Решение по делу № 2-159/2024 от 25.04.2024

Дело № 2-159/2024                            УИД 24RS0058-01-2024-000173-11

Решение

Именем Российской Федерации

город Шарыпово                                               21 октября 2024 года

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Евдокимовой Н.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ») о защите прав потребителя,

Установил:

Истец – ФИО2 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что истец является супругой ФИО1, которому ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность первой группы. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является: синдром распада опухоли Е88.3, новообразование злокачественное первичное трахеобронханального дерева С34.8. Между ФИО1 и «Газпромбанк» (АО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого, ФИО1 банком был предоставлен кредит в сумме 1500000 руб., из которой 351750 руб. оплата страховой премии по договору страхования заемщика от несчастных случаев №. Страховщиком по договору страхования является ответчик - АО «СОГАЗ». Согласно условиям договора страхования, страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а также установление инвалидности I и II группы, страховая сумма составляет 1500000 руб. Истец полагает, что в связи с наступлением страхового случая необходимо произвести страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила признать смерть ФИО1 страховым случаем, осуществить выплату страховой суммы в размере 1500000 руб. истцу как наследнику застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требований в связи с тем, что заболевание не является несчастным сличаем. Ссылаясь на нормы гражданского законодательства, закона об организации страхового дела в РФ, закона о защите прав потребителей, истец просит обязать АО «СОГАЗ» признать наступление страхового случая в виде установления инвалидности I группы застрахованного лица – ФИО1, а впоследствии его смерть, взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 страховую сумму 1500000 руб., неустойку в размере 1500000 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а также штраф в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, с учетом последующего уточнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

В судебное заседание ответчик АО «СОГАЗ» своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания страховая компания извещена надлежащим образом. Представителем ответчика ФИО5 (по доверенности – л.д.28) представлен суду письменный отзыв на исковые требования ФИО2, согласно которому, представитель АО «СОГАЗ» просит отказать в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме. Ссылаясь на нормы гражданского законодательства, закона об организации страхового дела в РФ, Правила страхования, представитель ответчика указывает на то, что застрахованным лицом (ФИО1) в рамках кредитного договора был застрахован риск «смерть в результате несчастного случая» (п. 3.2.4 Правил страхования), при этом под несчастным случаем понимаются события (п. 2.2 Правил): травмы, отравления, пищевая токсикоинфекция, причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций. Буквальное толкование словосочетания «несчастный случай» позволяет сделать вывод о том, что речь идет о неожиданном, внезапном событии, имеющем негативные последствия. Событие – смерть по причине общего заболевания не отнесено к застрахованным рискам по условиям договора, согласованного сторонами, в связи с этим на ответчика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения. По мнению представителя ответчика, не имеется также законных оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей, поскольку специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 ГК РФ, закон об организации страхового дела в РФ) ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии. Следовательно, если признать исковые требования истца законными и обоснованными, то размер неустойки должен рассчитываться с учетом страховой премии оплаченной по договору страхования и не может превышать ее размер. За время действия договора страхования страхователь оплатил страховую премию в размере 351750 руб. Заявленные требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 1500000 руб. являются незаконными и необоснованными. Вместе с тем, представитель ответчика просит в случае удовлетворения исковых требований к неустойке применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер суммы штрафа и заявленной неустойки (л.д.25-27, 155-157).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, – «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Восточно-Сибирский» (далее «Газпромбанк» (АО)) (привлечено к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ – л.д. 67) в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела банк извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя ответчика и третьего лица по делу, согласно ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав истца ФИО2, исследовав отзыв представителя ответчика, материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из п. 1 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что отношения, возникающие из договоров, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей или Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, в соответствии с Общими условиями предоставления потребительских кредитов, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор №-ПБ/21 на индивидуальных условиях, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1500000 руб., в том числе 351750 руб. на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ), на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14,9% годовых, из расчета 7,9% процентов годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта №НСГПБ0666533 от ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвращать кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, производя выплаты аннуитетными платежами (17 числа календарного месяца) в сумме 23516 руб. (л.д. 14-17).

Согласно п. 11 кредитного договора, целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: потребительские цели и на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полис-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того, согласно п. 18 кредитного договора, в дату подписания индивидуальных условий Заемщик обязан предоставить Кредитору письменное распоряжение установленной Кредитором формы о списании денежных средств целях исполнения обязательств по кредитному договору. В подтверждение цели использования Заемщиком кредита, указанной в п. 11 кредитного договора, Заемщик поручает Кредитору (дает распоряжение) о переводе денежных средств в сумме 351750 руб. на оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ) АО «СОГАЗ» (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь, Застрахованное лицо) и ответчиком АО «СОГАЗ» (Страховщик) был заключен договор страхования «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев» полис-оферта №, на условиях содержащихся в Полисе, в соответствии с действующими Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила), дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (далее – дополнительные условия №), которые являются неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 29, 30-49).

Из полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выгодоприобретателем является: по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая» (п. 3.2.4 Правил) – наследники Застрахованного лица по закону или по завещанию (при отсутствии письменного распоряжения Застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначенное им лицо; по страховым случаям «постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (установление инвалидности I или II группы инвалидности) (п. 4.1 дополнительных условий №) – Застрахованное лицо (в случае если Застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, Выгодоприобретателями будут являться его наследники по закону или по завещанию).

Как следует из условий заключенного между истцом и ответчиком договора страхования, объектом страхования являются: имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также смертью Застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая; страховым случаем является: смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.4 Правил), постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление инвалидности I или II группы в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования) (п. 4.1 Дополнительных условий №); срок действия договора – с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часов ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма 1500000 руб. (постоянная); страховая премия – 351750 руб., которая уплачивается Страхователем единовременно в полном объеме в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования; территория страхования: весь мир за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов.

Факт заключения указанного выше договора страхования, как и факт оплаты страховой премии, ФИО1 единовременно в размере 351750 руб., сторонами не оспаривается, что свидетельствует о заключении ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» договора страхования, в том числе на условиях, указанных в полисе.

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, ФИО1 впервые установлена первая группа инвалидности по причине «общее заболевание» на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой МСЭ – 2023 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59).

Как следует из свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №. Причиной смерти является: синдром распада опухоли Е88.3, новообразование злокачественное первичное трахеобронхиального дерева С34.8 (л.д. 87).

В силу положений ст.ст. 1112, 1113 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

Пунктом 1 статьи 1114 ГК РФ установлено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу положений ст. 1153 ГК РФ принятие наследства может быть осуществлено подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство либо путем фактического принятия наследства.

Согласно сведениям Врио нотариуса Шарыповского нотариального округа Красноярского края ФИО6 – ФИО7, после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, заведено наследственное дело № (л.д.88-137). Наследником является супруга – ФИО2 (истец по делу) (л.д. 19).

Судом также установлено, что в связи со смертью супруга, истец ФИО2 неоднократно обращалась в АО «СОГАЗ» с письменными обращениями и претензией, в которых просила признать смерть ФИО1 страховым случаем, осуществить выплату страховой суммы в размере 1500000 руб. истцу как наследнику застрахованного лица.

Факт получения указанных обращений и претензий истца ответчиком не оспорен.

Согласно письму АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20-21) страховой компанией, исходя из представленных истцом сведений, было указано на то, что страхование ФИО1 по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось на случай наступления смерти в результате несчастного случая, под которым понимаются травмы и отравления. Страхование на случай смерти застрахованного лица в результате заболевания договором не предусмотрено. В связи с отсутствием документов о причинении смерти, указанные в письме разъяснения носят информационный характер, в связи с чем, ФИО2 предложено предоставить полный пакет документов.

Из письма АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, на обращение ФИО2, следует, что в выплате страхового возмещения ФИО2 было отказано, поскольку смерть ФИО1 наступила от заболевания, что не является страховым случаем по договору страхования (л.д. 74).

Как следует из письма АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, на обращение ФИО2, последней также было указано на то, что по результатам рассмотрения заявления на страховую выплату и представленных документов (в том числе акт медицинского исследования трупа) – смерть застрахованного лица в результате заболевания, а не вследствие несчастных случаев, перечисленных в исчерпывающем перечне несчастных случаев по договору, не отвечает критериям предусмотренного договором страхового случая и не влечет за собой возникновение обязанности АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату. Оснований для пересмотра решения не имеется (л.д. 73).

Не согласившись с указанным решением страховой организации, ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Правила) (л.д. 30-49), объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью Застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (п. 2.1 Правил).

Согласно п. 2.2 Правил, под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.4 Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 – 3.2.4, 3.2.9, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Правил). Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенным в договор страхования, если условиями не предусмотрено иное.

К несчастным случаям относятся:

- травмы, под которыми понимаются (п. 2.2.1 Правил):

а) телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар;

б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления;

в) сотрясения мозга (кроме случаев, указанных в п. 3.11.1 Правил);

г) ушиб мозга;

д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока.

Договором страхования может быть предусмотрено, что к несчастным случаям относятся укусы змей, насекомых (в том числе пауков и клещей), которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока. Указанные последствия укусов змей, насекомых относятся к несчастным случаям, только если это прямо предусмотрено договором страхования.

Отравления, под которыми понимаются (п. 2.2.2 Правил):

а) случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, кебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МБК-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями;

б) случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для Застрахованных лиц в возрасте от 11 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственным препаратами, прописанными по назначению лечащего врача; для Застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 11 лет – любые случаи отравления лекарственными препаратами.

Согласно п. 2.2.3 Правил, пищевая токсикоинфекция (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом А05 по МБК-10).

Указанные в п. 2.2.3 Правил события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования.

Согласно п. 2.2.4 Правил, причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций.

К неправильным медицинским манипуляциям относятся манипуляции, при которых медицинскими работниками допущены установленные судом отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к событиям, на случай которых осуществилось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1-3.2.4, 3.2.9, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Правил).

Указанные в п. 2.2.4 Правил события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования.

Как следует из п. 2.3 Правил, под заболеванием понимается диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание или состояние Застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа указанных в п.п. 3.2.5-3.2.8, 3.2.9, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Правил). Под диагностированием заболевания понимается впервые диагностированное заболевание и/или, если это прямо предусмотрено договором страхования:

- обострение хронического заболевания, и/или

- заболевание, диагностированное до даты заключения договора страхования, квалифицированное как соматическое, за исключением профессионального заболевания.

Обострение хронических заболеваний не может быть предусмотрено по риску, указанному в п. ДД.ММ.ГГГГ Правил.

В договор страхования могут быть включены заболевания, указанные в таблицах заболеваний №№, приложений к Правилам (п.п. 2.3.1-ДД.ММ.ГГГГ Правил).

В силу п. 3.2.2 Правил, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая:

а) для Застрахованных лиц в возрасте от 18 лет (включительно) страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности, под которой понимается установление инвалидности I, II или III группы (для лиц, имеющих инвалидность II или III группы – установление более тяжелой группы инвалидности), обусловленное несчастным случаем и произошедшее в течение 1 года со дня данного несчастного случая;

б) для Застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 18 лет страховым случаем является установление инвалидности, обусловленное несчастным случаем и произошедшее в течение 1 года со дня данного несчастного случая. При этом под установлением инвалидности понимается установление категории «ребенок-инвалид», либо, если несчастный случай произошел с Застрахованным лицом в возрасте до 18 лет, но на дату установления инвалидности Застрахованное лицо достигло 18 лет, - установление любой группы инвалидности.

Согласно п. 3.2.3 Правил, утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая – невозможность занятия своей привычной трудовой деятельностью, которой Застрахованное лицо занималось до наступления несчастного случая, а также любой сходной профессиональной деятельностью, которой оно может заниматься в силу своего образования, опыта и квалификации, обусловленная несчастным случаем и установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

Как следует из п. 3.2.4 Правил, смерть в результате несчастного случая – смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

Пунктом 3.2.5 Правил, установлены случаи временной утраты трудоспособности в результате заболевания (временное расстройство здоровья в результате заболевания).

Разделом 3 Правил установлены страховые случаи, так, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа казанных в п. 3.2 Правил, явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и в указанный в договоре страхования период страхования покрытия (п. 3.4 Правил), или заболевания, диагностированного в период действия договора страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с Правилами, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, причисленных в п.п. 3.6-3.13 Правил).

В силу п. 8.1.3 Правил, в период действия договора страхования Страхователь имеет право обратиться к Страховщику с просьбой об изменении условий страхования (страховой суммы, срока действия договора страхования, страховых случаев, периода страхового покрытия, порядка выплат, количества Застрахованных лиц).

Таким образом, оценивая перечень страховых рисков, поименованных в Полисе и Правилах страхования, суд приходит к выводу, что текст Полиса однозначно свидетельствует о том, что застрахованными по нему рисками являются смерть и постоянная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая, какого-либо двоякого толкования не допускают.

Факт установления инвалидности и наступления смерти ФИО1 в период действия договора страхования сторонами не оспаривается.

Вместе с тем, как следует из акта медицинского исследования трупа ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 140-141) смерть ФИО1 наступила вследствие <данные изъяты>.

Из сообщения КГБУЗ «Шарыповская ЦРБ» на запрос суда следует, что ФИО1 наблюдался в «ККОД №1» с сентября 2022 года с диагнозом: <данные изъяты>. Данное заболевание не относится к категории несчастных случаев.

Таким образом, из представленных суду медицинских документов следует, что смерть, а также постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) ФИО1 явились результатом заболевания, которое не может быть отнесено к несчастному случаю.

Доказательств того, что смерть супруга истца наступила в результате несчастного случая, как это предусмотрено Условиями страхования суду не представлено.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Вместе с тем, условия договора страхования, заключенного между ответчиком и ФИО1, не ухудшают положение страхователя по сравнению с условиями, установленными законом, поскольку смерть (утрата трудоспособности) может наступить не только в результате болезни, но и от несчастного случая, природных, техногенных проявлений.

Страхователь - ФИО1 заключил договор страхования своей волей и на указанных в нем условиях, в чем проявляется принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

В то же время, ФИО1 добровольно принял решение о заключении договора страхования именно на указанных условиях, при этом, он не был лишен возможности влиять на условия договора страхования, в том числе, добавить страховой риск – наступление смерти или утраты трудоспособности (установление инвалидности) в результате заболевания.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлено, что установление инвалидности и смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, а истцом не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора, оснований для признания смерти ФИО1 страховым случаем и возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения у суда не имеется.

Ошибочная позиция истца о том, что наступление смерти ФИО1 в период действия договора страхования является страховым случаем, основаны на неправильном толковании и применении условий договора страхования, которые ФИО1 сам добровольно принял и не оспаривал.

Поскольку страховой случай, применительно к обстоятельствам данного дела, не наступил, как следствие, не имеется оснований для взыскания страхового возмещения и производных исковых требований о взыскании неустойки и штрафа.

При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (<данные изъяты>) к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (ОГРН №) о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 05 ноября 2024 года

Председательствующий:                                                                     Н.А. Евдокимова