Решение по делу № 2-596/2019 от 07.10.2019

                                    Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>             30 октября 2019 г.

    Скопинский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи - Стениной О.В.,

при секретаре – Ивановой О.В.,

с участием:

представителя ответчика – Линева О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Карповой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Карповой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование заявленных требований указало, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Карпова Е.В. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКБ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием условий договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздела I Условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 166,37 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В этой связи 27.06.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.07.2016, после чего проценты за пользование кредитом на всю просроченную задолженность не начислялась с 27.06.2016. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.06.2016 по 19.04.2018 в размере 27 418,13 руб., что является убытками банка. По состоянию на 04.06.2019 задолженность Карповой Е.В. по договору № от 15.05.2013 составляет 172 448,49 руб., из которых: сумма основного долга – 123493,30 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 9 686,06 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 27 418,13 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 11 851,00 руб. В этой связи истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 172 448,49 руб., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 4 648,97 руб.

Настоящее дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика Карповой Е.В., надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании представитель ответчика Линев О.Н. исковые требования не признал. При этом пояснил, что факт заключения кредитного договора № от 15.05.2013 и получения денежных средств в размере <данные изъяты> руб. ответчик Карпова Е.В. не оспаривает. Вместе с тем, полагает, что страхование кредитного договора, а также процентная ставка были ответчику банком навязаны. Задолженность по кредиту у Карповой Е.В. возникла в результате тяжелого материального положения. Также заявил о несогласии с имеющимся в деле расчетом задолженности по кредитному договору и о пропуске срока исковой давности.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами или иными правовыми актами.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем»).

В судебном заседании установлено, что 15.05.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с одной стороны, и Карповой Е.В., с другой стороны, был заключен кредитный договор №, состоящий из заявки на открытие банковских счетов и условий договора, в соответствии с которым сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, <данные изъяты>. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых. Количество процентных периодов – 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячный платеж – 6 166,37 руб. (п.п.1, 2, 7, 8, 9 заявки).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКБ Банк» (п.10 заявки). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Ответчик подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. С содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен (п.28).

В соответствии с п.1.2. раздела I условий договора банк по договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.1.2. раздела II условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту, указанный в заявке, включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п.1.4. раздела II условий).

    В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Исходя из требований ст.ст.809, 811 ГК РФ, разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа со всеми причитающимися процентами.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства, связанные с погашением основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не оспорено ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 04.06.2019 задолженность ответчика по кредитному договору № от 15.05.2013 составляет 172 448,49 руб., в том числе:

-сумма основного долга – 123493,30 руб.;

-сумма процентов за пользование кредитом – 9 686,06 руб.;

-убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 27 418,13 руб.;

-штраф за возникновение просроченной задолженности – 11 851,00 руб.

Указанный выше расчет ответчиком не оспорен. Каких-либо данных, позволяющих сомневаться в правильности указанного выше расчета, у суда не имеется.

Судом установлено, что 27.06.2016 истцом в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование оставлено Карповой Е.В. без удовлетворения.

В соответствии со ст.195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.    

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.    

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.15 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п.2 ст.199 ГК РФ).

Согласно п. 17 и п.18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Судом установлено, что мировым судьей судебного участка № судебного района <адрес> 01.09.2017 был вынесен судебный приказ № о взыскании с должника Карповой Е.В. в пользу ПАО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 15.05.2013 в размере 172 448,49 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> от 13.09.2017 указанный выше приказ по заявлению должника был отменен.

С настоящим иском о взыскании задолженности ПАО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 28.09.2016.

Следовательно, в части взыскания задолженности за период с 14 июня 2013 года по 26 сентября 2016 года включительно срок исковой давности истек, ввиду чего заявленные исковые требования за указанный выше период удовлетворению не подлежат.

Как следует из графика платежей (л.д.28), задолженность ответчика по кредитному договору № от 15.05.2013 за период с 26 октября 2016 года по 19 апреля 2018 года включительно составила 116 939 руб. 66 коп., а именно:

-за октябрь 2016 года – 6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 4 188 руб. 48 коп., проценты за пользование кредитом – 1 977 руб. 89 коп.;

-за ноябрь 2016 года – 6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 4 274 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом –1 891 руб. 55 коп.;

-за декабрь 2016 года – 6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 4 362 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитом –1 803 руб. 44 коп.;

-за январь 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 4 454 руб. 68 коп., проценты за пользование кредитом –1 711 руб. 69 коп.;

-за февраль 2017 года – 6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 4 540 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом –1 626 руб. 17 коп.;

-за март 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 4 634 руб. 04 коп., проценты за пользование кредитом –1 532 руб. 33 коп.;

-за апрель 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 4 729 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом –1 436 руб. 55 коп.;

-за май 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 4 827 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом –1 338 руб. 78 коп.;

-за июнь 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 4 927 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом –1 239 руб. 00 коп.;

-за июль 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 5 029 руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом –1 137 руб. 15 коп.;

-за август 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 5 133 руб. 17 коп., проценты за пользование кредитом –1 033 руб. 20 коп.;

-за сентябрь 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 5 239 руб. 27 коп., проценты за пользование кредитом –927 руб. 10 коп.;

-за октябрь 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 5 347 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом –818 руб. 81 коп.;

-за ноябрь 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 5 458 руб. 09 коп., проценты за пользование кредитом –708 руб. 28 коп.;

-за декабрь 2017 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 5 570руб. 91 коп., проценты за пользование кредитом –595 руб. 46 коп.;

-за январь 2018 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 5 686руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом –480 руб. 31 коп.;

-за февраль2018 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 5 803руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом –362 руб. 79 коп.;

-за март 2018 года –6 166 руб. 37 коп., из которой основной долг – 5 923руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом –242 руб. 83 коп.;

-за апрель 2018 года –5 945 руб. 00 коп., из которой основной долг – 5 824руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом –120 руб. 39 коп.

В силу ст.ст.12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Между тем, каких-либо бесспорных доказательств в опровержение заявленных исковых требований ответчиком суду не представлено. Имеющийся в материалах дела расчет задолженности является арифметически правильным, ответчиком не оспорен. Факт добровольного подписания кредитного договора № от 15.05.2013, факт получения денежных средств. а также факт наличия задолженности за указанный выше период Карповой Е.В. (ее представителем) не оспорен. Доводы представителя ответчика о подписании кредитного договора под влиянием заблуждения являются голословными и направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств.

При изложенных выше обстоятельствах исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Карповой Е.В. с учетом установленного судом пропуска срока исковой давности подлежат частичному удовлетворению в размере 116 939 руб. 66 коп.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (68%) судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, - в размере 3 161 руб. 30 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,     

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Карповой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.05.2013 удовлетворить частично.

Взыскать с Карповой Е.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 15.05.2013 в размере 116 939 руб. 66 коп. (сто шестнадцать тысяч девятьсот тридцать девять руб. шестьдесят шесть копеек), из которых:

-сумма основного долга – 95 955 руб.94 коп.;

-сумма процентов за пользование кредитом – 20 983 руб. 72 коп.

Взыскать с Карповой Е.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 3 161 руб. 30 коп. (три тысячи сто шестьдесят один рубль тридцать копеек).

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Карповой Е.В. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Скопинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья –