Решение по делу № 2-9501/2016 от 09.08.2016

Дело № 2-9501/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                17 октября 2016 года. Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Даутовой А.Н.,

с участием представителя истца и ответчика по встречному иску Пискулиной ФИО ответчика и истца по встречному иску Елизаровой ФИО

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества <данные изъяты> лице Тюменского городского отделения № к Елизаровой ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек; по встречному иску Елизаровой ФИО к публичному акционерному обществу <данные изъяты> о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части и взыскании уплаченных денежных средств за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, штрафа, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> копеек,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя Тюменского городского отделения № по доверенности Сахаровой ФИО обратился в Ялуторовский районный суд Тюменской области к ответчику, с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> копеек.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты> и Елизарова ФИО заключили кредитный договор № о предоставлении последнему кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом № кредитного договора, банк обязался предоставить заемщику кредит в указанной сумме сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик возвратить кредит частями в соответствии с графиком платежей и уплатить проценты на его сумму в размере <данные изъяты> % годовых.

За неисполнение данных обязательств заемщика, стороны установили неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт № кредитного договора).

Во исполнение условий договора и по заявлению на зачисление суммы кредита, заемщик получил денежные средства в размере 862 534,00 рублей.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик периодически выходит на просрочку. Между тем, до настоящего времени ответчик обязанности по возврату кредита и уплате процентов не выполнил.

Елизарова ФИО в соответствии с условиями заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ получила денежные средства в ОАО <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рубля в качестве заемных средств на срок <данные изъяты> месяцев.

Согласно п. № кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых. Погашение кредита и уплата процентов за пользованием кредитом производится согласно п.№. кредитного договора ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. № кредитного договора).

Заемщиком выплаты в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик постоянно выходит на просрочку.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> копейки, из них: <данные изъяты> копеек – сумма задолженности по возврату кредита, <данные изъяты> копейки – сумма задолженности по уплате процентов, <данные изъяты> копеек – неустойка за просрочку возврата кредита и уплату процентов.

ДД.ММ.ГГГГ ввиду нарушения заемщиком графика платежей банк направил в её адрес требования, которым уведомил о досрочном истребовании кредита и просил погасить задолженности по кредитным договорам в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако задолженность по кредитному договору не оплачена до настоящего времени.

Таким образом, заемщик, в свою очередь, не надлежаще исполняет свои обязательства, неоднократно нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование им.

В соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное правило установлено пунктом № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество <данные изъяты> преобразован в Публичное акционерное общество <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ определением Ялуторовский районный суд Тюменской области дело было направлено по подсудности в Ленинский районный суд г. Тюмени, которое поступило в данный суд ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ судом по делу вынесено заочное решение, которое данным судом отменено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчик предъявила истцу встречный иск о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части и взыскании уплаченных денежных средств за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, штрафа, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> копеек.

Встречный иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО <данные изъяты> заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> процентов годовых на цели личного потребления, на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления. При этом банком была незаконно изъята из указанной суммы договора единовременная комиссия за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в размере <данные изъяты> рубля. Соглашаясь с заявлением о включении её в программу добровольного страхования, она была введена в заблуждение относительно обязательности заключения такого договора, в связи с чем, за подключение к программе страхования банком было удержано по кредитному договору № - <данные изъяты> копейки. Указанные суммы были включены в график погашения задолженности, соответственно на них так же были начислены проценты. Сумма потребительского кредита с учетом страхового взноса по кредитному договору № составила - <данные изъяты> рубля, когда действительная сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»- условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в данном случае обязательств по уплате за присоединение к программе страхования, ущемляет её права установленные законом как потребителя.

Условия кредитного договора №, заключенного между ней и ПАО «<данные изъяты> в части взимания платы за подключение к программе страхования, взыскания с неё суммы в размере <данные изъяты> рубля и включение её в график погашения задолженности, а равно начисление на них процентов - являются ничтожными как противоречащие требованиям закона, нарушают мои права как потребителя финансовых услуг.

Действия банка по взысканию денежных средств за страхование в размере <данные изъяты> рублей с начислением процентов на указанную сумму являются неправомерными. Платная услуга Банка по обслуживанию кредита является навязанной, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающие на заемщика обязанность приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, ущемляет мои права как потребителя. Размер потребительского кредита по кредитному договору № составляет <данные изъяты> рубля, в том числе <данные изъяты> рубля за подключение к программе страхования. Сумма оплаты за подключение к программе страхования была включена банком в график платежей, с начислением на них процентов. Размер переплаты, по кредитному договору составляет <данные изъяты> рубля, согласно графику платежей, где от суммы <данные изъяты> рубля плата за подключение к программе страхования) ежемесячно начислялись проценты.

Статьей 1102 ГК РФ регламентировано, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Правила, предусматривающие обязанность возвратить неосновательное обогащение, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Более того, недействительность сделки подтверждает то, что банк достоверно знал, что заключает с ней заведомо неисполнимый договор, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО <данные изъяты> был также заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рубля на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банка расходов на оплату страховых премий страховщику под <данные изъяты> процентов годовых, на цели личного потребления, на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления. То есть к моменту заключения договора у неё уже существовала задолженность, а согласно предоставленных ею сведений в банк, в котором обслуживается её работодатель, она с ДД.ММ.ГГГГ находится в отпуске по беременности и родам с последующим отпуском по уходу за ребенком до трех лет, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца иск поддержала по тем же мотивам, встречный иск не признала по основаниям, которые изложены в письменных возражениях на встречный иск от ДД.ММ.ГГГГ. Просила применить срок исковой давности ко встречным требованиям.

Ответчик иск не признала, встречный иск поддержала по тем же мотивам, которые указаны в иске. Так же пояснила, что на период получения кредита её супруг работал.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит первоначальный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, а встречный иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю) (п.1).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2).

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя (п. 3).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст.166 ГК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

По п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу со ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Кроме того, статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> в лице Тюменского отделения № и Елизаровой ФИО был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредит предоставляется заемщику в сумме <данные изъяты> копейки на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых.

Согласно п. № кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых. Погашение кредита и уплата процентов за пользованием кредитом производиться согласно статье 3 кредитного договора. Банком заемщику также оформлен график платежей с указанием ежемесячного размера аннуитетного платежа.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. № кредитного договора).

Денежные средства в размере <данные изъяты> копеек перечислены, что подтверждается выпиской по счету ответчика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора истец подписала заявление на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО <данные изъяты> в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО <данные изъяты> в связи с чем, просила включить её в список застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на страхование сумма платы за подключение к программе страхования составляла <данные изъяты> руб., и включалась в сумму выдаваемого кредита и состояла из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Доводы истца по встречному иску, что с неё незаконно была удержана сумма страховой премии, суд находит противоречащими её же заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, где истец указывает, что она согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В день заключения кредитного договора заемщик подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ней и ООО СК <данные изъяты> страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине, установление 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни.

Подписывая заявление на страхование, истец тем самым выразила свою волю, дала согласие на заключение договора страхование от несчастных случаев и болезней именно с данной страховой компанией. В заявлении указала также, что «я проинформирован о том, что страхование является добровольным и её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг и выразила свое согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., просила включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Ссылка истца на то, что она была введена в заблуждение относительности обязательности заключения такого договора не основана на законе – ст. 178 ГК РФ, предусматривающей, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

2. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

3. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Кроме того, истец была информирована банком о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

Судом также установлено из материалов дела, что истцу как заемщику банка при заключении кредитного договора и договора страхования жизни заемщиков кредита была предоставлена надлежащая информация о размере страховой премии и её удержании из суммы кредита, начислении процентов на сумму кредита с учётом перечисленной по её заявлению суммы страховой премии. Таким образом, доводы истца о навязывании ей данной услуги не нашли в суде своего подтверждения.

Ссылки истца, на то, что условия договора о взимании платы по договору страхования ущемляют её права заемщика как потребителя, так как заемщик вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и не предоставления необходимой информации банком, суд находит голословными, поскольку из материалов дела следует, что истец своей подписью в заявке подтвердила, что сведения, приведенные выше, соответствуют действительности, и она понимает, что характер этих сведений является основанием для её участия в программе страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик праве была не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. В тоже время собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что застрахованное лицо осознано и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказанные услуг по заключению договора страхования в указанном размере.

Ссылка истца на п.1 ст. 1102 ГК РФ, предусматривающий, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), безосновательна.

Поскольку в данном случае плата по подключению к программе страхования не может быть рассмотрена как неосновательное обогащение, так как подключение истца к программе страхования было организовано банком на основании заключенной сделки по волеизъявлению истца, при этом банк взял на себя обязательства по организации страхования истца, а истец по оплате услуги по подключению к программе страхования, то есть на основании сделки

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положениям п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Истцом заявлено требование о признании условия кредитного договора недействительным в части подключения к программе страхования и применении последствий недействительности ничтожной части сделки, заключенной ДД.ММ.ГГГГ. Начало исполнения кредитного договора произошло ДД.ММ.ГГГГ, когда истцом осуществлен платеж в счет оплаты за подключение к программе страхования.

Соответственно, срок исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, не истёк с момента начала исполнения договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, так как истец обратилась в суд за восстановлением нарушенного права ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности для предъявления встречного иска не истёк, заключение договора страхования со стороны истца носило добровольный характер, не являлось в данном случае условием получения кредита, обязательность заключения договора страхования из кредитного договора не следует, в связи с чем, суд находит необоснованным требования истца о признании недействительными (ничтожными) условия кредитного договора о потребительском кредитовании в части подключения к программе страхования и применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании уплаченных денежных средств за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., списание банком с её лицевого счета страховой премии в размере <данные изъяты> рублей по страховому договору было с её согласия, соответственно незаконными требования о взыскании указанной суммы с банка. Соответственно, производные от основных требований требования о компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскание штрафа по п.6 ст. 13 данного закона не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что во встречном иске отказано, а истец как потребитель освобожден от уплаты госпошлины, то госпошлина в доход местного муниципального образования административного округа города Тюмени не подлежит взысканию ни с истца, ни с ответчиков (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик не погашает своевременно задолженность по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> копейки, из них: <данные изъяты> копеек – сумма задолженности по возврату кредита, <данные изъяты> копейки – сумма задолженности по уплате процентов, <данные изъяты> копеек – неустойка за просрочку возврата кредита и уплату процентов.

ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки; ДД.ММ.ГГГГ банк повторно направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и требование о расторжении договора.

Доказательств, подтверждающих внесение денежных средств, в счет погашения задолженности по кредитному договору в части или полностью ответчиком суду, на момент рассмотрения дела не представлено.

По смыслу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке между сторонами совершено в письменной форме.

Согласно ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору длительное время и размер неустойки не является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Истцом согласно ст. 333.19 НК РФ по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> копеек.

Расходы по госпошлине в соответствии со ст. 333.19 НК РФ от взысканной суммы <данные изъяты> копейки составят в размере <данные изъяты> копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 1, 12, 150, 151, 166 – 168, 180, 181, 199, 200, 309, 310, 314, 329 - 333, 421, 422, 432 - 434, 438, 807, 808, 810, 811, 819, 820, 935, 1099 – 1101 ГК РФ; ст. ст. 8, 12, 15 – 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 6, 9, 10, 12, 28, 39, 53, 55 – 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 88, 94, 98, 137, 138, 155, 181, 192 - 199, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества <данные изъяты> в лице Тюменского городского отделения № к Елизаровой ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек удовлетворить.

Взыскать с Елизаровой ФИО в пользу публичного акционерного общества <данные изъяты> в лице Тюменского городского отделения № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, из них: <данные изъяты> копеек – сумма задолженности по возврату кредита, <данные изъяты> копейки – сумма задолженности по уплате процентов, <данные изъяты> копеек – неустойка за просрочку возврата кредита и уплату процентов; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

Во встречном иске Елизаровой ФИО к публичному акционерному обществу «<данные изъяты> о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Елизаровой ФИО и ОАО (в настоящее время ПАО) <данные изъяты> в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части и взыскании уплаченных денежных средств за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, штрафа, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд в течение месяца после вынесения решения в окончательной форме 21 октября 2016 года.

Председательствующий (подпись).