Решение по делу № 2-199/2020 от 18.03.2020

Дело №2-199/2020

24RS0003-01-2020-000297-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 г. п. Балахта

Судья Балахтинского районного суда Красноярского края Алексейцев И.И.,

при секретаре Власовой Л.Я.,

с участием ответчика Макушкина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Макушкину ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратился в суд с исковым заявлением к Макушкину А.В. о взыскании задолженности по соглашению № от 07.11.2012г. в размере 67143,91 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 214 руб., по тем основаниям, что 07.11.2012г. стороны заключили соглашение №. Согласно п.п. 2, 6 соглашения кредитор предоставил заемщику сумму кредита в размере 129 000 руб. на срок до 07.10.2015г., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22% годовых. Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита заемщику в соответствии с соглашением исполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от 07.11.2012г. и выпиской по лицевому счету. Согласно п. 4.1.1 правил предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика/представителя заемщиков на начло операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к соглашению (п. 4.2.1). В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо вое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном следующим: сумма, соответствующих пеней уплачиваются помимо причитающихся к уплате сумм по договору; пеня начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы; пени за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; размер пени составляет действующую в это время удвоенную ставку рефинансирования Банка России. Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита, предусмотренные графиком, установленным соглашением, что подтверждается выпиской по лицевому счету, в связи с чем, банком в адрес должника было направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору. Решением Балахтинского районного суда красноярского края от 30.06.215г. исковые требования АО «Россельхозбанк» к Макушкину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С ответчика взыскана сумма задолженности по состоянию на 05.05.2015г. в размере 61 494,43 руб. В соответствии с п. 4.1 Правил, проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. Таким образом, по состоянию на 14.02.2020г. (период с 06.05.2015г. по 14.02.2020г.) задолженность по соглашению составляет 67 143,91 руб., из них: процент за пользование кредитом 32213,34 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга 15600,02 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов 19330,55 руб. Истец обращался с заявлением в судебный участок №7 в Балахтинском районе Красноярского края о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности по кредитному договору в отношении должника Макушкина А.В. 07.11.2019г. мировым судьей судебного участка №7 в Балахтинском районе Красноярского края вынесен судебный приказ. Определением от 08.11.2019г. судебный приказ отменен, в связи с чем, истец обратился в суд с заявленными требованиями.

Определением Балахтинского районного суда Красноярского края от 17.06.2020г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Макушкин А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил в иске отказать, в случае удовлетворения исковых требований, просил о снижении неустойки, поскольку она является завышеной.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие и письменные пояснения по иску, согласно которым 26.12.2014г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордео (список Застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. 07.11.2012г. между Макушкиным А.В. (Заемщик, Застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Макушкин А.В. не присоединялся к договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», не подписывал заявление на присоединение к программе коллективного страхования. Страховая премия за Макушкина А.В. не поступала на расчетные счета АО СК «РСХБ-Страхование». Таким образом, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию Макушкина А.В. не состоят.

Изучив материалы дела, суд считает требования подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.811 если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, 07.11.2012г. между истцом и ответчиком Макушкиным А.В. было заключено Соглашение №, во исполнение условий которого банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 129 000 рублей на срок до 07.10.2015г. под 22 % годовых. Датой платежа является 10 число каждого месяца. Макушкин А.В. взял на себя обязательства возвратить банку полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами, в безакцептном порядке.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от 07.11.2012г. и выпиской по лицевому счету.

Пунктом 4.7 Правил кредитования физических лиц ОАО «Росссельхозбанк» установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором

Согласно п. 4.8 Правил, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования. Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленный Банком в требовании считается вновь установленной сторонами датой возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого заемщик несет ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством РФ. Банк вправе в любое время до исполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита и уплаты начисленных процентов отменить (отозвать) такое требование.

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением (п.4.9 Правил).

Заемщик Макушкин А.В. взятые на себя обязательства по Соглашению № не выполнил, не погашен основной долг и проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Последний платеж произведен 02.02.2015г. в размере 2000 руб.

Правилами кредитования физических лиц ОАО «Росссельхозбанк» предусмотрено, что кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и /или штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа). Размер пени определяется в Соглашении (п.6.1).

В кредитном соглашении размер пени начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы, пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы, размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ.

Решением Балахтинского районного суда от 30.06.2015г. взыскано с Макушкина А.В. в пользу ОАО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 07.11.2012г. в сумме 61 494 руб. 43 коп., возврат государственной пошлины в размере 2 044 руб. 83 коп., а всего 63 539 руб. 26 коп.

На основания исполнительного листа пот гражданскому делу №г. возбуждено исполнительное производство №-ИП от 01.09.2015г. в отношении должника Макушкина А.В. на взыскание в пользу Красноярский РФ «Россельхозбанк» задолженности по кредитным платежам на сумму 63 539 руб. 26 коп.

17.12.2018г. судебным приставом-исполнителем ОСП по Балахтинскому району вынесено постановление СПИ об окончании ИП №-ИП от 01.09.2015г. в отношении должника Макушкина А.В. на взыскание в пользу Красноярский РФ «Россельхозбанк» задолженности по кредитным платежам на сумму 63 539 руб. 26 коп., в связи с тем, что требования исполнительного документа выполнены в полном объеме.

В адрес Заемщика 29.07.2019г. направлено требования о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 29.08.2019 г., в сумме 64 835,28 руб.

08.11.2019г. мировым судьей судебного участка №7 в Балахтинском районе выдан судебный приказ № о взыскании с Макушкина А.В. в пользу АО «Россельхозбанк» суммы задолженности по соглашению № от 07.11.2012г. по состоянию на 30.09.2019г. в размере 65 905,05 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 089 руб.

В этот же день, 08.11.2019г. определением мирового судьи судебного участка №7 в Балахтинском районе судебный приказ № от 08.11.2019г. отменен.

В период пользования денежными средствами, Банк свои обязательства выполнил, а Заемщиком по договору были допущены существенные нарушения условий Соглашения № от 07.11.2012г. по возврату основного кредита и процентов и по кредиту.

По состоянию на 14.02.2020г. (период с 06.05.2015г. по 14.02.2020г.) задолженность по соглашению составляет 67 143,91 руб., из них: процент за пользование кредитом 32213,34 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга 15600,02 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов 19330,55 руб.

Оценивая доказательства в их совокупности, суд считает необходимым частично удовлетворить требования АО «Россельхозбанк», поскольку ответчиком Макушкиным А.В. на 17.12.2018г. уплачено по решению суда от 30.06.2015г. взысканная задолженность по Соглашению № от 07.11.2012г. в размере 61 494 руб. 43 коп, из них: срочный основной долг 22 114 руб. 41 коп., просроченный основной долг 29 992 руб. 74 коп., проценты, начисленные на срочный основной долг 4 341 руб. 70 коп., проценты, начисленные на просроченный основной долг – 2 687 руб. 92 коп., пени, начисленные на просроченный основной долг – 2 015 руб. 94 коп., пени, начисленные на просроченные проценты – 341 руб. 72 коп.

Истец узнал о том, что его право нарушено 11.02.2015г., когда от ответчика перестали поступать платежи в счет погашения задолженности по кредиту. С момента, когда кредитор узнал о нарушении своего права, срок исковой давности составил три года до 11.02.2018 г. и далее 3 года по каждому платежу по графику.

До подачи настоящего искового заявления истец обращался в суд о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению, решением суда от 30.06.20105г. исковые требования удовлетворены.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно постановления СПИ об окончании ИП от 17.12.2018г. решение Балахтинского районного суда от 30.06.2015г. о взыскании задолженности по Соглашению № от 07.11.2012г. должником Макушкиным А.В. полностью исполнено 17.12.2018г., таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с 06.05.2015г. по 17.12.2018г., что согласно расчета составляет:

Проценты по кредитному договору: 34295,51 руб. – 6473,56 руб. (уплаченные проценты) = 27821,95 руб.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчета истца по состоянию на 14.02.2020 г., который суд находит верным, пени за несвоевременную уплату основного долга составляют 15 600,02 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом: 19330,55 руб., всего пеня по кредитному договору составляет: 34 930,57 руб.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу приведенной нормы права заявление должника о снижении неустойки является обязательным в случае, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Указанная правовая позиция отражена в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Вместе с тем, представленный расчет неустойки, подлежащей уплате в размере 34 930,57 руб., суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и полагает снизить размер неустойки до 10 000 руб.

В силу требований ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ, учитывая разъяснения, содержащиеся в абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 за № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 1334,66 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Макушкина ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по кредитному договору по Соглашению № от 07.11.2012г. в размере 27821,95 руб. - проценты по кредитному договору, 10 000 руб. - неустойку, расходы, понесенные в связи с оплатой госпошлины в размере 1334,66 руб., а всего 39156 рублей 61 копейку.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: