Решение по делу № 33-4730/2016 от 27.04.2016

Судья Кирьянова О.В. Дело № 33-4730

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

18 мая 2016 года г. Владивосток

судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе: председательствующего Крайниковой Т.В.

судей Павлуцкой С.В., Корчагиной П.А.

при секретаре Якушевской Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Елизаровой Т.Г. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании события страховым случаем, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

по апелляционной жалобе ответчика

на решение Находкинского городского суда Приморского края от 03.02.2016 г., которым на ответчика возложена обязанность произвести досрочное погашение задолженности по кредитному договору от 16.07.2014 г. в пользу ПАО «Росбанк» по состоянию на 24.07.2015 г. в сумме 90286,23 руб.; с ответчика в пользу истца взыскана компенсация морального вреда в сумме 5000 руб., штраф 2500 руб., почтовые расходы 187 руб., за юридические услуги 3000 руб.; с ответчика в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина 300 руб.; в остальной части иска отказано.

Заслушав доклад судьи Приморского краевого суда Крайниковой Т.В., выслушав объяснения Елизаровой Т.Г. и ее представителя Шатунова Д.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Елизарова Т.Г. обратилась в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», указав, что между нею и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья от 16.07.2014г. в рамках заключения кредитного договора. Предметом и условиями вышеуказанного Договора страхования, являются страховые риски, смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2-ой группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма составляет 95 604,40 руб., страховая премия 8 604,40 руб. Срок действия Договора страхования 36 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. По рискам страховая выплата равна размеру страховой выплаты, которая составляет 100 % страховой суммы, установленный на дату страхового случая; выгодоприобретателем по договору является - ОАО АКБ «РОСБАНК». 16.07.2014 г. истец в полном объеме выполнила условия по внесению страховой премии по договору страхования, в сумме 8 604,40 руб. ... г. она признана инвалидом №-ой группы. 25.05.2015 г. она сообщила о наступлении страхового события ответчику, но ответа от Страховщика до настоящего времени не поступило. 20.07.2015 г. направила претензию в адрес ответчика. В связи с тем, что она перестала исполнять обязательства по кредитному договору от 16.07.2014, в связи с наступлением страхового случая по договору страхования, ОАО АКБ «РОСБАНК» незаконно возлагает на нее обязанность по выплате обязательных платежей, пени, штрафов. В нарушение условий договора страхования ответчик в добровольном порядке не исполнил условия настоящего Договора страхования, вследствие чего, за ней истцом числится задолженность в сумме 90 286,23 руб. перед ОАО АКБ «РОСБАНК».

Елизарова Т.Г. просила признать случай о признании ее инвалидом №-ой группы страховым случаем. Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизнь» в свою пользу сумму почтовых отправлений и расходов в размере 187 руб., компенсацию морального вреда 50 000 рублей, судебные расходы за понесенные юридические услуги в размере 3000 руб. Взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизнь» в пользу третьего лица ОАО АКБ «Росбанк» образовавшуюся сумму задолженности по состоянию на 24.07.2015г. - 90 286,23 руб., из них основной долг - 70 518,29 руб., убытки - 19 767,94 руб.: 304,29 руб. - проценты начисленные за пользование кредитом, 11 246,07 руб. - просроченный основной долг, 7 132,48 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, 466,07 руб. - проценты на сумму просроченного основного долга, 619,03 руб. - пени. Взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизнь» в свою пользу штраф за несвоевременное удовлетворение претензии потребителя ФЗ «О защите прав потребителя» - 45 143,12 руб.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, в письменных возражениях на иск указал, что инвалидность истцу установлена на основании имеющегося у нее до заключения договора страхования заболевания: ... г. Между тем, Елизарова Т.Г. была застрахована на случай установления инвалидности №-ой группы по заболеванию, возникшему в период действия договора. Наступившее 13.02.2015 г. (установление инвалидности № группы) событие - страховым случаем не является и оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Представитель третьего лица ОАО АКБ «Росбанк» в суд не явился, направил отзыв на иск, в котором просит рассмотреть дела в его отсутствие.

