Решение по делу № 2-648/2024 от 03.06.2024

34RS0008-01-2024-001032-69

№2-648/2024

город Фролово                                     16 июля 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фроловский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Сотниковой Е.В.,

при секретаре Кочетовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 16 июля 2024 года в городе Фролово Волгоградской области гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Денисовой Веронике Владимировне, Денисову Денису Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Денисова Б.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, указав, что 16 марта 2021 года Денисов Б.Н. обратился к истцу с заявлением о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в связи с чем, между сторонами был заключен договор о карте №124545412. Банк открыл клиенту банковский счет №№, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В последствие Банк выполнил условия договора, выпустил на имя Клиента карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Карта была активирована клиентом 20 марта 2021 года при личном обращении в Банк. В период пользования картой клиентом, в частности с 16 марта 2021 года по 22 марта 2022 года, были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат кредита. Банк выставил клиенту заключительный счет выписку по договору о карте с требованием оплатить задолженность в размере 58 869 рублей 38 копеек до 19 ноября 2023 года, которое до настоящего времени остаётся не исполненным. 14 октября 2023 года Денисов Б.Н. умер. В связи с чем, просят взыскать с наследников Денисова Б.Н. в пользу Банка задолженность по договору о карте №124545412 от 16 марта 2021 года в размере 58 192 рублей 89 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 946 рублей.

Определением Фроловского городского суда Волгоградской области от 25 июня 2024 года к участию в качестве ответчиков привлечены наследники умершего заёмщика Денисова Б.Н. – Денисова В.В. и Денисов Д.Б.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о слушании дела надлежащим образом, не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики Денисова В.В., Денисов Д.Б., извещённые судом надлежащим образом о слушании дела, в судебное заседание не явились.

В соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ суд принял надлежащие меры для извещения ответчиков о судебном разбирательстве и обеспечения их явки в судебное заседание.

В силу положений ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с пунктами 20.17, 21.1 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного Приказом ФГУП «Почта России» от 17 мая 2012 года №114-п, при неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда «судебное» в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Поскольку ответчики в течение срока хранения заказной корреспонденции не явились за получением судебного извещения по приглашению органа почтовой связи, то в силу положений ст.117 ГПК РФ суд признает их извещенными надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

В силу положений ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании ст.10 ГПК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Таким образом, обязанность по извещению ответчиков была выполнена судом надлежащим образом, а неполучение ими судебного извещения произошло по причинам, зависящим от них самих.

С учетом изложенного, суд признает неявку ответчиков, в судебное заседание неуважительной и находит возможным, рассмотреть дело в их отсутствие, что не противоречит требованиям гражданско-процессуального законодательства РФ.

    Третье лицо – нотариус нотариального округа Фроловского района Волгоградской области Окулова Н.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты/предложения заключить договор/ одной из сторон и её акцепта /принятия предложения/ другой стороной.

    В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

    Из положений ст.434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

    Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

    В соответствии п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счётов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

Согласно п.п.1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу положений ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

    Из ст.809 ГК РФ следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

    Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Судом установлено, что 16 марта 2021 года Денисов Б.Н. обратился с заявлением (офертой) на кредитное обслуживание в АО «Банк Русский Стандарт», согласно которому просил Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно вышеуказанному заявлению Денисов Б.Н. выразил согласие на желаемый лимит, не превышающий 100 000 рублей. Своей подписью в заявлении согласился с тем, что принятие банком его предложения о заключении договора о карте являются действиями банка по открытию ему счета; размер лимита определяется банком самостоятельно, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением являются условия и тарифы, к которым ответчик присоединилась в полном объеме и положения которых обязалась соблюдать; ответчик подтвердил, что полностью ознакомлен с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание ему понятно, согласился с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, ознакомлен с полной стоимостью кредита, предоставил банку право на составление расчетных документов для осуществления операций по счету.

На основании поступившего от ответчика заявления банком на имя ответчика был открыт счет №40817810700998749441, подлежащий использованию в рамках договора, на который ответчик имел доступ к установленному изначально между сторонами лимиту.

Совершив указанные действия, банк акцептовал оферту ответчика, тем самым заключив договор №124545412 от 16 марта 2021 года. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен с содержанием Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Положениями Тарифного плана «ТП 111-н» установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 28,907%.

Ответчиком карта была активирована 20 марта 2021 года, и совершены расходные операции по получению наличных денежных средств, покупке товаров с использованием карты.

В соответствии с условиями договора клиенту начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссии и платы. Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами погашение кредита, однако данные действия не осуществлял.

В адрес ответчика банком был направлен заключительный счет-выписка, содержащий в себе информацию о сумме задолженности в размере 62 192 рублей 89 копеек, подлежащей погашению в срок до 19 ноября 2023 года, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

          Согласно представленному истцом расчету общий долг Заемщика Денисова Б.Н. перед Банком на 19 ноября 2023 года составляет 58 192 рубля 89 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 46 709 рублей 30 копеек; проценты за пользование кредитом – 6 940 рублей 98 копеек; комиссия за участие в Программе по организации страхования – 1 356 рублей 28 копеек; плата за пропуск платежа – 2 652 рубля 33 копейки.

          Данный расчет судом проверен, он соответствует условиям договора, в связи с чем, суд признает его правильным и достоверным доказательством по делу.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

          Согласно свидетельству о смерти серии № 18 октября 2023 года, заёмщик Денисов Б.Н. умер 18 октября 2023 года, то есть, не исполнив вышеуказанных кредитных обязательств.

          Статьёй 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство включает в себя не только имущественный актив, но и пассив наследодателя, поскольку при наследовании возникает универсальное правопреемство.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из изложенного следует, что поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство, в силу п.1 ст.416 ГК РФ, прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства, в соответствии со ст.1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В данном случае, возникшие из кредитных договоров обязательства не связано неразрывно с личностью должника и Банк вправе принять исполнение от любого лица, т.е. такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ, в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника.

Обязательство по возврату кредита, в том числе процентов за пользование кредитом, может быть исполнено без личного участия заёмщика, и соответственно не относится к категории обязательств, по которым в соответствии с правилами ч.1 ст.418 ГК РФ обязательства прекращаются в связи со смертью должника.

В судебном заседании установлено, и подтверждается наследственным делом №274/2023, что наследниками, принявшими наследство в соответствии со ст.1153 ГК РФ, открывшегося после смерти Денисова Б.Н., являются супруга Денисова В.В. и сын Денисов Д.Б.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на наследников заёмщика Денисова Б.Н. в силу статьи 1175 ГК РФ возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя.

В связи с этим с наследников Денисовой В.В. и Денисова Д.Б. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о карте №124545412 от 16 марта 2021 года в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, поскольку обязательства, вытекающие из кредитного договора, не прекратились смертью должника и подлежат исполнению наследниками.

Согласно наследственного дела №274/2023 наследственная масса состоит из 1/2 доли имущества, принадлежащего Денисову Б.Н. на день смерти:

жилого дома №19, расположенного по <адрес>

жилого дома №21, расположенного по улице <адрес>;

земельного участка, расположенного по улице <адрес>

автомобиля марки №

автомобиля марки <адрес>

денежные средства, хранящиеся во вкладах на счетах №№

Общая стоимость 1/2 доли указанных объектов недвижимости, а также сумма денежных средств на банковских счетах, составляла на день принятия наследства 1 444 712 рублей 51 копейка.

Возражений относительно, принадлежащего умершему Денисову Б.Н. движимого и недвижимого имущества, а также его стоимости, ответчики не представили.

Ходатайств о назначении оценочной экспертизы относительно стоимости всего наследственного имущества принадлежащего Денисову Б.Н. на день смерти ответчиками не заявлено.

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29 мая 2012 года №9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответчики являются единственными наследниками, принявшими наследство после смерти заёмщика Денисова Б.Н., размер общей задолженности по договору о карте №124545412 от 16 марта 2021 года в сумме 58 192 рублей 89 копеек не превышает общую стоимость наследственного имущества, в связи с чем, суд считает назначение судебной оценочной экспертизы наследственного имущества в данном случае нецелесообразным.

Наличие наследников и наследственного имущества объективно подтверждено материалами дела.

В силу ч.1 ст.1175 ГПК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с чем, суд находит подлежащим взысканию в солидарном порядке с ответчиков Денисовой В.В., Денисова Д.Б. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о карте №124545412 от 16 марта 2021 года в размере 58 192 рублей 89 копеек, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, поскольку обязательства, вытекающие из кредитного договора не прекратились смертью должника и подлежат исполнению наследниками.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 1 946 рублей, что следует из платёжного поручения №774478 от 30 мая 2024 года, которые подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Денисовой Веронике Владимировне, Денисову Денису Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить.

Взыскать солидарно с Денисовой Вероники Владимировны, <адрес> Денисова Дениса Борисовича, 19 января 1989 года рождения <адрес> в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547) задолженность по договору о карте №124545412 от 16 марта 2021 года в размере 58 192 рублей 89 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 946 рублей, а всего 60 138 рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

              Судья            подпись            Е.В. Сотникова

Мотивированное решение суда в окончательной форме составлено 23 июля 2024 года