Решение от 26.02.2019 по делу № 33-4296/2019 от 14.02.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№33-4296/2019

26 февраля 2019 г.                                    г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего        Гизатуллина А.А.,

судей                        Демяненко О.В. и Мартыновой Н.Н.,

при секретаре                Медведевой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усманова Р.Я. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – ООО «Русфинанс Банк», банк) об исключении из числа застрахованных лиц по Договору группового страхования жизни, взыскании уплаченной страховой премии, по апелляционной жалобе ООО «Русфинанс Банк» на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 13 декабря 2018 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Усманов Р.Я. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»), в котором просил исключить его из числа лиц застрахованных по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», взыскать с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уплаченные по договору страхования денежные средства в размере – 127 232,33 руб., неустойку – 129 776,97 руб., штраф – 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда – 1 000 руб., судебные расходы – 11 300 руб.

Требования мотивированы тем, что 12 июля 2018 г. между Усмановым Р.Я. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор на приобретение автотранспортного средства. При заключении кредитного договора истцу, под угрозой отказа в выдаче кредита, были навязаны дополнительные услуги на сумму 127 232,33 руб., выраженные в присоединении к Договору о групповом добровольном страховании жизни и здоровья от несчастного случая и болезней, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». 25 июля 2018 г. Усманов Р.Я. направил в адрес ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявления о расторжении договора добровольного страхования, однако в установленный законом 10-дневный срок требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были. 16 августа 2018 г. Усманов Р.Я. направил в адрес ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» претензии о расторжении договора страхования и возврате платы за страхования, которые ответчиками также оставлены без удовлетворения.

Определением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 ноября 2018 г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», на основании ходатайства истца, исключено из числа ответчиков по настоящему гражданскому делу и привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Определением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 ноября 2018 г. к участию в деле в качестве уполномоченного органа привлечено Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан.

Кумертауским межрайонным судом Республики Башкортостан 13 декабря 2018 г. принято следующее решение: «исковые требования Усманова Р.Я. удовлетворить частично. Исключить Усманова Р.Я. из числа застрахованных лиц по Договору №... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному 25 июля 2011 года между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Усманова Р.Я. сумму страховой премии в размере 125 818 (сто двадцать пять тысяч восемьсот восемнадцать) рублей 73 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 63 409 (шестьдесят три тысячи четыреста девять) рублей 36 копеек, в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя 7000 (семь тысяч) рублей. В удовлетворении исковых требований Усманова Р.Я. о взыскании страховой премии и судебных расходов в большем размере отказать, также полностью отказать во взыскании неустойки в размере 129 776,97 рублей и расходов по оплате услуг по оформлению доверенности в сумме 1 300 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета городского округа город Кумертау Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 4 016 (четыре тысячи шестнадцать) рублей 37 копеек».

В апелляционной жалобе ООО «Русфинанс Банк» просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Указывает, что требования истца к банку не подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У именно страховщик должен предусмотреть условие о возврате страховой премии в свободный период. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на его апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение суда в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает оспариваемое судебное постановление подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 25 июля 2011 г. между ООО «Сожекап Страхование жизни» (ныне – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) был заключен договор №... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

В соответствии с пунктом 1.1 договора страхования страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором, страхования.

Согласно пункту 1.6 договора страхования застрахованными лицами по указанному договору могут являться физические лица, заключившие со страхователем кредитные договора в рамках программ автокредитования в период действия договора страхования и признанные Страховщиком соответствующими требованиям, изложенным в приложении №6 к договору страхования.

12 июля 2018 г. между Усмановым Р.Я. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №... на сумму 652 473,48 руб. сроком пользования 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,50% годовых.

В этот же день 12 июля 2018 г. Усманов Р.Я. обратился с заявлением к ООО «Русфинанс Банк», в котором выразил письменное согласие на заключение от имени банка с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента как застрахованного лица на условиях правил личного страхования, действующим на дату составления заявления. Указанное заявление подано с целью предоставления обеспечения по кредитному договору с ООО «Русфинанс Банк» от 12 июля 2018 г. на сумму 652 473,48 руб. При этом Усманов Р.Я. согласился на компенсацию банку понесенных в виде оплаты страховой премии расходов по заключенному договору страхования в сумме 127 232,33 руб., в связи с чем, сумма компенсации страховой премии была перечислена банку.

13 июля 2018 г. ООО «Русфинанс Банк» перечислил ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уплаченную Усмановым Р.Я. компенсацию страховой премии по договору страхования, что подтверждается платежным поручением №3185 от 13 июля 2018 г. и выпиской из реестра платежей к платежному поручению №3185 от 13 июля 2018 г.

Также установлено, что Усманов Р.Я. был уведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления вправе отказаться от страхования, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате.

Также уведомлен о том, что договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления заемщика об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществляемого ООО «Русфинанс Банк»).

Согласно пунктам 7.4.2, 7.4.7 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» №... от 20 декабря 2017 г., договор страхования прекращается в случаях: досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя; отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

В соответствии с пунктом 1.3 указанных выше Правил, свободный период - период, в течение которого отказ страхователя от Договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного застрахованного лица). В отношении индивидуальных Договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность свободного периода в отношении групповых Договоров страхования (страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых Договорах страхования.

Согласно пункту 7.5.4. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» №... от 20 декабря 2017 г., в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в пункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

25 июля 2018 г. Усманов Р.Я. направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 127 232,33 руб., которые получены ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 31 июля 2018 г. и 01 августа 2018 г. соответственно.

08 августа 2018 г. ООО «Русфинанс Банк» сообщило Усманову Р.Я. о возможности прекращения договора страхования после полного погашения кредита, если срок страхования продолжает действовать.

16 августа 2018 г. истец Усманов Р.Я. направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» претензии об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 127 232,33 руб.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом от 30 августа 2018 г. отказало истцу Усманову Р.Я. в возврате страховой премии.

Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные Усмановым Р.Я. требования, руководствуясь вышеуказанными законоположениями, суд первой инстанции верно исходил из того, что истец обратился к банку и страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в связи с чем пришел к выводу об удовлетворении требований истца об исключении из числа застрахованных лиц по Договору №... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному 25 июля 2011 г. между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Поскольку истец пользовался услугой страхования определённое время, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ООО «Русфинанс Банк» страховую премию соразмерно оставшемуся страховому периоду, а также компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы.

С решением суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, выводы суда аргументированы ссылками на нормы законодательства и подтверждаются материалами дела.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия исходит из того, что в данном случае банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Присоединение к программе страхования на основании заявления Усманова Р.Я. осуществлялось банком, и именно банком была удержана из средств заемщика сумма страховой премии по договору личного страхования, банк в правоотношениях сторон выступал как поверенный по договору страхования.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно ООО «Русфинанс Банк» обязан был на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У и возвратить истцу страховую премию по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о том, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу (с указанием на то, что возврат страховой премии должен осуществляться страховой компанией) судебная коллегия полагает несостоятельными.

Иных данных, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

В этой связи судебная коллегия оставляет оспариваемое решение без изменения.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░░ 2018 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.