Решение по делу № 2-2576/2024 (2-13455/2023;) от 08.08.2023

Дело №2-2576/2024

24RS0048-01-2023-009262-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2024 года Советский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пермяковой А.А.,

при секретаре Пилюгиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Яковенко А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Яковенко А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ми АО «Альфа-Банк» заключен Кредитный договор № на сумму 518 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 21,4% годовых, но в случае оформления договора страхования жизни и здоровья на весь срок пользования кредитом процентная ставка равняется 11,9% годовых. При заключении кредитного договора, было заключено два договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а именно, Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» по которому истцом была оплачена страховая премия в размере 114 436,56 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №» по которому была оплачена страховая премия в сумме 3 185,18 рублей. ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита был прекращен в связи с досрочным погашением задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредиту, однако ответчик отказал в расторжении договора и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию, в ответ на которую ДД.ММ.ГГГГ был получен отказ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес и по форме страховой компании заявление о возврате страховой премии пропорционально времени, которое было удовлетворено частично, возвращена страховая премия в размере 3 016,17 рублей по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ, что Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» расторгнут, но страховая премия не возвращена. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка была направлена претензия о возврате страховой премии за неиспользованный период времени, в удовлетворении которой отказано, в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена повторно претензия, в удовлетворении которой было также отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение об отказе в удовлетворении требований истца. Полагает, что действия ответчиков являются незаконными, поскольку договор страхования был напрямую связан с потребительским кредитом и не был бы заключен, в случае отсутствия данного обязательства. Поскольку договор потребительского кредита прекращен ДД.ММ.ГГГГ, заявление о расторжении договора страхования направлено ДД.ММ.ГГГГ, то срок действия договора страхования составляет 25 дней, в связи с чем, размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, составляет 112 369,60 рублей, которая не возвращена истцу, в связи, с чем вынужден, обратится в суд с настоящим исковым заявлением и просит признать Договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья расширенная защита № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно расторгнутым, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в его пользу сумму страховой премии за не использованный период в размере 112 369,60 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 369,60 рублей, продолжая взыскание с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств 3% от суммы страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 186,05 рублей, продолжая взыскание процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств насчитанную на сумму 112 369,60 рублей, в счет компенсации морального вреда 50 000 рублей, штраф (л.д.5-13 т.1).

Определением Советского районного уда г.Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст.43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (л.д.1-3 т.1).

В судебном заседании представитель истца – Бардзова А.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ заявленные требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении (л.д.112 т.2), суду пояснила, что процентная ставка была поставлена в зависимость от заключения / не заключения договоров страхования.

Истец, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, путём направления судебного извещения в соответствии со ст.113 ГПК РФ которое последним получено, что подтверждается его подписью на почтовом уведомлении (л.д.111, 114 т.2), истец, в соответствии с положениями ст.48 ГПК РФ направил в судебное заседание своего представителя.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом в соответствии с ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, посредствам посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», что подтверждается отчетом о размещении на сайте сведений по делу (л.д.109 т.2), поскольку суд располагает доказательствами того, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.103 т.2).

В ходе судебного разбирательства представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - Шоркина А.С., действующая на основании доверенности от 07.10.2022 года направила письменный отзыв на исковое заявление, которым просила отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, поскольку права истца при заключении договора потребительского кредита не нарушены, применить положения ст.333 ГК РФ в отношении штрафа и неустойки (л.д.74-76 т.1).

Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о временит и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом в соответствии с ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, посредствам посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», что подтверждается отчетом о размещении на сайте сведений по делу (л.д.109 т.2), поскольку суд располагает доказательствами того, что АО «Альфа-Банк» надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.105 т.2).

В ходе судебного разбирательства представитель АО «Альфа-Банк» - Ступник А.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ направила письменный отзыв на исковое заявление, которым просила отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, поскольку права истца при заключении договора потребительского кредита не нарушены, применить положения ст.333 ГК ПРФ в отношении штрафа и неустойки, рассмотреть дело в отсутствие ответчика (л.д.77-80 т.2).

Суд, полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно, надлежащим образом в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд, полагает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом РФ в постановлении от 23.02.1999 №4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.199 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для банка.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, в ч.3 ст.958 ГК РФ, Федеральным законом от 27.12.2019 №489-ФЗ, действующим с 26.06.2020 года, внесены изменения, согласно которым, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 27.12.2019 №483-ФЗ, вступившим в силу с 01.09.2020 года, ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена п.12, согласно которого, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Этим же Законом, введена в действие ч.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите», согласно которой, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями с.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ изложенных в п.28 Постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Яковенко А.В. заключен Кредитный договор №№, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 518 000 рублей, со стандартной процентной ставкой 21,4% годовых, на срок – 60 месяцев, но в случае оформления договора страхования жизни и здоровья на весь срок кредитования, процентная ставка составляет 11,99% годовых (л.д.16-17 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Яковенко А.В. был заключен Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + расширенная защита» (программа 2.2.1.) (полис-оферта №) по страховым рискам: установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»); госпитализация застрахованного в течении срока страхования, наступающая в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»).

Страховая сумма по риску «Инвалидность застрахованного ВС» - 518 000 рублей, по риску «Инвалидность застрахованного ВС» - 98 523,60 рублей, по риску «Госпитализация застрахованного» - 518 000 рублей, по риску «Госпитализация застрахованного» - 15 912,96 рублей.

Страховая премия является единой и фиксированной на весь срок страхования (60 месяцев), ее общий размер по договору составляет 114 436,56 рублей (л.д.21 т.1).

Кроме этого, в тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Яковенко А.В. был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 2.01) (полис-оферта №) по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Страховая сумма по договору составляет 518 000 рублей, страховая премия – 3 185,18 рублей, которая уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. Срок договора страхования определен в 60 месяцев (л.д.22 т.1).

Как следует из условий договоров страхования, их подписание предшествовало заключению кредитного договора.

Согласно Выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления Яковенко А.В. с его счета были списаны две суммы: 114 436,56 рублей (страховая премия по программе 2.2.1) и 3 185,18 рублей (страховая премия по программе 2.01), всего – 117 621,74 рублей для перечисления в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (л.д.20 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ Яковенко А.В. задолженность по Кредитному договору №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена, что подтверждается выданной АО «Альфа-Банк» справкой (л.д.23 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ Яковенко А.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа), в ответ на которое был получен отказ в удовлетворении заявления (л.д.25-27 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с просьбой расторгнуть Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере, в удовлетворении которой также было отказано (л.д.28-30 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с просьбой расторгнуть Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере, в ответ на которую ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщил, что по Полису-Оферте № от ДД.ММ.ГГГГ договор считается расторгнутым, но страховая премия не подлежит возврату, по Договору страхования <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ произведен возврат на счет ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 016,27 рублей (л.д.31-34 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение финансовому уполномоченному с требованием о расторжении договора страхования и выплаты страховой премии, решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требования Яковенко А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано (л.д.35-45).

ДД.ММ.ГГГГ Яковенко А.В. обратился в ООО «Альфа-Банк» с заявлением о расторжении Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа), в ответ на которое был получен отказ в удовлетворении заявления (л.д.46-49 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Альфа-Банк» с претензией с просьбой расторгнуть Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере, в удовлетворении которой также было отказано (л.д.50-53 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение финансовому уполномоченному с требованием о расторжении договора страхования и выплаты страховой премии, решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требования Яковенко А.В. к ООО «Альфа-Банк» о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано (л.д.54-68 т.1).

Разрешая требования истца и отказывая Яковенко А.В. в удовлетворении исковых требований, финансовый уполномоченный, а также ответчики исходили из того, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14 дней со дня его заключения. Поскольку, по условиям договора страхования выплата страхователем кредитной задолженности не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, в связи, с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу, что уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

С указанными выводами финансового уполномоченного суд согласиться не может, полагая их ошибочными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права.

Договоры страхования между сторонами (в том числе, № (программа 2.01)) заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу изменений в вышеуказанные Федеральные законы, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Как видно из материалов дела, страховая сумма по договору № является единой и фиксированной, банк в качестве выгодоприобретателя по договору не указан.

Вместе с тем, п.4 Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предложенного к заключению Яковенко А.В. предусматриваются разные условия кредитования в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» по программе <данные изъяты> (л.д.17 т.1).

Более того, сведения о кредитном договоре №, внесены в условия договора страхования №.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что указанный договор страхования, исходя из его условий, заключен в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика Яковенко А.В. по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, истец при заключении договора страхования, не имел.

Исходя из правового смысла положений ст.958 ГК РФ, ст.7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите», для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Таким образом, законодатель разделяет указанные обстоятельства в самостоятельные основания.

Из буквального содержания указанных норм права, следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Аналогичная позиция изложена в Письме Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Учитывая вышеизложенное, и принимая во внимание то, что Яковенко А.В. выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств, подал страховщику заявление о возврате части премии при отсутствии события страхового случая, в силу п.3 ст.958 ГК РФ и ч.10 ст.11 Закона о потребительском кредите (займе) истец имеет право на возврат части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в полисе, в размере 112 369,60 рублей, исходя из расчета: 114 436,56 рублей / 60 месяцев (полный период страхования) х 1 794 дня (неиспользованный период страхования).

