Решение по делу № 2-1301/2020 от 02.06.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 августа 2020 г. г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Ларионовой А.К. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Пятакову С.В. о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс Банк" и ответчиком Пятаковым С.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 500000 рублей сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые, согласно договора погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 416629 рублей 28 копеек, из которых: 393433 рубля 62 копейки - задолженность по основному долгу; 23195 рублей 66 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 00,00 рублей - неустойка. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на положения действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 416629 рублей 28 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7366 рублей 29 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ "Восточный" не явился, извещен надлежащим образом, в адресованному суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Пятаков С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы по делу представителю.

Представитель ответчика Роткин И.В. в судебном заседании возражал в удовлетворении исковых требований, просил в иске отказать, указав в обоснование возражений на иск, что задолженность ответчика по кредитному договору перед истцом отсутствует, поскольку погашение кредитных обязательств в рамках договора, производится Пятаковым С.В. в размере и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, в подтверждение чего им в материалы дела представлены расходные кассовые ордера.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с требованиями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Основные положения о заключении договора содержатся в ст. 432 ГК РФ, согласно которой, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ).

Положения ч. 9 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ предусматривают, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, а также определяют обязательные условия договора.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Давая оценку требованиям ПАО КБ "Восточный", суд исходит из положений статьи 810 ГК РФ, в силу которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Пятаков С.В. обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на заключение договора кредитования №.

Из содержания заявления усматривается, что Пятаков С.В. просил рассмотреть заявление как его предложение (оферту) ПАО "Восточный экспресс банк" и заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета (далее - Типовые условия), Правилах выпуска обслуживания банковский карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и Пятаковым С.В. было достигнуто согласие по всем условиям договора, о чем в материалах дела имеются соответствующие сведения, в том числе, установлена сумма кредита – 500 000 рублей; определены процентная ставка по кредиту в размере 24,90% годовых, полная стоимость кредита – 24,456%; срок кредитования – до востребования, размер минимального обязательного ежемесячного платежа – 18367 рублей.

В соответствии с Общими условиями, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. ст. 433, 434, 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств (п. 2.2.); документами, составляющими договор кредитования являются: настоящие Общие условия, заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита (п. 2.4.); кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1.); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2.); заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты (п. 4.3.); за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п. 4.6.); в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10.).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий для кредита Наличные под залог автомобиля 2,0; Плюс кредитного договора, следует, что Банком ответчику Пятакову С.В. открыть счет для предоставления кредита и его погашения №.

Как указано в тексте искового заявления, ответчик Пятаков С.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные обязательства по уплате кредитной задолженности по кредитному договору № не исполнял, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность Пятакова С.В. перед истцом в размере 416629 рублей 28 копеек, из которых: 393433 рубля 62 копейки - задолженность по основному долгу; 23195 рублей 66 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 00,00 рублей - неустойка. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Из текста искового заявления следует, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Вместе с тем, Пятаков С.В., действуя через представителя Роткина И.В. данные доводы опроверг, указав, что оплачивает в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий для кредита Наличные под залог автомобиля 2,0; Плюс кредитного договора с использованием счета № денежные средства наличными через кассу банка операционный офис № Южный филиал ПАО КБ "Восточный" в сумме 18400 рублей ежемесячно, т.е. оплата по договору им осуществляется надлежащим образом.

Доводы ответчика подтверждены приходно- кассовыми ордерами (л.д. 49-80), из которых усматривается, что гашение кредита производится Пятковым С.В. по плану.

Кредитный договор предполагает возвращение полученного займа по частям, в течение определенного соглашением сторон периода времени. Исполнение договора со стороны кредитной организации в этом случае состоит в том, чтобы позволять заемщику пользоваться деньгами в течение этого периода, не требуя немедленного возврата всей суммы займа. Когда кредитная организация требует возвращения всей суммы займа единовременно, она отказывается исполнять договор (отказывается ждать возврата денег в течение согласованного срока).

Из исследованных представленных сторонами доказательств следует, что и на момент подачи искового заявления в суд (ДД.ММ.ГГГГ вх. №), и на момент рассмотрения дела, у Пятакова С.В. отсутствуют неисполненные (просроченные) обязательства заемщика перед банком, заемщик производит оплату платежей по графику, ответчик погашал и имеет возможность погашать сумму основного долга и процентов согласно графику; неблагоприятных последствий для банка не наступило, так как он получает то, на что вправе был рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения данных требований суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ судом было разъяснено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Судом сторонам была разъяснена ст. 60 ГПК РФ, в соответствии с которой, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Иных доказательств суду представлено не было.

Ссылка истца на ненадлежащее и несвоевременное исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору и наличие на момент рассмотрения спора просроченной задолженности по нему, опровергается допустимыми доказательствами по делу. Банком суду не представлено доказательств, подтверждающих нарушение Пятаковым С.В. условий кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием для удовлетворения требований является наличие нарушения прав и законных интересов истца, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение банка в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав банка на получение причитающегося ему имущественного блага.

При разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае, необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2009 года N 243-О-О и от 16 апреля 2009 года N 331-О-О о том, что сама по себе норма пункта 2 статьи 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.

Учитывая вышеизложенное, исходя из изложенных обстоятельств дела и норм права, поскольку со стороны заемщика отсутствуют нарушения условий договора по внесению ежемесячных платежей по уплате процентов и основного долга, заявленные исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Пятакову С.В. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 416629 рублей 28 копеек удовлетворению не подлежит. Отказывая в удовлетворении иска, суд не нарушает баланс интересов обеих сторон договора, по которому, с одной стороны - в отсутствие кредитной задолженности права банка признаются не нарушенными, с другой - для ответчика не наступили неблагоприятные последствия, связанные с единовременной уплатой кредита, по которому отсутствует просрочка платежей и, как таковая, задолженность.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Так как судом в удовлетворении заявленных ПАО КБ "Восточный" к Пятакову С.В. требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, у суда отсутствуют основания и для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7366 рублей 29 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Пятакову С.В. о взыскании задолженности по договору кредитования, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд города Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения составлен 4 августа 2020 г.

Судья Н.Д. Хасьянов