Решение по делу № 2-503/2022 от 22.03.2022

Дело №2-503/2022

59RS0018-01-2022-000461-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 23 мая 2022 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Вагановой К.Б.

при секретаре Жуковой М.И.,

при участии истца Ермаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермаковой Елены Викторовны к ООО «Сетелем Банк» об обязании произвести досрочное погашение задолженности, взыскании излишне уплаченных денежных средств, морального ущерба,

установил:

Истец обратился в суд к ООО «Сетелем Банк» с иском об обязании произвести досрочное погашение задолженности, взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 43580 руб., морального ущерба в размере 100000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.04.2020 между истицей и ООО «Сетелем Банк» был заключен потребительский кредит на неотложные нужды № на сумму 427511,04 руб. Истица лично обратилась в банк для полного досрочного погашения кредита. Сотрудником банка истице было рекомендовано обратиться на горячую линию, где были даны рекомендации, что необходимо сделать для полного погашения кредита, с указанием имеющейся сумме денежных средств на счете, а также когда и какие суммы необходимо перечислить на счет банка для досрочного погашения кредита. Истица произвела необходимые действия, но банком не было произведено досрочное гашение кредита. Ермакова Е.В. просит суд обязать ООО «Сетелем Банк» произвести досрочное погашение кредита с учетом имеющейся суммы на счете на 01.11.2021 с предоставлением справки о полном погашении кредита, взыскать излишне уплаченные денежные средства в сумме 43580,00 руб., моральный ущерб в размере 100000,00 руб.

Истец Ермакова Е.В. в судебном заседании свои требования поддержала в полном объеме, просит суд удовлетворить их.

Ответчик ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, предоставил письменные возражения на исковое заявление.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, принимая во внимание позицию сторон, считает, что исковые требования Ермаковой Е.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Исходя из ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч.1 ст.807 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 21.04.2020 между Ермаковой Е.В. и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор по предоставлению потребительского кредита на неотложные нужды №, сумма кредита 427511,04 руб., сроком возврата 60 платежных периодов, 07.05.2025.

Возврат кредита осуществляется заемщиком путем зачисления денежных средств 07 числа каждого месяца 60 ежемесячными платежами, равными 11194,00 руб. каждый, за исключением последнего, начиная с 08.06.2020.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) истица дала согласие с общими условиями договора, обязалась исполнять все условия договора и была согласна с ними, в том числе с тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО "Сетелем Банк", погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета клиента.

Полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных к моменту возврата кредита процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных к моменту возврата кредита в соответствии с договором и тарифами сумм (пункт 3.6).

Клиент вправе досрочно погасить задолженность перед банком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (пункт 3.12).

По истечении 30 календарных дней с даты предоставления кредита клиент имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом банк способом, установленным договором (в том числе, настоящими Общими условиями), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита (пункт 3.12.2).

В соответствии с пунктом 3.12.3. Раздела 1 Главы IV Общих условий, частичное и полное досрочное погашение кредита по инициативе клиента осуществляется на основании его заявления предоставленного в Банк одним из нижеуказанных способов:

- путем выбора соответствующей опции в меню Телефонного Банка (применимо только для полного погашения);

- путем выбора соответствующей опции в личном кабинете клиента в системе Мой банк;

- путем обращения в Центр обслуживания клиентов по телефону;

- путем обращения в Банк с письменным заявлением (лично либо по почте).

В силу пункта 3.12.3.1 указанных условий, клиент обязан обеспечить на счете до указанной им в заявлении (уведомлении, распоряжении) даты досрочного погашения задолженности (включительно), наличие денежных средств в размере, необходимом для полного или частичного досрочного погашения задолженности, в том числе:

- возвращаемую сумму кредита;

- проценты за пользование кредитом, начисленные на возвращаемую сумму кредита включительно до дня ее фактического возврата;- сумму ежемесячного платежа/минимального платежа (если заявленной дате частичного или полного досрочного погашения задолженности предшествует ежемесячный платеж/минимальный платеж. При этом сумму таких платежей необходимо обеспечить на счете не позднее даты в соответствии с графиком платежей);

- иные суммы в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно пункту 3.12.4 Раздела 1 Главы IV Общих условий, при отсутствии на счете, используемом для исполнения обязательств по возврату досрочно погашаемому кредита, в дату досрочного погашения задолженности необходимой суммы, указанной в заявлении клиента, досрочное погашение задолженности банком будет производится в сумме фактического размера денежных средств, размещенных на счете клиента с перерасчетом суммы ежемесячного платежа. При этом уточненный график платежей, предоставленный банком клиенту в соответствии с пунктом 3.12.3.3 Раздела 1 Главы IV Общих условий, признается недействительным. Банк предоставляет клиенту актуальный график платежей в соответствии с п. 3.12.3.4 Раздела 1 Главы IV Общих условий.

Клиент вправе повторно обратиться в банк в целях осуществления досрочного погашения задолженности в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями.

Таким образом, в соответствии с установленным договором порядком полного досрочного погашения задолженности по кредиту, истцу следовало уведомить банк о своем намерении не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты полного досрочного погашения задолженности, одним из предусмотренных договором способов.

При этом при полном досрочном погашении задолженности по кредиту истцу, наряду с суммой основного долга, надлежало уплатить также проценты.

Истицей указано, что 15.09.2021 она обращалась в банк лично с целью досрочного погашения кредита по результатом которого ею был совершен звонок на горячую линию по телефону 88005005503, где ей были даны рекомендации по полному досрочному погашению задолженности с указанием имеющейся суммы денежных средств на счете, суммы необходимой для досрочного погашения задолженности перед банком. Данный факт ответчик не отрицает. При этом истицей была лишь прослушана информация по договору и не была выбрана соответствующая опция в меню телефонного банка, что является необходимым условием для полного погашения кредита, согласно п. 3.12.3 Раздела 1 Главы IV Общих условий.

Согласно выписки по лицевому счету истица 17.09.2021 внесла денежные средства в сумме 357500,00 руб. для погашения по договору № от 21.04.2020.

К дате ежемесячного платежа (07 октября 2021) заемщику необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счете в размере 11194,00 руб. Данный платеж был оплачен своевременно и в полном объеме из суммы положительного остатка на счете.

25.10.2021 истица лично обратилась в банк с претензией, на которую банк предоставил ответ о необходимости надлежащего уведомления банка о досрочном возврате всей суммы кредита не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита, погашение кредита по инициативе клиента осуществляется на основании его заявления, предоставленного в банк, согласно общих условий банковского обслуживания.

К дате следующего ежемесячного платежа (07 ноября 2021) заемщику необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счете, в размере 11194,00 руб. Данный платеж был оплачен своевременно и в полном объеме из суммы положительного остатка на счете. Таким же образом был осуществлен платеж 07.12.2021.

02.12.2021 Ермакова Е.В. произвела заказ полного досрочного погашения задолженности по договору в заявленную дату 10.01.2022 на сумму 340367,27 рублей в личном кабинете в системе «Мой Банк».

Из реестра смс-сообщений следует, что истец надлежаще обратилась к ответчику с заявлением о досрочном погашении кредита, в связи с чем полное досрочное погашение кредита было заказано на 10.01.2022, сумма 340367,27 руб. В эту сумму не входит ежемесячные платежи, которые необходимо оплачивать согласно графика. Остаток на счете составлял 336308,00 руб.

25.12.2021 ООО «Сетелем Банк» уведомил истца о необходимости пополнения счета для полного досрочного погашения кредита на сумму 15253,27 руб. Если средств для досрочного погашения будет недостаточно, банк выполнит частичное погашение.

В заявленную заемщиком дату осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору – 10.01.2022 не было обеспечено наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору в связи с недостаточностью 15253,27 руб.

11.01.2022 банком было произведено частичное погашение кредита с перерасчетом ежемесячных платежей, которые составили 518 руб.

Таким образом, учитывая, что, клиент уведомлял банк о намерении осуществить досрочное погашение с датой списания 10.01.2022 сумму в размере 340367,27 руб., при условии ее наличия на счете, в счет погашения части задолженности перед банком, оснований для исполнения требования о погашении задолженности при отсутствии денежных средств в заявленном размере в согласованную дату списания, у банка не имелось.

Иных заявлений о досрочном погашении (равно как и распоряжений по счету) в письменном виде от клиента в Банк более не поступало. Об этом заявила в судебном заседании сама истица. При том, что в соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Данное предписание обусловлено прежде всего тем, что режим банковского счета позволяет его владельцу совершать различные операции с денежными средствами, например, хранить, перечислять в пользу третьих лиц и т.д.

При этом, Банк в соответствии с предоставленными в заявлении на кредит контактными данными, уведомил Клиента о недостаточности средств для выполнения частичного досрочного погашения путем направления СМС сообщения на мобильный телефон №, что подтверждается выгрузкой реестра отправленных СМС-сообщений на телефон заемщика.

Материалы дела не содержат сведений об обращении истца в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору за период с 15.09.2021-17.09.2021.

Согласно сведениям банка 15.09.2021 Ермакова Е.В. обратилась в центр обслуживания клиентов по телефону, выполнила запрос о предоставлении информации об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по договору, однако заказ полного досрочного погашения задолженности по договору подтвержден не был, в связи с этим банк не был уведомлен о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору, досрочное погашение задолженности не произошло, в соответствии с графиком платежей банк произвёл списание ежемесячного платежа.

Оценив представленные сторонами суду доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку у банка в период с сентября 2021 года по декабрь 2021 года отсутствовало распоряжение со стороны заемщика на досрочное полное погашение кредита, заказ на полное погашении поступил в банк лишь 02.12.2021 через личный кабинет, при этом на момент полного погашения кредита 10.01.2022 на расчетном счете отсутствовала достаточная сумма для полного погашения кредита, в связи с чем банком было произведено частичное погашение кредита и произведен перерасчет суммы ежемесячного платежа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Ермаковой Елены Викторовны к ООО «Сетелем Банк» об обязании произвести досрочное погашение задолженности, взыскании излишне уплаченных денежных средств, морального ущерба – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий: К.Б. Ваганова

Подлинник решения подшит в деле № 2-503/2022.

Гражданское дело № 2-503/2022 находится в производстве Добрянского районного суда Пермского края.

Не вступило в законную силу.