Решение от 03.04.2023 по делу № 2-1269/2023 (2-8435/2022;) от 24.11.2022

Дело № 2-1269/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2023 года город Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в лице судьи Ветошкиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО "Сбербанк Страхование жизни" об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

    ООО "Сбербанк Страхование жизни" обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-119012/5010-003 по обращению ФИО1

    В обосновании своих требований указало, что Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от 24.10.2022г. №У-22-119012/5010-003 было удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-119012 ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1 в отношении ООО "Сбербанк Страхование жизни", так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

    В условиях участия в программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО1 по подключению к программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), ФИО1 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в программе страхования ФИО1 должна обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы осуществляет Банк (раздел 4 Условий участия в Программе страхования).

    Банк, оказавший ФИО1 услугу по подключению к программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Поскольку обращение ФИО1 касается услуг Банка, а не Страховщика, финансовый уполномоченный должен был отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

    Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО1 оплатила Банку, не следует отождествлять со страховой премией.

    Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО1 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивала.

    Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 159 757,20 руб., Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы.

    Услуге по подключению к Программе страхования, оказываемой ПАО Сбербанк, также давалась оценка Верховным Судом РФ. В определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 74-КГ 16-35 высшая судебная инстанция приходит к выводу, что услуга, оказываемая ПАО Сбербанк Клиенту, является неделимой. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, поскольку ПАО Сбербанк не является страховой компанией.

    Ошибочен и не аргументирован вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО1 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

    Страховая компания обращает внимание Суда на то, что договор страхования в отношении ФИО1 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

    Факт заключения Договора страхования не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

    Финансовый уполномоченный безосновательно выделяет основного выгодоприобретателя, не мотивируя данный подход ссылками на нормы права. Между тем, в ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» ясно и недвусмысленно устанавливается критерий определения договора страхования как обеспечительной сделки. Выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету' соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Во-первых, согласно представленного ФИО1 заявления на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам потребитель.

Во-вторых, страховые суммы не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

Таким образом, Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно.

Представитель заявителя: ООО «Сбербанк страхование жизни», ФИО2, в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, просила требования удовлетворить.

    Заинтересованное лицо: Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил возражение.

    Заинтересованное лицо: ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, направила в суд представителя.

    Представитель заинтересованного лица: ФИО3 в судебном заседании не согласился с доводами заявителя, просил в требованиях отказать, представил возражения.

    Представитель заинтересованного лица: ПАО «Сбербанк России», ФИО4, в судебном заседании представил письменные пояснения, указал, что заявленные требования обоснованные и подлежат удовлетворению.

    Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

    В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

    Ч. 1 ст. 29 названного Закона, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

    В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

    1)если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

    2)если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;

    3)если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

    4)находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

    5)по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

    6)в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

    7)по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

    8)по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

    9)по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

    10)направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

    11)содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

    12)текст которых не поддается прочтению.

    В соответствии с ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

    1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

    2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

    3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

    4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

    5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

    В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

    В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор .

    ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № ЦКТРР004 0000598731 ФИО1 была включена в число застрахованных лиц в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ДСЖ-5, заключенного между ООО "Сбербанк Страхование жизни" и ПАО Сбербанк со сроком страхования 60 месяцев.

    ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д.127-131).

    Подписав настоящее заявление, ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить с ней договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни.

Из указанного заявления следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере установленной п.4.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из пункта 17 Кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк следует, что ФИО1 просила зачислить сумму кредита на счет (л.д.161 оборот).

Из представленной в материалы дела выписки по счету (л.д.162) прослеживается, что ФИО1 был выдан кредит в размере 1 098 000 рублей, а также списана со счета сумма в размере 197 640 рублей за участие в Программе страхования.

ФИО1 была включена в реестр Застрахованных лиц.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (далее также - «Страхователь» или «Банк») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-39)

Согласно платежному поручению ПАО Сбербанк была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в сумме 501 369 342,42 руб. (л.д.163).

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением-претензией об отказе от договора страхования, в котором просила принять отказ от договора полиса-оферты и вернуть страховую премию в размере 159 972,28 рублей (л.д.140-143).

Ответ на претензию от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступил.

ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением.

    Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от 24.10.2022г. №У-22-119012/5010-003 было удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-119012 ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решение постановлено: «Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 159 757 рублей 20 копеек.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования ФИО1

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, в этот же день, ФИО1 была оказана возмездная услуга по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании заявления ФИО1

За предоставленную ФИО1 услугу, ФИО1оплатила банку денежные средства в размере 197 640 рублей.

Как следует, из представленных материалов дела, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывала услугу ФИО1по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, ФИО1 произвела оплату за данную услугу непосредственно в ПАО Сбербанк, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторона договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, ФИО1не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получал от ФИО1 денежные средства в размере 197 640 рублей, ФИО1 страховую премию ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала, ПАО Сбербанк оплатил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за счет собственных денежных средств в сумме 501 369 342,42рублей.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО1 касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному следовало отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

    ░░░░░░░░░░ ░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░5 ░░ ░░.░░.░░░░ № ░-22-119012/5010-003 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░1

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░/░░░░░░░/                         ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>.

                    ░░░░░░░░░ ░/░░░░░░░░░

                     ░░░7

2-1269/2023 (2-8435/2022;)

Категория:
Гражданские
Истцы
ООО "Сбербанк Страхование жизни"
Другие
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Д.В. Новак
Харченко Наталья Анатольевна
ПАО "Сбербанк России"
Суд
Ленинский районный суд г. Новосибирск
Дело на сайте суда
leninsky.nsk.sudrf.ru
24.11.2022Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
25.11.2022Передача материалов судье
30.11.2022Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
30.11.2022Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
30.11.2022Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
30.01.2023Судебное заседание
03.04.2023Судебное заседание
21.04.2023Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
27.04.2023Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
03.04.2023
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее