Решение по делу № 2-2435/2020 от 26.06.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ростов-на-Дону                                                                                       20 октября 2020 года

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Пипник Е.В.,

при секретаре Абасовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2435/2020 по иску Мкртичян С.О. к ПАО «Совкомбанк», 3-е лицо АО «Альфа-страхование» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с требованиями ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Мкртичян С.О. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 821 081 рубля 93 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ после предоставления кредита банк удержал комиссию в размере 139583 рубля 93 копейки. Сумма, направленная на погашение по основному долгу по кредиту 821.081 рубля 93 копейки. Сумма, направленная на погашение процентов по кредиту 567.683 рубля. Общая сумма выплат по кредиту составляет 1388764 рубля 93 копейки.

При заключении кредитного договора с истцом был заключен договор Альфа-страхование от несчастных случаев, полный текст договора стороне не был вручен, согласно последнему пункту договора полные условия страхования отражены в коллективном договоре добровольного комплексного страхований клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщика.

Согласно информационному сертификату дата вступления в программу ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с требованием об исключении из программы добровольного страхования возврате уплаченной платы за программу добровольного страхования Заемщиков по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением принятым Совкомбанк сотрудником С.А.С.

Однако по настоящее время ответа на заявление как и возврата денежных средств не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ Мкртичян С.О. в адрес ПАО «Совкомбанк» филиала в <адрес> была направлена претензия с требованием добровольно вернуть денежные средства. А также была отправлена повторная претензия

ДД.ММ.ГГГГ согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, претензия была вручена адресату. ДД.ММ.ГГГГ Мкртичян С.О. в адрес ПАО «Совкомбанк» и Страховой компании Альфа-страхование была направлена повторная претензия с требованием добровольно вернуть денежные средства.

Истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Мкртичян С.О. страховую премию в размере 139 583 рубля 93 копейки расходы на оказание юридической помощи в соответствии с договором в размере 30 000 рублей.

В процессе рассмотрения дела истцом были уточнены исковые требования в порядке 39 ГПК РФ истец просит взыскать ПАО «Совкомбанк» в пользу Мкртичян С.О. страховую премию пропорционально сроку действия договора в размере 130278 рубля 33 копейки, неустойку в размере 130278,33, штраф, расходы на оказание юридической помощи в соответствии с договором в размере 30 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился извещен судом надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом. В раннее представленных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Кредитного договора. Одной из таких услуг является включение Клиента в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента. Страховая компания АО «АльфаСтрахование», на основании Заявление о включение в Программу, п. 1.2 Выгодоприобретатель - Заемщик., в случае смерти - наследники. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости (п.п. - 4 1,4.2.,4.3.,4.4. Заявления о включение в Программу. При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, приобретение одной услуги под условием обязательного приобретения иной возмездной услуги, должно прямо усматриваться из условий заключенного договора или подтверждаться иным образом. В соответствии с положениями пункта 3 названного Закона установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Таким образом, продавец/исполнитель вправе оказывать дополнительные услуги потребителю с добровольного согласи» последнего. При отсутствии желания клиента получать дополнительную услугу (при заключении Кредитного договора) в соответствующей графе проставляется отрицательное значение напротив отказа «НЕТ». Заполнение Заявления-оферты на получение кредита в электронном варианте не противоречит п. 2.3. Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Таким образом, услуга по организации страхования клиента была оказана банком на основании добровольного волеизъявления клиента, что отвечает требованиям закона.

Третье лицо в судебное заседание не явилось извещено надлежащим образом в материалы дела представители отзыв на исковое заявление, согласно которому просили отказать в полном объеме.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 821 081 рубля 93 копейки. Сумма, направленная на погашение по основному долгу по кредиту 821.081 рубля 93 копейки. Сумма, направленная на погашение процентов по кредиту 567.683 рубля. Общая сумма выплат по кредиту составляет 1.388.764 рубля 93 копейки.

При заключении кредитного договора с истцом был заключен договор Альфа-страхование от несчастных случаев, ДД.ММ.ГГГГ после предоставления кредита банк удержал 139.583 рубля 93 копейки на оплату страховой премии по договору. Согласно информационному сертификату дата вступления в программу ДД.ММ.ГГГГ.

По утверждению истцовой стороны, полный текст договора истцу так и не был вручен, согласно последнему пункту договора полные условия страхования отражены в коллективном договоре добровольного комплексного страхований клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с требованием об исключении из программы добровольного страхования и возврате уплаченной платы за программу добровольного страхования Заемщиков по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением принятым Совкомбанк сотрудником С.А.С.

Ответа на заявление как и возврата денежных средств истцу не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ Мкртичян С.О. в адрес ПАО «Совкомбанк», филиала в <адрес> была направлена претензия с требованием добровольно вернуть денежные средства. А также была отправлена повторная претензия

ДД.ММ.ГГГГ, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № претензия была вручена адресату.

ДД.ММ.ГГГГ Мкртичян С.О. в адрес ПАО «Совкомбанк» и Страховой компании Альфа-страхование и была направлена повторная претензия с требованием добровольно вернуть денежные средства.

Страховой компанией Альфа-страхование претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, ответа от которые не последовало.

Согласно правилам страхования размещенным на сайте, утверждены Приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ № Правила подлежат применению с ДД.ММ.ГГГГ Действовали с 28.02.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ.

8.3.2 Отказ Страхователя от Договора страхования: 8.3.2.1. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в следующем порядке:

8.3.2.1.1. В случае если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования (дача начала действия страхования (ответственности страховщика). уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме; 8.3.2.1.2. В случае, если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период, но после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования ответственности страховщика), Страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования (ответственности страховщика) до даты прекращения действия договора страхования.

В соответствии с п. 2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами. предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" названный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой -организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу абзаца первого пункта 2 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд Мкртичян С.О., и. соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с требованием об исключении из программы добровольного страхования возврате уплаченной платы за программу добровольного страхования Заемщиков по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Так, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена и пунктом 5 Указаний. В этом случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме.

Таким образом, право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами, при этом в зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Пунктом 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Смысл агентского договора заключается в том, что деятельность, осуществляемая агентом по поручению и в интересах принципала, порождает для принципала имущественные последствия. Агентский договор отличается от других посреднических договоров более широким предметом действия, тем, что по нему агентом по поручению принципала совершаются как юридические, так и фактические действия.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона об организации страхового дела под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 названного закона страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования (пункт 10 статьи 8 Закона об организации страхового дела).

Договор страхования заключался между сторонами с целью обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств, что не оспаривается ответчиком.

Анализируя приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно заявлены требования к ответчику о взыскании суммы уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора в размере 130278,33 рублей.

Заявленная же позиция ответчика об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии, представляются суду несостоятельной и противоречащей нормам действующего законодательства и нарушающей права истца.

Разрешая требования истца о взыскании штрафа, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» а также п. 29 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке страховая компания требования потребителя не удовлетворила, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, то есть в размере 65139,16 руб.

Ссылка истца при расчете неустойки, что в данном случае могут быть применены к спорным правоотношениям положения ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающей сроки удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в связи с отказом от услуги по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 28 данного Закона, то есть в связи нарушением сроков выполненной работы (оказания услуги) или в связи с обнаружением недостатков выполненной работы (оказанной услуги), несостоятельны.

Указанные положения не регулируют правоотношения, связанные с возвратом страховой премии в случае расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита.

На основании изложенного требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд считает, что с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей, что соответствует объему представленных доказательств, длительности рассмотрения дела, непосредственного участия представителя в судебных заседания, а также конъюнктуре цен за оказание юридических услуг по делам данной категории в регионе.

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины (абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 3805,57 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 167, 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Мкртичян С.О. страховую премию в размере 130278,33 рублей, штраф в размере 65139,16 рублей и расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В удовлетворении иных требований истца – отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3805,57 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда изготовлено 27 октября 2020 года.

СУДЬЯ: