Решение по делу № 2-1319/2020 от 04.02.2020

Гр. дело № 2– 1319/2020

21RS0025-01-2019-005010-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО « Ипотечный агент АИЖК 2011-1» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

при участии представителя истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» в лице представителя ПАО Банк ВТБ ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной ФИО4, нотариусом <адрес>, по реестру за № ( л.д. 98), доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной ФИО5, нотариусом <адрес>, по реестру за № с правом передоверия (л.д. 94-97), доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК2011-1, удостоверенной ФИО6, нотариусом <адрес>, по реестру за № ( л.д. 88-93),

ответчика ФИО1,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2011-1» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Пересвет» (ЗАО) и ФИО1, ФИО2, взыскании солидарно задолженности в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2011-1» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 018 361 руб. 66 коп., в том числе: основной долг в размере 966 248,07 руб.; проценты в размере 33 707 руб. 77 коп.; пени по процентам в размере 6861 руб. 13 коп., пени по основному долгу в размере 11 544 руб. 69 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов начальной продажной стоимостью в размере 3 251 200,00 руб. Исковые требования мотивированы неисполнением обязательства.

С учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на ст. ст. 309,310,314,323,330,334,348,350,361,363,809-811,819, ст.ст. 50-56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просили: расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Пересвет» (ЗАО) и ФИО1, ФИО2, взыскать солидарно задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 936 880 руб. 94 коп., в том числе: основной долг в размере 875 623 руб. 41 коп.; проценты в размере 7043 руб. 32 коп.; пени по процентам в размере 18 815 руб. 01 коп., пени по основному долгу в размере 35 039 руб. 20 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов начальной продажной стоимостью в размере 3 251 200,00 руб., взыскать судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» в лице представителя ПАО Банк ВТБ ФИО3 исковые требования поддержал и просил удовлетворить. Суду пояснил, что заемщик в график не встала, долг растет за счет неустойки, в определении стоимости заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости не возражают.

Ответчик ФИО1 в удовлетворении иска по существу просила отказать, пояснив, что готова встать в график через два месяца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежащим образом, представила заявление об отложении, доказательства уважительности причин не представила. Суд признает причины неявки неуважительными в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АКБ « Пересвет» ФИО7, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании не участвовала, представила заявление о рассмотрении дела без участия их представителя. Суду пояснила, что права по закладной переданы ДД.ММ.ГГГГ ООО «Волжская ипотечная корпорация» на основании договора купли- продажи № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО « Сбербанк России» в судебном заседании не участвовал, извещены.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Газпроммежрегионгаз Чебоксары» в судебном заседании не участвовал, извещены.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «Пересвет» (закрытое акционерное общество) и ФИО1, ФИО2 (заемщики) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1525 000,00 руб. на срок 180 дней под 11,7 % годовых, размер ежемесячного платежа 17410 руб.

Согласно п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ он обеспечен ипотекой в силу закона.

Согласно п. 1.3 договора цель использования заемщиком денежных средств - приобретение в собственность ФИО1 квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность при нарушении сроков возврата кредита неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств при просрочке заемщиками очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 4.4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор вправе обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора.

Согласно ЕГРН квартира, находящаяся по адресу: <адрес>,имеет ограничение прав и обременение объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ № основание: постановление судебного пристава - исполнителя о запрете №-ИП) от ДД.ММ.ГГГГ, Московский РОСП г. Чебоксары; залог в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ на срок 180 месяцев в пользу Акционерного коммерческого банка содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «Пересвет», основание: договор купли - продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение № на основании постановления судебного пристава- исполнителя о запрете № от ДД.ММ.ГГГГ Московский РОСП г. Чебоксары.

По договору купли-продажи ипотечных активов № от ДД.ММ.ГГГГ закладная передана обществу с ограниченной ответственность «ВИК»

По договору купли- продажи закладных с отсрочкой поставки №-н от ДД.ММ.ГГГГ закладная передана обществу с ограниченной ответственностью « Межрегиональное ипотечное агентство».

По договору купли-продажи закладных с отсрочкой платежа № от ДД.ММ.ГГГГ закладная передана Отрытому акционерному обществу « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

По договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ закладная передана закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2011-1».

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Из представленных истцом письменных доказательств, следует, что ответчик систематически нарушал сроки и не вносил платежи в счет погашения кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 936 880 руб. 94 коп., из которых: 875 623,21 руб. - основной долг; 7 403,32 руб. - проценты; 18 815,01 руб. - пени по процентам; 35 039,20 руб. - пени по основному долгу.

Последняя оплата произведена ДД.ММ.ГГГГ с нарушением ежемесячных платежей, установленных кредитным договором и графиком. Соответственно, не имеется пропуска срока исковой давности для взыскания задолженности.

Расчет задолженностей судом проверен и признан верным. Ответчик возражает в части расчета процентов, однако свой расчет не представляет..

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) уведомил заемщиков о систематическом нарушении ими условий договора, о полном досрочном погашении кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитами, сумм, предусмотренных договорами и принудительном исполнении обязательства путем обращения в суд в случае неисполнения требований банка потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, причитающие проценты за пользование кредитами, иные суммы, предусмотренные кредитными договорами в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, направив ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном истребовании задолженности за № в адрес ФИО1, за № в адрес ФИО2 ( л.д. 27-30). Оплата не была произведена.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных договором.

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении или изменении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательства предусмотрена п.п. 5.2,5.3 договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 « О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» ( в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 07.012.2017 № 6 ) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствия нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке ( п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом ранее произведенных погашений по неустойке суд снижает неустойку по основному долгу с 35 039,20 руб. до 10 000,00 руб. ; неустойку по процентам с 18 815,01 руб. до 5000,00 руб.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных договором.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец также просил обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 3 251200,00 руб.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ст. 350 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 17.07.2009 N 166-ФЗ), начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; (в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 21.07.2014 N 217-ФЗ).

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ Общества с ограниченной ответственностью «Региональный центр оценки и землеустройства «Эталон» рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 310 000,00 руб.

80 процентов – 4 248 000,00 руб. ( 5310 000,00х80/100).

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд не усматривает оснований для применения п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине.

Ответчики просили отложить реализацию заложенного имущества, на которое обращено взыскание на один год. Данные требования не являются предметом рассмотрения по настоящему делу и подлежат рассмотрению на стадии исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Пересвет» (ЗАО) и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2011-1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ : основной долг в размере 875 623 руб. 41 коп.; проценты в размере 7403 руб. 32 коп. ; пени по процентам в размере 5 000,00 руб. ; пени по основному долгу в размере 10 000,00 руб. 00 коп.

Отказать ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» во взыскании с ФИО1, ФИО2 оставшейся части неустойки в размере 38 854 руб. 21 коп.

Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов начальной продажной стоимостью в размере 4 248 000 руб. 00 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» в счет возврата государственной пошлины 19 291 руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья                     И.А. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.