Решение от 10.02.2021 по делу № 2-486/2021 от 28.12.2020

Дело № 2-486/2021

64RS0044-01-2020-007505-03

Решение

Именем Российской Федерации

10 февраля 2021 года                          город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Хисяметдиновой В.М.,

при секретаре Анисян А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бурмистрова В. Е. к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Бурмистров В.Е. обратился в суд с исковыми требованиями к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что истцом <Дата> заключен договор потребительского кредитования с АО «Всероссийский банк развития регионов» (далее – АО «ВБРР») <№> на сумму 350 000 руб. На основании заявления на страхование истец был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <№> от <Дата>, заключенному между Банком и АО «СОГАЗ».

<Дата> истцу впервые установлена впервые 2 группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание.

В связи с наступлением страхового случая истец <Дата> направил уведомление в Банк и заявление о выплате страхового возмещения в страховую компанию.

<Дата> ответчик уведомил истца об отказе в выплате страхового возмещения по тому основанию, что причиной установления инвалидности явилось заболевание, страхование на случай которого не предусмотрено договором страхования.

Истец указывает, что при заключении кредитного договора и договора страхования не был ознакомлен с Правилами страхования, в договоре страхования таких обстоятельств указано не было. До настоящего времени истец погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом.

Истец полагает действия страховой компании в отказе ему в выплате страхового возмещения незаконными, в связи с чем просит признать страховым случаем в рамках договора страхования по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <№> от <Дата>, заключенному между Банком и АО «СОГАЗ», утрату трудоспособности и наступление инвалидности 2 группы, установленной МСЭ Бурмистрову В.Е. <Дата> в результате заболевания; взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя АО «ВБРР» в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования от 18.10.20189 <№> страховую выплату в размере основного долга и текущих процентов по состоянию на <Дата>, взыскать с ответчика штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Бурмистрова Е.В. заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Указала, что размер задолженности перед Банком по состоянию на дату установления страхового случая составлял 307 863 руб. Также указала, что истец добровольно заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней, однако при заключении договора до него Правила страхования не доводились.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» Костин С.С. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, указывая, что действия страховой компании по отказу в выплате страхового возмещения являются законными, поскольку установление инвалидности вследствие онкологического заболевания не является застрахованным случаем.

Истец, представитель третьего лица АО «ВБРР» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

От представителя третьего лица АО «ВБРР» поступили письменные объяснения на исковое заявление, в которых указано, что заемщик добровольно присоединился к договору страхования заемщиков кредита, был ознакомлен со всеми условиями договора. Банк при получении уведомления о наступлении страхового случая своевременно обратился в страховую компанию с заявлением по поводу страховой выплаты, однако в осуществлении страховой выплаты Банку было отказано на основании договора страхования и Правил страхования.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положениями ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата> между
АО «ВБРР» и Бурмистровым В.Е. заключен кредитный договор на сумму 350 000 руб. сроком на 36 месяцев. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора на заемщика обязанность заключать договоры страхования не возлагалась.

При заключении кредитного договора Бурмистров В.Е. выразил согласие на присоединение к договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от <Дата> <№>, заключенного между Банком и АО «СОГАЗ».

Исходя из заявления заемщика (застрахованного лица), страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» в редакции от <Дата> (далее – Правила страхования) с учетом условий договора страхования.

Страховым случаем по договору является, в том числе, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания.

Срок страхования заемщика установлен с <Дата> по <Дата>, выгодоприобретателем является Банк.

Подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомился с Правилами страхования, условиями договора страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от <Дата> <№>-ДРБ-14, памятками застрахованным лицам.

Материалами дела освидетельствования в бюро МСЭ Бурмистрова В.Е. ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Саратовской области» Министерства труда и социальной защиты РФ подтверждается, что <Дата> Бурмистрову В.Е. впервые установлена инвалидность 2-й группы по общему заболеванию. В качестве основного заболевания, послужившего основанием для установления инвалидности, указан диагноз: С18.3 С-r печеночного изгиба ободочной кишки Т3N0М0. Состояние после правосторонней расширенной гемиколэктомии.

Полагая установление инвалидности вследствие вышеуказанного заболевания страховым случаем, Бурмистров В.Е. обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Страховщик не признал случай страховым со ссылкой на пункт 3.9.3 Правил страхования, в связи с чем отказал в выплате страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования <№> в удовлетворении требований Бурмистрова В.Е. о взыскании страхового возмещения с АО «СОГАЗ» отказано.

Вышеизложенные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Судом из дела медицинского освидетельствования, содержащего медицинскую документацию в отношении истца, установлено, что с <Дата> Бурмистров В.Е. находился в ДКБ с диагнозом: С18.3 рак печеночного изгиба ободочной кишки Т3N0М0. Проведена операция <Дата> – расширенная правосторонняя гемиколэктомия, операция <Дата> – релапаротомия, ревизия органов брюшной полости.

Согласно международной классификации болезней заболевание по коду С18.3 является злокачественным новообразованием ободочной кишки, относится категории онкологических злокачественных новообразований органов пищеварения.

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Согласно дополнительному соглашению <№> к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от <Дата> от <Дата> не являются застрахованными случаи, перечисленные в п.п. 3.5, 3.6, 3.7.1, 3.7.4-3.7.8, 3.9.3, 3.10 Правил.

На основании п. п. 3.1, 3.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных <Дата> ОАО «СОГАЗ» в редакции от <Дата>, страховыми случаями являются, в том числе утрата трудоспособности (инвалидность), под которой понимается установление застрахованному лицу I ил II группы инвалидности в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 3.9 Правил страхования не являются застрахованными случаи, указанные в п. п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 Правил, вызванные, в частности, онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), если страхование от данных болезней не было предусмотрено договором страхования (п.3.9.3).

Судом установлено, что Бурмистров В.Е. был ознакомлен и согласен с условиями страхования, содержащихся в Правилах страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» в редакции от <Дата>, выразил согласие быть застрахованным на соответствующих условиях и не оспаривал условия договора страхования.

Учитывая, что установление инвалидности истцу явилось следствием заболевания, которое в силу условий договора не является страховым случаем, суд приходит к выводу о том, что со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования.

Доводы стороны истца о том, что он не был ознакомлен с Правилами страхования, опровергаются материалами дела.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно Памятке получателю страховых услуг по договору страхования, полученной истцом, страхователю при заключении договора страхования необходимо ознакомиться с Правилами страхования заемщиков в редакции от <Дата> (п.2).

Истец был ознакомлен и согласен с Правилами страхования заемщиков, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование. Заявление на страхование подписано истцом без каких-либо замечаний.

Кроме того, заемщик ознакомился и с условиями договора страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от <Дата> <№> заключенного между Банком и АО «СОГАЗ».

Правила страхования сомнений и неверного толкования не вызывают. Условия договора страхования были достигнуты сторонами на основе свободного волеизъявления. При этом истец не был лишен возможности застраховать иные риски в рамках иного договора.

При таких обстоятельствах с учетом приведенных норм законодательства оснований полагать, что до истца не была доведена информация об условиях страхования, у суда не имеется.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании события страховым, взыскании страхового возмещения не имеется. Поскольку со стороны ответчика прав истца не нарушено, основания для компенсации морального вреда, а также взыскания штрафа также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░:                                     ░.░. ░░░░░░░░░░░░░