Решение по делу № 2-479/2018 от 10.01.2018

Дело № 2- 479 Е/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГг. Коломенский городской суд <адрес> в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания Делегойдине М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Терентьевой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Терентьевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования представитель истца мотивирует тем, что, получив в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредит на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, Терентьева Т.А. не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлялось в адрес Терентьевой Т.А. требование о досрочном полном погашении кредита в добровольном порядке. До настоящего времени требование о погашении задолженности по кредиту ответчиком не исполнено.

Просит взыскать с Терентьевой Т.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты>., штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>., убытки банка – <данные изъяты>., комиссия за направление извещения– <данные изъяты>., возврат государственной пошлины <данные изъяты>

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не направил в судебное заседание своего представителя, в своем заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д№

Ответчик Терентьева Т.А. в судебное заседание не явилась, направив в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие с участием представителя (л.д. №

Представитель ответчика по доверенности (л.д.№ ФИО6 с иском не согласна ссылаясь на то, что истцом неверно рассчитан штраф за просрочку оплаты ежемесячных платежей. В расчете истец указывает 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, тогда как в индивидуальных условиях к кредитному договору установлен штраф в размере 0,1% в день. Просит о применении ст.333 ГК РФ и снижении штрафных санкций и убытков. Размер неустойки завышен. Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2018г. составляет 7,75% годовых, в 2016г. не поднималась выше 10,50%. Истец насчитал штраф исходя из 1% в день, что составляет 365% годовых.

Представитель ответчика по доверенности (л.д.№) ФИО7 в судебное заседание не явился, направив в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.№

Представитель ответчика по доверенности (л.д.№ ФИО8 в судебное заседание не явился, направив в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.№

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст.421 ч.1, 420 ч.1 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статей 433 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из ст.434 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Терентьевой Т.А. заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита составляет <данные изъяты>., процентная ставка <данные изъяты> % годовых, ежемесячный платеж – <данные изъяты>., количество процентных периодов -<данные изъяты>

Договор заключен в акцепто-офертной форме, что предусмотрено положениями ст.ст. 420, 421, 432-435, 438, 820 ГК РФ.

Факт заключения данного договора и получения Терентьевой Т.А. денежных средств по данному договору ею не оспариваются.

Неотъемлемыми частями договора являются: заявка, график погашения, условия договора, тарифы Банка, в которых указана информация о процентной ставке, полной стоимости кредита, общей сумме, подлежащей выплате по договору, о порядке погашения задолженности (л.д.№

С данной информацией истец ознакомлена, о чем имеется её подпись в заявке.

Проставлением своей подписи в заявке, Терентьева Т.А. подтвердила, что она: до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах; согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; ознакомлена и согласна с содержанием условий договора и тарифов Банка; получила заявку и график погашения.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты>. на счет заемщика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету (л.д. №

В соответствии с п.п. 1.2 п. I Условий договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и условиях, установленных договором.

Согласно п.п. 1, 1.1 п. II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

В силу п.п. 1.4 п. II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этого в каждый процентный период ответчик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту ответчик обязан обеспечить на счете денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Исходя из п.п.1.5 п. II Условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения банка и с учетом требований ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее по тексту «ГК РФ», погашает:

- в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ;

- во вторую очередь издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту;

- в третью очередь задолженности по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: 1. Проценты по кредиту; 2. Часть суммы кредита; 3. Комиссии, задолженности, по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей.

Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа;

- в четвертую очередь - штрафы согласно условиям договора. Включая тарифы банка;

- в пятую очередь - убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

- в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, включая тарифы банка.

При этом, п.п.2, 3 п. III Условий договора, п.п. 3.1, 3.2 ч.1 Тарифов предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами, - 0.2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки исполнения за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору; 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в т.ч. в размере процентов по кредиту, которые были бы получены банком при ненадлежащем исполнении клиентом условий договора.

Как следует из п.п.4 п. III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. Если иной срок не указан в требовании.

Терентьевой Т.А. допущена задолженность по уплате платежа по погашению кредита и процентов за пользование им в соответствии с кредитным договором и до настоящего времени не погашена, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№

Поскольку Терентьевой Т.А. допущена просрочка исполнения своих обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, в соответствии с п.п.2 п. III Условий договора начислены штрафные санкции.

В силу ст.1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Исходя из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.cт.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Из ст.319 ГК РФ следует, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 ч.2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес Терентьевой Т.А. направлялось требование о требование о досрочном полном погашении кредита в добровольном порядке. До настоящего времени требование о погашении задолженности по кредиту ответчиком не исполнено.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом неверно произведен расчет штрафа за возникновение просроченной задолженности исходя из 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, поскольку в индивидуальных условиях потребительского кредита указан 0,1% штраф за возникновение просроченной задолженности необоснованны и не принимаются судом по следующим основаниям. Кроме того, считает что сумма штрафных санкций, заявленная истцом, является несоразмерной последствиям неисполнения обязательства и подлежит уменьшению в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Судом проверена правильность расчета суммы задолженности по кредитному договору. Поскольку Терентьевой Т.А. допущена просрочка исполнения своих обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, что ею не отрицается, в соответствии с условиями договора применены штрафные санкции в виде штрафа за возникновение просроченной задолженности. Указанный расчет являются правильным

Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в акцепто-офертной форме. Договор заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной- Терентьевой Т.А., что предусмотрено положениями ст.ст. 420, 421, 432-435, 438, 820 ГК РФ.

Неотъемлемыми частями договора являются: заявка, график погашения, Условия договора, Тарифы Банка, в которых указана информация о процентной ставке, полной стоимости кредита, общей сумме, подлежащей выплате по договору, о порядке погашения задолженности, о чем прямо указано в Условиях. С Условиями, Тарифами ответчик ознакомлена, согласна с ними и обязалась их выполнять, о чем имеется её подпись в заявке.

Согласно п.п.1, 2 п. III Условий договора обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами (л.д.№

Как следует из Тарифов (п.4.2) за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня Банк имеет право установить штрафы/пени в размере 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности (л.д.№

Ответчику были известны все существенные условия договора, о чем имеется её подпись в заявке.

Проставлением своей подписи в заявке, Терентьева Т.А. подтвердила, что она: до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах; согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; ознакомлена и согласна с содержанием условий договора и тарифов Банка; получила заявку и график погашения.

Таким образом, банком правомерно начислены штрафные санкции исходя из 1%, поскольку это предусмотрено условиями кредитного договора. Доказательств того, что задолженность оплачена, ответчиком не представлено. Суд не усматривает нарушений условий договора.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из пунктов 69, 71, 73, 75, 78 Постановления Пленума Верхового Суда РФ от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд не находит оснований для снижения неустойки.

При таких обстоятельствах, когда Терентьева Т.А. не исполнила взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании с нее суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 03.11.2017г. обоснованными и подлежащими удовлетворению в части

Задолженность Терентьевой Т.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., в том числе:

- основной долг – <данные изъяты>.,

- штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>.,

- убытки банка – <данные изъяты>.,

- комиссия за направление извещения– <данные изъяты>., что подтверждается расчетом истца, который принимается судом (л.д.№ которая взыскивается судом с ответчика.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины <данные изъяты>., подтвержденную представленными истцом платежными документами (л.д.№

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Терентьевой Татьяны Анатольевны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты>., штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> убытки банка – <данные изъяты>., комиссия за направление извещения– <данные изъяты>., возврат государственной пошлины <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: