Решение от 12.07.2022 по делу № 2-894/2022 от 03.06.2022

Производство № 2-894/2022

УИД 42RS0018-01-2022-001177-92

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                          12 июля 2022 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области - Кузбасса в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Остапко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело №2-894/2022 по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Гуменной Людмиле Геннадьевне о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Гуменной Л.Г. о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению.

Свои исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. АО «Альфа-Банк» и Г.Н.Б. заключили соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 30000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты №... от .. .. ....г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 30000 руб., проценты за пользование кредитом - 39,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В последствие, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у банка, заемщик Г.Н.Б. умер .. .. ....г., наследником Г.Н.Б. является - Гуменная Людмила Геннадьевна. Задолженность ответчика перед АО «Альфа-Банк» составляет 11008,88 руб., а именно: просроченный основной долг 10690 руб., начисленные проценты 318,88 руб.

Просит взыскать с Гуменной Людмилы Геннадьевны в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. в размере 11008,88 руб., в том числе: просроченный основной долг - 10690 руб., начисленные проценты – 318,88 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 440,36 руб.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк» (л.д.6).

Ответчик Геменная Л.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 42), причина неявки не известна.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что .. .. ....г. Г.Н.Б. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными. В этот же день между сторонами было заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме, которому был присвоен номер №..., что подтверждается индивидуальными условиями (л.д.12-14).

Исходя из индивидуальных условий, сумма кредитования составила 30000 рублей с возможностью изменения лимита кредитования, кредитный договор был заключен бессрочно под 39,99 % годовых со значениями переменной величины (л.д.14).

Г.Н.Б. в соответствии с условиями кредитного соглашения обязался в счет погашения задолженности по кредиту вносить ежемесячный минимальный платеж, включающий в себя сумму не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями (п.6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом.

Подписав заявление, индивидуальные условия, соглашение о кредитовании №... от .. .. ....г. о выдаче кредита наличными, Г.Н.Б. подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления кредита, ежемесячного возврата, и тарифами банка.

Заключив кредитное соглашение, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

В пункте 3.5 общих условий (л.д.15-17) предусмотрено, что датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету.

Согласно выписке по счету, АО «Альфа-Банк» во исполнение соглашения о кредитовании осуществил перечисление денежных средств заемщику, а заемщик воспользовался денежными средствами (л.д. 10-11).

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании перед ответчиком.

Пунктом 3.10, 4.1 общих условий предусмотрено, что заемщик обязан погашать задолженность по кредиту ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа.

Как усматривается из выписки по счету, ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, чем нарушил условия кредитного договора, в результате чего у него образовалась задолженность.

Согласно п. 9.3 общих условий, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

Поскольку Г.Н.Б. допускал просрочки внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита, банк вправе требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также взыскания неустоек.

Согласно расчету задолженность по соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. составляет 11008,88 руб., в том числе: просроченный основной долг - 10690 руб., начисленные проценты – 318,88 руб. (л.д. 8-11).

Судом был проверен представленный расчет. Расчет суммы долга и процентов признан верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, условиями предоставления кредита и ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Заемщик Г.Н.Б. умер .. .. ....г., что подтверждается свидетельством о смерти, не исполнив перед банком свои обязательства по возврату суммы долга в полном объеме (л.д. 51).

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника. Обязательство заемщика, возникающее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

По факту смерти Г.Н.Б. было открыто наследственное дело №... нотариусом Новокузнецкого нотариального округа ул.....г..... А.М.В. (л.д. 50), в рамках которого с заявлением о принятии наследства обратилась супруга умершего – Гуменная Людмила Геннадьевна. Другие наследники – дети Г.Н.Б. – дочь Г.Ю.Н., дочь Ш.Д.Н., дочь Ч.Е.Н. отказались по всем основаниям наследования от причитающегося им наследства, о чем представили нотариусу заявления (л.д. 52-54).

В силу положений ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст.1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются принятие наследниками наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

По сведениям Управления Росреестра по ул.....г..... от .. .. ....г., в ЕГРН не содержится сведений о регистрации за Г.Н.Б. прав на объекты недвижимого имущества (л.д. 44).

В архиве филиала №... БТИ Новокузнецкого городского округа и Новокузнецкого муниципального района ГБУ «.......» отсутствуют сведения о зарегистрированном до .. .. ....г. в БТИ ул.....г..... за Г.Н.Б. на праве собственности недвижимом имуществе (л.д. 43).

Судом установлено, что наследником по закону первой очереди после смерти Г.Н.Б., умершего .. .. ....г., является его супруга Гуменная Л.Г., принявшая наследство в установленном законом порядке.

Решением Орджоникидзевского районного суда ул.....г..... от .. .. ....г. было установлено, что общая стоимость наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования после смерти Г.Н.Б. к Гуменной Л.Г. составляет 57015,39 руб. (остаток денежных средств на счете 39103,45 руб. + недополученная пенсия 17911,94 руб.).

Указанным решением Орджоникидзевского районного суда ул.....г..... от .. .. ....г. с ответчика Геменной Л.Г. в пользу ПАО «.......» взыскана задолженность в размере принятого наследства в размере 57015,39 руб., в остальной части в удовлетворении заявленных требований отказано. Решение вступило в законную силу .. .. ....г. (л.д. 55-59).

В соответствии с частью 2 статьи 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления, являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Истцом заявлены исковые требования в размере 11008,88 руб. Однако судом установлено, что стоимость перешедшего наследственного имущества к наследнику составляет 57015,39 руб. Указанная сумма была взыскана с наследника Гуменной Л.Г. в пользу ПАО «.......» на основании решения Орджоникидзевского районного суда ул.....г..... от .. .. ....г..

В ходе судебного разбирательства были установлены счета, открытые на имя Г.Н.Б. в: ПАО «.......» №... остаток денежных средств на .. .. ....г. составляет 39103,45 руб. (л.д.53-54). АО «.......» №... остаток 0,00 руб., что подтверждается поступившей информацией из кредитных организаций по запросу суда.

По поступившей информации из ООО «.......», ПАО «....... сведения отсутствуют, клиентом АО «.......» Г.Н.Б. не является, в АО «.......» счета и вклады на имя Г.Н.Б. не открывались.

Согласно действующей региональной базе данных Г.Н.Б., .. .. ....г. года рождения, являлся получателем страховой пенсии по старости в размере 16786,90 руб.; ежемесячной денежной выплаты по категории «....... с .. .. ....г. в размере 1125,04 руб. С .. .. ....г. выплата пенсии (иных выплат) прекращена по причине смерти Г.Н.Б. Сумма недополученной пенсии Г.Н.Б. составляет 17911,94 руб. За получением недополученной пенсии в ОПФР по Кемеровской области-Кузбассу не обращались.

Данных о наличии денежных средств на иных счетах (вкладах), открытых на имя наследодателя, по состоянию с даты и после его смерти, а также сведений о том, что Г.Н.Б. являлся получателем иных выплат, не имеется. Иного имущества установлено не было, материалы дела не содержат.

Судом установлено, что наследником по закону первой очереди после смерти Г.Н.Б., умершего .. .. ....г., является его супруга Гуменная Л.Г., принявшая наследство в установленном законом порядке, а общая стоимость наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования после смерти Г.Н.Б. к Гуменной Л.Г. составляет 57015,39 руб. (39103,45 руб. + 17911,94 руб.).

Таким образом, суд считает, что оснований для удовлетворения данных исковых требований не имеется, поскольку размер долга наследодателя Г.Н.Б., за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

На основании изложенного, требования кредитора АО «Альфа-Банк» не подлежат удовлетворению, поскольку стоимости наследственного имущества не хватает для удовлетворения требований кредитора.

Доказательств наличия иного наследственного имущества материалы гражданского дела не содержат, истцом не представлены.

В настоящем случае кредитор ПАО «.......» уже взыскал долги за счет имущества наследодателя в судебном порядке. В связи с чем, при разрешении иска АО «Альфа-Банк» суд учитывает решение Орджоникидзевского районного суда ул.....г..... от .. .. ....г., поскольку требования заявлены после вступления в силу указанного решения.

При таких обстоятельствах, учитывая положения абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК, оснований для возложения на ответчика обязанности по погашению задолженности по соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. наследодателя Г.Н.Б. не имеется, соответственно, суд отказывает истцу в удовлетворении его требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:                                                                                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.07.2022 ░░░░

░░░░░:                                                                                 ░.░. ░░░░░░░░