Решение по делу № 2-1537/2022 от 25.02.2022

50RS0005-01-2022-001401-06

№2-1537/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2022 года                                                                              г. Дмитров

Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Ланцовой А.В., при секретаре Барановой И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, при участии истца ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с требованиями к обществу с ограниченной ответственностью ООО СК «Газпром Страхование» (ранее - ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, при участии истца ФИО2.

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму №, сроком на 7 лет, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением указанного кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование») заключен договор страхования № по программе «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на период действия кредитного договора, страховая сумма составляет № рублей, страховая премия составляет № рублей; полученный кредит истцом выплачен полностью ДД.ММ.ГГГГ; договор страхования является мерой по надлежащему исполнению истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору; периоды действия кредитного договора и договора страхования совпадают; поскольку кредитные обязательства погашены досрочно, существование страхового риска прекратилось; истец считает, что выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который заключен договор страхования, такой договор прекращается досрочно на основании пункта 1 ст.958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно; истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако претензия оставлена без удовлетворения; финансовым уполномоченным по правам потребителей услуг в удовлетворении требований истца отказано, в связи с чем истец обратилась в суд с данным иском и просит взыскать с ответчика сумму неиспользованной части страховой премии в размере № рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом к взыскании суммы.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, представлен письменный отзыв на иск (л.д.100).

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму № рублей, сроком на № месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» (на настоящее время ООО СК «Газпром Страхование») заключен договор страхования, удостоверенный полисом «Финансовый резерв» №, срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма составляет № рублей, страховая премия – № рублей.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Оценив представленные и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и правовой связи, руководствуясь принципом состязательности сторон, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Судом установлено, что договор страхования был заключен в соответствии с положениями пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ на основании заявления истца о присоединении к договору страхования, неотъемлемой частью которого являются Особые условия страхования, утвержденные ответчиком, с которыми она была ознакомлена и согласна.

Как усматривается из Особых условий страхования, страховая премия не возвращается в случае добровольного отказа застрахованного от договора страхования за пределами периода охлаждения.

В соответствии с п.6.5.2 Особых условий страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечение периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии о ст.958 ГК РФ.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

              Таким образом, принимая во внимание установленные обстоятельства, требования норм закона, учитывая условия договора страхования, из которых следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, и возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, суд не находит основания для удовлетворения требований истца о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Суд отмечает, что из условий данного договора не следует, что он был заключен исключительно в целях обеспечения обязательств по кредиту, и судом при рассмотрении дела таких обстоятельств не установлено.

При этом суд находит несостоятельным довод истца о прекращении страхового риска, что является основанием для возврата премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Так из условий кредитного договора не следует, что обязательным условием для его заключения является заключение договора страхование, равно и из условий договора страхования не следует, что основанием для заключения договора страхования является намерение между потенциальным заемщиком и кредитором заключить кредитный договор.

Так же, как следует из особых условий страхования, размер страхового возмещения в случае наступления страхового случая не обусловлен наличием действующего кредитного договора и размера остатка ссудной задолженности.

Выгодоприобретателем в рамках договора страхования согласно условиям страхования является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из буквального и системного толкования указанный выше норм следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение обязанности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования, заключенного между истцом и страховщиком. Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым случаем является смерть застрахованного или причинение вреда его здоровью в результате болезни либо несчастного случая.

Также суд принимает во внимание то обстоятельство, что истец обратился с заявлением о расторжении договора по истечении «периода охлаждения», что не дает оснований для возврата страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии, как производные от основного требования не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.56,67,194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

       В удовлетворении иска ФИО2 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

         Решение может быть обжаловано в течение месяца в Московский областной суд через Дмитровский городской суд <адрес>.

Судья

Дмитровского городского суда                                                                   Ланцова А.В.