Решение по делу № 2-3968/2023 от 24.05.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12.10.2023 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи        Мининой О.С.,

при секретаре судебного заседания     Булавиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3968/2023 по иску Гребнева Дмитрия Николаевича к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору страхования,

установил:

Гребнев Д.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору страхования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.05.2021 г. при посещении отделения ПАО «ГАЗПРОМБАНК» в целях открытия банковского вклада ему обманным путем вместо открытия банковского вклада навязан полис страхования жизни №... с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» по комплексной программе «Индекс доверия». При этом Гребнев Д.Н. при посещении отделения ПАО «ГАЗПРОМБАНК» не имел целью застраховать свою жизнь, а намеревался открыть вклад в целях сохранения и приумножения своих денежных средств. Гребнев Д.Н. как обычный гражданин не знал о том, что физическое лицо имеет возможность отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения договора (т.е. период охлаждения). Срок действия навязанного договора страхования - 7 лет. Размер страховой премии - 800 000 рублей. Страховая премия полностью оплачена, что подтверждается приходным кассовым ордером №... от 27.05.2021 г. и платежным поручением №... от 27.05.2021 г. Согласно условиям полиса страхования, полную сумму оплаченных по Полису денежных средств Гребнев Д.Н. получил бы только через 7 лет, по окончании срока действия полиса страхования. Таким образом, вместо внесения на хранение в банк вклада, сохранность которого гарантируется государством в рамках системы страхования вкладов, и получения Гребневым Д.Н. дохода от вклада, взамен возможности снятия вклада в полном объеме в любое время Гребневу Д.Н. навязана не нужная ему услуга по страхованию на чрезвычайно длительный срок. Фактически Гребнев Д.Н., учитывая размер инфляции, за период с 2021 по 2028 г.г., потерял бы эти денежные средства на 7 лет. В связи с этим, письмом (РПО №... от 21.04.2023 г.) Гребнев Д.Н. сообщил ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» об одностороннем отказе в соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ от договора страхования жизни - Полис страхования жизни №... от 27.05.2021 г. ООО «СК «СОГАЗ» и потребовал возвратить денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в полном объеме (800 000 руб.). Однако до настоящего времени возврат денежных средств ответчиком истцу не произведен.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Гребнев Д.Н., с учетом уточнений исковых требований, просит суд взыскать с ООО «Страховая компания СОГАЗ- ЖИЗНЬ» в его пользу – основной долг в размере 800 000 рублей; проценты за пользование денежными средствами в размере 19 221 руб. 92 коп. за нарушение сроков возврата уплаченной суммы; судебные расходы в размере 45 000 рублей; моральный вред в размере 20 000 рублей, штраф.

Протокольным определением от 19.07.2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено – ПАО «Газпромбанк».

В судебном заседании истец Гребнев Д.Н. и его представитель – Бурлова Е.Л., действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, предоставил письменное возражение, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третьи лица в судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили, извещались надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что 27.05.2021 г. между Гребневым Д.Н. и ООО СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования жизни №.... Срок действия договора составляет 7 лет: с 15.06.2021 г. по 14.06.2028 г.

По условиям договора, страховщик обязался за уплачиваемую страхователем страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму при наступлении страхового случая в жизни страхователя.

Общая страховая премия составила 800 000 руб.

Страховую премию в размере 800 000 руб. страхователь обязался уплатить единовременно до 15.06.2021 г. включительно.

Со стороны истца принятые в соответствии с данным договором обязательства исполнены полностью – оплата единовременного страхового взноса произведена в день заключения договора, что подтверждается материалами дела.

Согласно п. 8 условий договора, страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п. 12.6 Дополнительных правил страхования жизни с участием прибыли №... (далее - Правила).

Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при дожитии до очередной даты единичной выплаты по риску срочный аннуитет (п. 7.1 настоящего договора).

Из того же пункта договора следует, что Базовым активом являются «Умные фонды»; коэффициент участия 59.

В соответствии с п. 12.1 и п. 12.2 Правил страхования жизни с участием в прибыли №..., если иное не предусмотрено Договором страхования, дополнительный инвестиционный доход выплачивается дополнительно к Страховой выплате, связанной со Страховым случаем по Страховому риску «СРОЧНЫЙ АННУИТЕТ». Базовый актив — инвестиционный актив, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. Базовые активы указываются в Договоре страхования (Полисе).

Согласно письму (РПО №...) от 21.04.2023 г., Гребнев Д.Н. сообщил ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» об одностороннем отказе в соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ от договора страхования жизни - Полис страхования жизни №... от 27.05.2021 г. ООО «СК «СОГАЗ» и потребовал возвратить денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в полном объеме в размере 800 000 руб.

Ссылаясь на то, что денежные средства, уплаченные в счет страховой премии до настоящего времени не возвращены, Гребнев Д.Н. обратился с настоящим иском в суд.

В соответствии с п. 10.2.1. Правил страхования жизни с участием в прибыли №... в случае принятия решения о досрочном расторжении договора страхования, страхователь направляет страховщику заявление о расторжении договора страхования и оригинал договора страхования. При наличии заключенного между страхователем и страховщиком Пользовательского соглашения, страхователь вправе направить документы в электронном виде с использованием официального сайта страховщика в порядке, определенном Пользовательским соглашением.

В соответствии с п. 10.2.3. Правил, дата досрочного прекращения действия договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее 30 календарного дня с даты получения заявления о расторжении договора страхования.

Согласно п. 11.1. Правил, при досрочном прекращении действия Договора страхования, страхователю выплачивается выкупная сумма, если она была определена условиями Договора страхования.

В соответствии с п. 11.2. Положений, выкупная сумма на дату досрочного прекращения действия договора страхования определяется в размере, указанном в договоре страхования (Полисе) для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения действия договора страхования.

Выкупная сумма рассчитывается в пределах сформированного в установленном прядке страхового резерва. Выкупные суммы указываются в Договоре страхования (Полисе).

Согласно п. 11.3. Правил, выкупная сумма выплачивается страхователю (его наследнику) или по его (их) поручению любому иному дееспособному физическому лицу или юридическому лицу в течение 10 рабочих дней с момента досрочного прекращения действия Договора страхования, если иной срок не согласован сторонами.

Согласно ст. ст. 450, 450.1 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») Страхователь имеет право расторгнуть Договор страхования в одностороннем порядке и вернуть всю сумму страховой премии в четырнадцатидневный срок - «период охлаждения».

В свою очередь, "Периодом охлаждения" называется срок с момента заключения договора, в течение которого страхователь вправе отказаться от него и вернуть уплаченную страховую премию или ее часть. В соответствии с действующим законодательством этот срок не должен быть меньше 14 календарных дней, но может быть увеличен по усмотрению страховщика.

Вместе с тем, в указанный период Гребнев Д.Н. в адрес страховщика ООО «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с указанными требованиями не обращался.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы уплаченной страховой премии в полном размере – 800 000 руб. не имеется.

Вместе с тем, согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данные по выкупным суммам приведены в Приложение № 2 к Договору страхования. Размер выкупной суммы зависит от периода, в котором происходит расторжение Договора страхования.

С учетом приведенных данных, по состоянию на 12.10.2023 г., размер выкупной суммы, составил 649 600 рублей (81,2% от страховой премии –800 000 руб.), которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом положений указанной статьи с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с 17.05.2023 г. по 29.08.2023 г., исходя из размера выкупной суммы, в размере 15 608,20 рублей.

Доводы представителя ООО «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» относительно того, что у страховщика имелась обязанность по удержанию суммы налога, в связи с непредставлением страховщиком справки о неполучении социального налогового вычета, не могут быть приняты во внимание, ввиду следующего.

Исходя из п. п. 10, 12 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Между тем, в представленных в материалы дела Правилах страхования жизни с участием в прибыли №... (в редакции от 30.05.2016) подробно изложен порядок расторжения договора страхования и выплаты выкупной суммы, однако при этом отсутствует информация о необходимости предоставления страхователем справки из налогового органа о неполучении социального налогового вычета.

В свою очередь, в материалы дела представлены справки за период с 2021 - 2023 гг., о том, что Гребнев Д.Н. в указанный период не получал социальный налоговый вычет, предусмотренный подп. 4 п. 1 ст. 219 Налогового кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, оснований по удержанию суммы налога из взыскиваемой с ответчика выкупной суммы, суд не находит.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя в связи с невыплатой части страховой премии, суд первой инстанции с учетом характера и обстоятельств допущенного ответчиком нарушения, исходя из принципа разумности и справедливости, посчитал необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Между тем, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 и Постановления Президиума Верховного Суда РФ от 04 июля 2012 года рассматривается в качестве формы гражданско-правовой ответственности, а не в качестве административной санкции, подлежащей взысканию в бюджет муниципального образования, в связи с чем, по своей правовой природе является разновидностью неустойки (ст. 330 ГК РФ), предусмотренной законом в виде штрафа, взыскиваемой однократно, для обеспечения исполнения обязательств. В связи с указанным, к данной санкции может быть применена ст. 333 ГК РФ.

Разрешая требования истца о взыскании штрафа, с учетом заявления ответчика о снижении штрафа, принимая во внимание отсутствие доказательств каких-либо существенных неблагоприятных последствий для истца, природу взыскиваемого штрафа как предусмотренного законом особого способа обеспечения исполнения обязательства в гражданско-правовом смысле, его размер, несоразмерность предъявленного к взысканию штрафа последствиям нарушенного обязательства, принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы штрафа в размере 60 000 рублей, полагая, что указанный размер штрафа соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства и должен способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности ответчика за несвоевременное исполнение обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 45 000 рублей, что подтверждается договором № 179 возмездного оказания юридических услуг от 04.04.2023 г., распиской представителя.

В свою очередь, факт участия представителя истца в судебных заседаниях подтверждается соответствующими протоколами судебных заседаний.

Учитывая категорию дела, количество судебных заседаний по нему, в которых принял участие представитель истца, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 852,08 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Уточненные исковые требования Гребнева Дмитрия Николаевича к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору страхования, - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ИНН №...) в пользу Гребнева Дмитрия Николаевича (паспорт №...) денежные средства, в счет выкупной суммы, в размере 649 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 608,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 60 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей, а всего взыскать 760 208 (семьсот шестьдесят тысяч двести восемь) рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ИНН №...) в доход местного бюджета г.о. Самара государственную пошлину в размере 9 852,08 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 19.10.2023 г.

Судья                         подпись         Минина О.С.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: