Решение от 12.01.2021 по делу № 2-599/2021 от 12.11.2020

дело №2-599/2021

25RS0007-01-2020-007738-09

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 января 2021 года                          г.Артем Приморского края

Артемовский городской суд Приморского края в составе: судьи Харченко А.Н.,

при секретаре Иващук А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бойко С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Бойко С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, указав о заключении <дата> между банком и Бойко С.В. кредитного договора <номер> на сумму 243 617, 09 руб. сроком на 60 месяцев под условие 18,9% годовых, в целях неотделимых улучшений предмета залога (ипотеки).

В обеспечение исполнением указанных условий кредитования, сторонами заключен договор залога <номер> ДЗ, предметом которого является жилой дом площадью 47,8 кв.м. и земельный участок площадью 1063 кв.м.м с кадастровым номером <номер>, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие заемщику на праве собственности. Стоимость предмета залога определена сторонами в п.3.1 условий договора залога в размере 2 530 000 руб.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, Бойко С.В. использовала денежные средства банка, согласно представленной в дело выписки по счету.

Поскольку заемщик неоднократно допускала нарушения сроков уплаты основного долга, по состоянию на <дата> ее задолженность по кредиту составляет 214 788, 08 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Ссылаясь на положения ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просил суд расторгнуть кредитный договор <номер>, взыскать с Бойко С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по состоянию на <дата> в сумме 214788, 08 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11347, 88 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых начисленных на сумму остатка основного долга с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - жилой дом площадью 47,8 кв.м. и земельный участок площадью 1063 кв.м.м с кадастровым номером <номер>, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 530 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Бойко С.В о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по месту жительства и регистрации, сведений о причинах неявки не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

В соответствии с ч.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд известил ответчика о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно требованиям ст.808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 названного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст.809 данного Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню, штраф) определенную законом или договором.

Частью 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.2 и ч.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, согласно которым договор в письменной форме, помимо составления одного документа, подписанного сторонами, может быть заключен также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Представленными суду в материалы дела письменными доказательствами подтверждается обращение Бойко С.В. <дата> в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога в размере 243617, 09 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 18,9 % годовых, подтвердив свое согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

С договором и тарифами Бойко С.В. ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении.

<дата> между ПАО «Совкомбанк» и Бойко С.В. заключен кредитный договор <номер> на указанных в заявлении условиях, с обязанностью заемщика возвратить полученный кредит на основании п.6 условий путем ежемесячной выплаты до 12 числа каждого месяца суммы 6826, 22 руб. согласно графика.

Пунктом 13 условий договора кредитного договора <номер> установлена ответственность заемщика в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов в виде неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено выполнение истцом принятых на себя обязательств по предоставлению кредита в полном объеме и зачислении кредитных денежных средств на расчетный счет ответчика, согласно выписки по счету <номер> за период с <дата> по <дата>.

Однако, заемщик Бойко С.В. принятые на себя по договору потребительского кредита <номер> от <дата> обязательства по ежемесячному гашению задолженности согласно графику нарушила, начиная с <дата> несвоевременно и не в полном объеме выплачивала основную сумма долга.

В этой связи, у Бойко С.В. перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 214788, 08 руб., из которых: просроченная ссуда в размере 196681, 04 руб., просроченные проценты в размере 13800, 32 руб., проценты по просроченной ссуде 446, 74 руб., нестойка по ссудному договору в размере 3552, 86 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 158, 12 руб., иные комиссии - 149 руб.

Представленный истцом расчет суммы долга, неустойки и комиссии произведен в соответствии с условиями договора, с учетом установленных в нем ставок и произведенных заемщиком платежей, судом проверен, и является арифметически верным. Доказательств иной суммы задолженности, ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Банком в адрес ответчика <дата> направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, однако, в установленный срок требование банка ответчиком не исполнено.

Согласно ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняла обязанности по погашению потребительского кредита, банк вправе на основании ч.2 ст.450, ч.2 ст.811 ГК РФ требовать расторжения кредитного договора и взыскания оставшейся суммы кредита, неустойки и комиссии, предусмотренных условиями кредитного договора.

Поскольку ответчик Бойко С.В. не выполняет обязательства по кредитному договору от <дата> <номер>, гашение кредита и процентов не производит, кредитный договор подлежит расторжению, а задолженность в общей сумме 214 788, 08 руб. - взысканию с ответчика в пользу банка в судебном порядке.

Поскольку размер заявленной банком неустойки (штрафа) в сумме 3710,98 руб. не превышает сумму основного долга – 196681, 04 руб., учитывая длительность не исполнения ответчиком обязательства с <дата>, суд не находит оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Пунктом 6 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из анализа указанных правовых норм следует, что истец вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

С учетом изложенного и п.5 условий кредитного договора от <дата> подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 21,65% годовых исчисляемые на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Вместе с тем, п.13 условий кредитования сторонами предусмотрено начисление банком неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу.

С учетом допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, банком начислена и заявлена неустойка по <дата>, следовательно подлежит взысканию с ответчика Бойко С.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

В обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору <номер> от <дата>, на основании договора залога (ипотеки) <номер> заемщик передал в залог банку жилой дом площадью 47,8 кв.м. и земельный участок площадью 1063 кв.м.м с кадастровым номером <номер>, расположенные по адресу: <адрес>. Стоимость предмета залога определена сторонами в п.3.1 условий договора залога в размере 2 530 000 руб.

Принадлежность указанного недвижимого имущества Бойко С.В. подтверждена выписками из ЕГРН от <дата>.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

На основании ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 334 ГК РФ).

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда Гражданским кодексом РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

На основании ст.50 указанного Закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим федеральным законом.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Статьей 348 Гражданского кодекса РФ и статьей 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, а именно обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Материалами дела подтверждается, что размер неисполненного обязательства заемщиком превышает 5% от стоимости предмета залога; обязательство не исполняется более трех месяцев, в связи с чем, подлежит обращению взыскание на жилой дом площадью 47,8 кв.м. и земельный участок площадью 1063 кв.м.м с кадастровым номером <номер>, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие Бойко С.В. путем продажи с публичных торгов.

Стоимость предмета залога определена сторонами в п.3.1 условий договора залога в размере 2 530 000 руб., из которых стоимость указанного жилого дома - 2004000 руб., и земельного участка - 526 000 руб.

При установлении начальной продажной цены заложенного имущества, суд исходит из согласованной сторонами стоимости объектов недвижимости, в отсутствие представленной сторонами иной рыночной стоимости предмета залога.

В связи с указанным, суд устанавливает начальную продажную цену заложенной части жилого дома и земельного участка в сумме 2024000 руб., из расчета 2530000 руб. х 80%.

Возражений относительно указанной стоимости предмета залога в целях установления начальной продажной цены в ходе рассмотрения дела сторонами не заявлялось.

Требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11 347, 88 руб. подтверждены платежным поручением и подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст.197-198, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░░ <░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 214 788, 08 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 347, 88 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ –░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 47,8 ░░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 1063 ░░.░.░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2024 000 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░