Решение по делу № 2-2069/2019 от 21.09.2018

Гр.дело №2-2069/2019, 24RS0048-01-2018-011572-04

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2019 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Иваниной О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Молчанова Владимира Александровича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Молчанов В.А. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 298 734 рублей сроком на 60 месяцев. В кредитный договор ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно банк обусловил получение кредита оплатой услуг по страхованию в сумме 62 734 рублей, обязал заемщика произвести оплату комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика. Бланк кредитного договора является типовым, он не имел возможности получить кредит на иных условиях, без страхования. Также ему банком была навязана страховая компания. При заключении договора страхования до него не была доведена соответствующая информация, позволяющая сделать правильный выбор услуги и оценить законность и последствия заключенной сделки, услуга по страхованию была ему навязана. Просит суд: признать недействительными условия указанного кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 62 734 рублей; взыскать с ответчика в свою пользу плату за подключение к программе страхования в сумме 62 734 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя, судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 3000 рублей.

Истец Молчанов В.А. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, в суд направил ходатайство, в котором дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» Малагаева О.М., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена своевременно и надлежащим образом, дело просила рассмотреть в свое отсутствие. В суд направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала в полном объеме. Оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг, выполняемых при заключении кредитного договора, предоставляется на добровольной основе заемщикам, выразившим желание на получение данной услуги. Кредитный договор не содержат условий, обязывающих заемщика заключить договор личного страхования, основанием для включения в программу страхования является не кредитный договор, а заявление заемщика. Решение о предоставлении заёмщику кредита не зависит от включения заемщика в программу страхования. Вся информация об услуге по страхованию была доведена до заемщика, в том числе и стоимость этой услуги. Сумма судебных расходов и компенсации морального вреда чрезмерно завышены. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

На основании изложенного, в соответствии с ст.167 ГПК РФ, суд принял решение по делу в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч.1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (ч.3).Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Молчановым В.А. (заёмщиком) и ПАО «Банк ВТБ» (кредитором) был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 298 734 рублей сроком на 60 месяцев под 18,5% годовых.

В соответствии с п.17 Анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ Молчанов В.А. выразил согласие (путем проставления отметки в соответствующем поле п.17 Анкеты-заявления) на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». При этом, в п.17 Анкеты-заявления указано, что до Молчанова В.А. доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ; приобретение/отказ от приобретения дополнительной услуги банка по страхованию не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанной с учетом указанной в анкета Молчановым В.А. суммы кредита (443048 рублей) составляет 93 038 рублей. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена и рассчитывается окончательно при оформлении заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписана Молчановым В.А., в также подпись истца проставлена в поле пункта 17 данного документа.

Одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, Молчанов В.А. подписал и подал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) (далее - Заявление), в котором просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Также в заявлении на страхование, поданном Молчановым В.А. ответчику, указано, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в сумме 62 734 рублей, которая состоит из комиссии банка в сумме 12 546,80 рублей и расходов банка по оплате страховой премии в сумме 50 187,20 рублей. В заявлении указано, об уведомлении Молчанова В.А. о том, что Программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; что он ознакомлен и согласен с Условиями участия в программе страхования.

На основании п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1, п.п.5-7 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В установленный данным нормативным актом 5-дневный срок, а также в иной разумный срок, Молчанов В.А. с заявлением о прекращении договора страхования не обращался. С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя полтора года с момента включения Молчанова В.А. в программу страхования что также не может быть признано разумным сроком для отказа от договора страхования.

Заявление на страхование, анкета-заявление подтверждают доведение до истца банком информации о том, что страхование является добровольным. Подачей и подписанием заявления и анкеты-заявления ответчику Молчанов В.А. подтвердил, что ему известно о том, что включение в Программу страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Из представленных документов по кредитованию следует, что присоединение к Программе страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, в связи с чем довод истца о навязывании банком услуги по страхованию жизни и здоровья суд признает несостоятельным. Кредитный договор не содержит никаких условий по личному страхованию заемщика, следовательно выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования.

Также безоснователен и довод истца о не предоставлении ему информации об услуге, её стоимости, так как со страховыми продуктами, страховыми рисками по ним, стоимостью платы за подключение к Программе страхования в размере 62 734 рублей истец был ознакомлен, оплатить данный платеж в указанном размере согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.

Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером платы за подключение к программе страхования, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита, с условиями страхования, подписал заявление на страхование, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора и условий страхования нарушающими права потребителя.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии за страхование, взыскании платы за подключение к Программе страхования в размере 62 734 рублей. Кроме того, принимая во внимание, что действиями ответчика права заёмщика как потребителя не были нарушены, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и взыскании штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», а также судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Молчанова Владимира Александровича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Е.А. Килина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.