Судом постановлено изложенное выше решение, с которым не согласился ответчик, подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене постановленного решения как незаконного и необоснованного.

В соответствии со статьей330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение подлежащим отмене в связи со следующим.

Как следует из материалов дела 16.07.2014г. между Елизаровой Т.Г. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 95 604,40 руб., под 22,50% годовых сроком на 36 месяцев. 16.07.2014 года между Елизаровой Т.Г. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №№. По условиям данного договора, выгодоприобретателем по договору является - ОАО АКБ «Росбанк», кредитор по кредитному договору № № от 16.07.2014г., страховая сумма установлена исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности и на дату заключения договора страхования составляет 95 604,40 руб. Срок страховании - 36 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой сумму, установленной на дату страхового случая.

Согласно полису страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 16.07.2014 г. страховым случаем является, в том числе установление застрахованному лицу 2-ой группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни. При этом в разделе «Исключения» полиса указано, что не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

В пункте 4.4.7 Правил личного страхования заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора страховой компании № 35 от 23.12.2013 г., также указано, что события, предусмотренные п.4.2 настоящих правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования Страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если Застахованное лицо (Стархователь) намеренно дезинформировало Страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ Елизарова Т.Г. в договоре указала, что ею Договор и Правила страхования получены, она с ними ознакомлена и согласна.

В период действия договора страхования 13 февраля 2015 года Елизаровой Т.Г. впервые установлена вторая группа по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ-№ от 13.02.2015г.

Елизарова Т.Г. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о наступлении страхового случая, считая таким случаем установление ей второй группы инвалидности.

23 марта 2015 года ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения Елизаровой Т.Г., в связи с ранее направленным уведомлением о наступлении страхового случая с застрахованным.

13 августа 2015 года ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказало Елизаровой Т.Г. в выплате страхового возмещения, в связи с непризнанием данного случая страховым, поскольку происшедшее событие наступило в результате заболевания, который застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

Согласно п. 54.3 Протокола медико-социальной экспертизы от 13.02.2015 г. инвалидность истцу установлена в связи с наличием заболевания: диагноз: .... В соответствии со справкой № №, выданной 30.06.2015 г. филиалом № ...» Елизарова Т.Г. состоит на ... учете с указанным диагнозом с 25.02.2014 г. Кроме того, в соответствии с п. 49 Протокола медико-социальной экспертизы от 13.02.2015 г. – ...

Суд, разрешая возникший между сторонами спор и принимая решение о частичном удовлетворении иска, пришел к выводу о том, что установление инвалидности 2 группы Елизаровой 13.02.2015 г. является страховым случаем и предусмотренных ст.963 Гражданского кодекса РФ оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Поскольку стороны в договоре определили, что установление инвалидности 1 или 2 группы, полученной в результате заболевания имевшегося на момент заключения договора, не является страховым случаем, и в связи с тем, что в соответствии с действующим законодательством обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление истцу инвалидности вследствие вышеуказанного заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, судебная коллегия приходит к выводу о том, что у суда отсутствовали основания для удовлетворения заявленных требований.

Вывод суда о том, что Страховщик определил в договоре дополнительные основания для освобождения от ответственности, не предусмотренные статьей 964 ГК РФ, не состоятелен, так как в договоре страхования стороны определили только события, которые не являются страховыми случаями. Оснований для применения данной нормы закона не имелось, поскольку не установлено наступление страхового случая, вследствие чего у Страховщика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

В связи с тем, что судом первой инстанции неправильное определены обстоятельств, имеющих значение для дела; и применены нормы материального права, не подлежащие применению, решение нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст.328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Находкинского городского суда Приморского края от 03.02.2016 г. отменить, принять по делу новое решение: Елизаровой Т.Г. в иске к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании события страховым случаем, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Председательствующий:

Судьи: