Решение по делу № 33-18237/2017 от 27.10.2017

Судья Александрина С.В.дело № 33-18237/2017

Апелляционное определение

г. Волгоград 06 декабря 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Олейниковой В.В.,

судейБлошенко М.В., Алябьева Д.Н.,

при секретареСиренко Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.И.О. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе Ф.И.О.,

на решение Дзержинского районного суда г.Волгограда
от 24 августа 2017 года, которым в иске отказано.

Заслушав доклад судьи Блошенко М.В., выслушав участвующих в деле лиц, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

Установила:

Коршунов И.И. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,в котором просил признать установление инвалидности страховым случаем, взыскать страховую выплату в размере 567 401 рубля, неустойку в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 05 августа 2016 года по 20 февраля 2017 года в аналогичном размере 567 401 рубля, компенсировать в денежной форме моральный вред в сумме 20000 рублей, а также взыскать штраф в размере 50%.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «<.......>» кредитный договор № <...> на сумму <.......> рублей, сроком на <.......> месяцев с условием уплаты <.......>% годовых за пользование заемными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, он обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, по результатам рассмотрения которого, ответчиком выдан страховой полис № № <...> на страховую сумму <.......> рубль, сроком действия с приведенной даты по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по указанному соглашению составила
<.......> рубль <.......> коп.и была оплачена им ответчику в полном объеме.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ, на основании акта медико-социальной экспертизы № <...>, ему впервые установлена <.......> группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Полагая данное обстоятельство страховым событием по заключенному сООО СК «Сбербанк страхование жизни» договору страхования, ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты в размере страховой суммы.

По результатам рассмотрения данного заявления,
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано в осуществлении страховой выплаты, с указанием на установление ему инвалидности вследствие заболевания, имеющегося до заключения договора страхования, а потому отсутствие оснований полагать данное событие страховым случаем.

При обращении к ответчику 19 января 2017 года с досудебной претензией, аналогичное требование о выплате суммы страхового возмещения, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» так же не исполнено.

Указав на нарушение ответчиком обязательств страховщика по выплате суммы страхового возмещения при наступлении страхового события, установленных законом прав как потребителя страховой услуги, обратился в суд с настоящими требованиями.

По результатам рассмотрения настоящего спора, судом постановлено указанное решение, о несогласии с которым указывает Коршунов И.И. в апелляционной жалобе.

В обоснование доводов апелляционной жалобы Коршуновым И.И. указано на неверное применение судом норм материального права и нарушением норм процессуального законодательства, неверное определению юридически значимых для дела обстоятельств, ненадлежащую оценку представленных доказательств, а также их недостаточность для рассмотрения дела по существу.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе обсудив указанные доводы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Положениям и ст. 927 ГК РФ предусмотрено страхование на основании договора личного страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

На основании п.п. 1 и 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п.п 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в числе прочего, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года№4015-1
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступлениякоторого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

При этом, согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и
ОАО «<.......>» был заключен кредитный договор № <...> на сумму <.......> рублей, сроком на <.......> месяцев с условием уплаты <.......>% годовых за пользование заемными денежными средствами (раздел 1).

ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, Коршунов И.И. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением № № <...> о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, по результатам рассмотрения которого, ответчиком истцу выдан страховой полис № № <...> на страховую сумму <.......> рубль, сроком действия с приведенной даты по ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Страховая премия по указанному соглашению составила
<.......> рубль <.......> коп.и была оплачена истцом ответчику в полном объеме, что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным документом
ОАО «<.......>».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты в размере страховой суммы -
567 401 рубля, указывая на наступление в период действия договора страхования страхового события в виде установления инвалидности первой группы.

По результатам рассмотрения данного заявления, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцу отказано в осуществлении страховой выплаты, с указанием на установление инвалидности вследствие заболевания, имеющегося у Коршунова Е.А. до заключения договора страхования, а потому отсутствие оснований полагать данное событие страховым случаем.

По аналогичным мотивам ответчиком не исполнено требование о выплате суммы страхового возмещения при обращении истца ДД.ММ.ГГГГ с досудебной претензией.

Действительно, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, на основании акта медико-социальной экспертизы № <...> истцу впервые установлена <.......> группа инвалидности по общему заболеванию, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой <.......>
№ <...>.

Из заявления № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного лица в результате авиакатастрофы или железнодорожной катастрофы; установление застрахованному лицу по любой причине инвалидности первой или второй группы.

В свою очередь, договор страхования заключен между сторонами на основании Условий участия в Программе Коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<.......>» (далее – Условия), являющихся в силу ст. 943 ГК РФ его неотъемлемой частью.

Согласно п. 1.9 приложения № <...> к Условиям, исключением из страхового покрытия является событие (в данном случае инвалидность), наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования.

Кроме того,в силу п. 5.2 Условий, в случае сокрытия от страхователя информации об имеющихся ограничениях для участия в программе страхования, застрахованный несет все риски, связанные с этим сокрытием.

В заявлении № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ истцом указано на отсутствие ограничений для участия в программе страхования,
Коршуновым И.И. подтверждено, что ранее он, в том числе не являлся инвалидом первой, второй, третьей группы и не переносил инсульт.

Между тем, согласно выписке ГБУЗ «<.......>»из амбулаторной карты от ДД.ММ.ГГГГ, до даты заключения договора страхования, в ДД.ММ.ГГГГ Коршунову И.И. был установлен диагноз: «<.......>

Согласно протоколу ФКУ «<.......>»проведения МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ,с ДД.ММ.ГГГГ Коршунов И.И. являлся инвалидом <.......> группы после перенесенного <.......> причиной установления истцу <.......> группы инвалидности явилось заболевание: <.......> ДД.ММ.ГГГГ».

Судом апелляционной инстанции в качестве специалиста допрошена врач-кардиолог Ф.И.О., которая показала на перенесенный истцом в ДД.ММ.ГГГГ <.......>

Разрешая спор по существу, на основании вышеприведенных обстоятельств, верно установленных судом на основании представленных по делу доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь названными законоположениями, суд первой инстанции обоснованно исходил из отсутствия оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, а потому Коршунову И.И. в иске отказал.

Оснований не согласиться с подобными выводами суда у судебной коллегии не имеется.

Материалами гражданского дела достоверно подтверждено установление истцу инвалидности в результате заболевания, имеющегося у истца – застрахованного, до заключения договора страхования. Подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с его условиями.При доказанном факте установления инвалидности ввиду перенесенного, до заключения договора страхования, инсульта, сокрытия от страховщика истцом данного обстоятельства, как исключающего возможность участия в программе страхования, Коршунов И.И. несет все риски, связанные с данным сокрытием, в том числе риск неполучения страховой выплаты.В этой связи, отказ страховщика в выплате страхового возмещения не противоречит нормам действующего законодательства.

Кроме того,исходя из положений п.п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФправо на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по соглашению является ОАО «<.......>» (в настоящее время – ПАО «<.......>»), в случае постоянной полной (или частичной) утраты трудоспособности (инвалидность первой или второй группы) застрахованного, наступившей в результате болезни или несчастного случая, страховая выплата производится в размере 100% задолженности застрахованного по кредитному договору, сформированной на дату страхового случая, с учетом процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора.

Таким образом, как верно указано и судом, применительно к приведенным нормам закона истец не обладает правом требования выплаты страхового возмещения в свою пользу, при наличии неисполненного перед выгодоприобретателем по договору от ДД.ММ.ГГГГ - ПАО «<.......>», кредитным обязательством, что является самостоятельным основанием к отказу в иске.

Поскольку ответчиком нарушения каких-либо прав истца как потребителя не допущено, таковых в ходе рассмотрения спора не установлено, судом верно отказано и в применении к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», установленных ст.ст. 13, 15, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» мер ответственности в виде взыскания неустойки, штрафа и компенсации в денежной форме морального вреда.

Суд первой инстанции правильно применил законодательство, регулирующее спорные правоотношения, правильно истолковал положения договора страхования, с учетом обстоятельств наступления страхового случая, обстоятельств, освобождающих от выплаты страхового возмещения или отказа в выплате возмещения.

Доводы апелляционной жалобы относительно уклонения суда от назначения по делу экспертизы с целью установления причинно-следственной связи между установлением инвалидности и ранее перенесенным инсультом, опровергаются материалами дела, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ, в рамках настоящего спора <.......> назначено проведение судебно-медицинской экспертизы, данной медицинской организацией указано на невозможность проведения исследования, поскольку разрешение данного вопроса не требует специальных медицинских познаний.

При наличии согласованного в договоре страхования условия, касаемо исключения из страхового покрытия установления инвалидности в результате заболевания, имеющегося до его заключения, наличием такового в рассматриваемом случае, иные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, и не могут служить основанием для отмены судебного акта.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

Решение Дзержинского районного суда г.Волгограда от 24 августа 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф.И.О. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>