и комиссию за расчетное обслуживание, что следует из графика платежей, подписанного истцом (на л.д.12).

Пунктом 2.15 Заявления определено, что Банк открывает Клиенту счет № №, номер спецкартсчета (СКС) – №.

Таким образом, заключенный сторонами кредитный договор носит смешанный характер и включает в себя элементы договора об открытии банковского счета, спецкартсчёта и предоставление в пользование банковской карты и кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 609990 рублей на изложенных выше условиях.

Между сторонами заключен кредитный договор N № от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды, состоящий из акцепта оферты заемщика на предоставление кредита в размере 609990 руб.

Неотъемлемыми частями заявления и договора являются: Тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, по операциям с использованием банковских карт, по Программам добровольного коллективного страхования заемщика Банка, Условия, Условия страхования и график платежей.

В договоре N № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик и Банк определили все условия, на которых Банк предоставляет кредит в сумме 609990 руб.

Договор содержит условие о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 9990 рублей.

Пунктом 2.15 Заявления определено, что Банк открывает Клиенту счет № №, номер спецкартсчета (СКС) – №.

Таким образом, заключенный сторонами кредитный договор носит смешанный характер и включает в себя элементы договора об открытии банковского счета, спецкартсчёта и предоставление в пользование банковской карты и кредитного договора.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно руководствовался ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 851 ГК РФ, сто 37 Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и правильно проанализировав их, пришел к выводу о том, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом и к выводу об отсутствии правовых основания для признания недействительными условий договора в части взимания комиссии за ведение счета, зачисление кредитных средств на счет, и о взыскании с ответчика уплаченных истцом денежных средств.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку не имеется доказательств и обстоятельств, свидетельствующих о том, что уплаченные истцом денежные средства являются комиссией за открытие и ведение ссудного счета; условия же о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет были согласованы и определены истцом и ответчиком при заключении Договора.

Потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Комиссия за расчетное обслуживание оплачивается клиентами за операции по текущему счету, и договор № N № от ДД.ММ.ГГГГ правомерно содержит условие, предусматривающее ежемесячное взимание данной комиссии, с которыми Кувайский Р.Н. предварительно ознакомлен, с ними согласился и собственноручно подписал.

Ввиду изложенного, обязательство Кувайского Р.Н. по уплате комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) основано на законе и заключенном договоре и подлежит исполнению.

Не имеется доказательств и обстоятельств, указывающих на то, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, в связи с чем, оснований для компенсации морального вреда не имеется.

Доводы апелляционной жалобы представителя Кувайского Р.Н., направленные на переоценку имеющихся в деле доказательств, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным мотивам.

Решение суда является законным и обоснованным и не имеется правовых оснований для его отмены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Промышленного районного суда г. Самары от 27 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Кувайского Р.Н. по доверенности Денисовой М.Ю. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи