Решение по делу № 2-639/2018 от 27.03.2018

Дело № 2-639/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2018 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи        Яскиной Т.А.

при секретаре     Самсоновой А.В.

с участием представителей истца          Фахруллина Э.Ш., Уразаева Т.Х.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ишбулдина Радмира Радиковича к ООО " АльфаСтрахование - Жизнь", АО "АльфаСтрахование" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

установил:

Ишбулдин Р.Р. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО « АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В обоснование иска указано, что 17.02.2017 года между Ишбулдиным Р.Р. и АО "Альфа- Банк" заключен договор потребительского кредита №, по которому истцу предоставлен кредит в размере 758500 руб. под 16.99% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор страхования с ООО " АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", уплатив страховую премию в общей сумме 158420 руб. 89 коп. единовременным платежом за весь срок страхования, равной сроку предоставления кредита. Данная страховая премия оплачена истцом в день заключения кредитного договора за счет предоставленных кредитных средств. 25.01.2018 г. истец досрочно погасил кредитный долг, соответственно возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. 30.01.2018 года Ишбулдин Р.Р. обратился в ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" с заявлением о возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита. Ответчиком претензия оставлена без удовлетворения. В связи с чем, истец просит расторгнуть договор страхования №, заключенный 17.02. 2017 г. между Ишбулдиным Р.Р. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование", взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Ишбулдина Р.Р. часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 129377,09 руб., проценты за пользование чужими денежными средства в размере 1252 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., возмещение расходов по оплате юридических услуг в размере 30000 руб., штраф в сумме 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Определением суда от 18.04.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «Альфа-Банк».

Истец Ишбулдин Р.Р. в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении дела слушанием в суд не поступало.

Ответчик представитель АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении дела слушанием в суд не поступало.

Третье лицо представитель АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

В судебном заседании представители истца -Уразаев Т.Х., Фахруллин Э.Ш., действующие по доверенности, иск поддержали в полном объеме.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что 17.02.2017 г. между АО "Альфа-Банк" и Ишбулдиным Р.Р. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 758500 руб. сроком на 60 месяцев.

В день предоставления кредита между Ишбулдиным Р.Р. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, страховыми рисками согласно условиям полиса-оферты являлись смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, а также увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением указанных страховых случаев. Страхования премия составила 90011 руб. 87 коп. и 68409 руб. 02 коп. соответственно.

Полисом-офертой предусмотрено, что размер страховой суммы по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" определяется как размер фактической задолженности Страхователя перед Банком по кредиту, предоставленному 17.02.2017 г., на дату наступления страхового случая.

Из выписки по счету за период с 17.02.2017 г. по 09.01.2018 г. следует, что на основании заявления Ишбулдина Р.Р. от 17.02.2017 г. списана денежная сумма в размере 158420 руб. 89 коп. для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Согласно справке АО "Альфа-Банк" кредит по договору № от 17.02.2017 г. по состоянию на 25.01.2018 г. Ишбулдиным Р.Р. погашен.

30.01.018 г. Ишбулдин Р.Р. направил в адрес страховщика заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Претензия страховой компанией получена 09.02.2018 г., однако в ее удовлетворении отказано, поскольку как следует из письма от 14.02.2018 г. погашение кредита не влияет на обязательства ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Однако учитывая, что страховая сумма по договору страхования, заключенному с Ишбулдиным Р.Р., равна фактическому размеру ее задолженности по кредитному договору, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю.

При таком положении суд приходит к выводу, что в связи с отсутствием у Ишбулдина Р.Р. задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты. В связи с чем, страховщик в соответствии с положениями абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; остальная часть страховой премии подлежит возвращению страхователю.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части расторжения договора страхования, заключенного между Ишбулдиным Р.Р. и ответчиками,в связи с досрочным погашением кредита и как следствие взыскания с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Ишбулдина Р.Р. части страховой премии.

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода" составляет 158420 руб. 89 коп., срок действия кредитного договора составил 11 месяцев, соответственно такой же срок действовал договор страхования, следовательно, подлежащая выплате часть страховой премии составит 129377.09 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ( с учетом сведений о перечислении всей суммы страховой премии на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь) в пользу истца в полном объеме, исходя из следующего расчета:

158420.89/60*11=29043.83 руб.

158420.89-29043.83=129377.09 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушении прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в пользу Ишбулдина Р.Р. компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" получил претензию истца 09.02.2018 г., при этом требования о расторжении договора страхования и возврату части страховой премии не удовлетворил.

В связи с неправомерным отказом в удовлетворении заявления истца о возврате части страховой премии, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.02.2018 г. по день предъявления иска в размере 1252.12 руб., исходя из следующего расчета:

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка, Приволжский фед. округ	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]*[4]*[5]/[6]
129377,09	09.02.2018	11.02.2018	3	7,75%	365	82,41
129377,09	12.02.2018	27.03.2018	44	7.50%	365	1169,71
Итого:	47	7,52%	1 252,12

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 67814,61 руб. (129377.09 + 5000 + 1252.12 = 135629.21 х 50%), поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спора, однако претензия ответчиком оставлена без внимания.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Договором № от 30.01.2018 г. и актом передачи денежных средств подтверждается, что расходы истца по оплате юридических услуг и услуг представителей составили 30 000 руб.

Суд с учетом разумности и справедливости, принимая во внимание категорию рассматриваемого спора, длительность рассмотрения дела, полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании расходов на оплату юридических услуг и услуг представителя в размере 7000 руб.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 4412.58 руб.

    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Ишбулдина Радмира Радиковича удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от 17.02.2017 года, заключенный между Ишбулдиным Радмиром Радиковичем и Обществом с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование- Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование".

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Ишбулдина Радмира Радиковича часть страховой премии в размере 129377 руб. 09 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1252 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 67814 руб. 61 коп., расходы на оказание юридических услуг и услуг представителя в размере 7000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Ишбулдину Р.Р. отказать.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" в муниципальный бюджет Ишимбайского района Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 4412.58 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы, через Ишимбайский городской суд РБ, в течение месяца со дня составления мотивированного решения – с 20.05.2018 года.

Судья                             Яскина Т.А.