Тот факт, что условиями договора страхования, вопреки требованиям закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске, поскольку его требования основаны на положениях вышеприведенного Федерального закона и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного суд приходит к выводу о признании Договора страхования по программе «страхование жизни и здоровья расширенная защита № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно расторгнутым, взыскании с «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Яковенко А.В. сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 112 369,60 рублей.

Рассмотрев исковое требование в части взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1 ст.15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии по подключению к Программе страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей, то судом не могут быть применены положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), в связи, с чем исковые требования Яковенко А.В. в части взыскания неустойки не подлежат удовлетворению.

Рассмотрев исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежные средствами, суд полагает их подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст.317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1 в ред. Федерального закона от 03.07.2016 №315-ФЗ) Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление о возврате денежных средств в размере 112 369,60 рублей в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получено заявление истца в удовлетворении которого было отказано, в связи с чем, учитывая незаконное взимание Банком указанных выше платежей, положения ст.ст.317.1, 395 ГПК РФ, суд полагает, что с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за испрашиваемый истцом период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 8 186,05 рублей, исходя из следующего расчета:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 33 дня х 112 369,60 рублей x 8% / 365 = 812,76 рублей;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 308 дней х 112 369,60 рублей x 7,50% / 365 = 7 111,61 рублей;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 10 дней х 112 369,60 рублей x 8,50% / 365 = 261,68 рублей.

В соответствии с п.48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после ДД.ММ.ГГГГ, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Принимая во внимание, что ответчиком не исполнены обязательства в полном объеме, обратного в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено, суд полагает, что с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца начиная с ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты по день фактического исполнения обязательств на сумму 112 369,82 рублей.

Суд считает обоснованными требования истца, о возмещении причиненного ему действиями ответчика морального вреда, поскольку в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины уклонением стороны ответчика от расторжения договора страхования, от возвращения страховой премии истицу, в связи, с чем причинен ответчиком моральный вред, который суд, с учетом требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Яковенко А.В. в размере 1 000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изложенным, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Яковенко А.В. подлежит взысканию штраф в размере 60 277,82 рублей, исходя из следующего расчета: (112 369,60 рублей + 1 000 рублей + 8 186,05 рублей) х 50%), без применения положений ст.333 ГК РФ, поскольку ответчиком не представлено доказательств исключительного положения позволяющего применять нормы о снижении штрафа.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано, таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований истца и в порядке ст.333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 3 911,11 рублей.

В удовлетворении исковых требований к АО «Альфа-Банк» суд полагает, что следует отказать в полном объеме, поскольку страховая премия перечислена в полном объеме страховой компании, договор заключен со страховой компанией, которая является надлежащим ответчиком по возврату страховой премии, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) заключен Агентский договор. №

В силу п.1 ст.1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии с п.1.1 Агентского договора: «По Договору Банк уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц-клиентов Банка для заключения ими со Страховщиком договоров страхования, а Страховщик обязуется выплачивать Банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном Договором и дополнительными соглашениями к нему».

Согласно п.1.2 Агентского договора «на основании Договора и Дополнительных соглашений Банк уполномочен осуществлять от имени и за счет Страховщика следующие действия: а) поиск и привлечение Клиентов для заключения Страховщиком с ними страховых полисов, в соответствии с условиями Дополнительных соглашений к Договору; б) сбор необходимых документов для заключения Страховщиком страховых полисов, оформление (заполнение) страховых полисов, иных документов, необходимых в соответствии с требованиями Страховщика, изложенными в Дополнительных соглашениях; в) выдачу Клиентам подписанных Страховщиком страховых полисов в случаях, предусмотренных Дополнительными соглашениями.».

Пунктом 1.3 Агентского договора предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии АО «Альфа-Банк» договорам страхования возникают непосредственно у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В силу изложенного, а также положений п.1 ст.1005 ГК РФ, права и обязанности по заключенному Заявителем с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договору страхования возникают непосредственно у страховщика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Яковенко А.В. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан <данные изъяты>) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» - удовлетворить частично.

Признать Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья расширенная защита» № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно расторгнутым.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Яковенко А.В. сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 112 369,60 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 186,05 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств насчитанную на сумму 112 369,60 рублей, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 60 277,82 рублей.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки – отказать.

В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Альфа-Банк» - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета государственно пошлину в размере 3 911,11 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                         А.А. Пермякова

Дата изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.