Решение по делу № 2-3180/2019 от 04.04.2019

Дело № 2-3180/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Алексеенко Ю.В.,

с участием представителя истца Сергеева А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседаниигражданское дело по иску Шульгина А.И. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Шульгин Д.О. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ... между ним и Шульгиной Е.В. с одной стороны и АО «Россельхозбанк» с другой стороны заключен кредитный договор N.

Одновременно с заключением кредитного договора ... между Шульгиным Д.О., Шульгиной Е.В., АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор о присоединении к программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (...

Сумма платы за подключение к программе страхования в размере ... руб. была уплачена истцом полностью за счет заемных денежных средств.

Во исполнение п. ... кредитного договора от ... между Шульгиным Д.О. и ...» ... был заключен договор страхования ....

В связи с этим истцом ... подано заявление в АО «Россельхозбанк», в котором он просил расторгнуть договор комплексного комбинированного ипотечного страхования от ..., а также возвратить сумму уплаченной страховой премии.

Также истцом ... в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» было направлено заявление о расторжении договора комплексного комбинированного ипотечного страхования, возврате суммы уплаченной страховой премии.

Ответом от ... N ответчиком АО «Россельхозбанк» было отказано в расторжении договора ипотечного страхования от ....

На претензии, направленные истцом ... в адрес ответчиков, с просьбой расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» ответили отказом.

Полагает, что со стороны ответчиков имеется нарушение его имущественных интересов.

В связи с этим считает, что с ответчиков кроме взыскания суммы страховой премии должна быть взыскана неустойка в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» за период с ... по ..., а также штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсация морального вреда, расходы на оплату услуг представителя.

Просит суд взыскать солидарно с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в его (Шульгина Д.О.) пользу сумму страховой премии в размере 39144,14 руб., неустойку за период с 09 февраля 2019 года по 21 марта 2019 года в сумме 39144,14 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы, компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме ...

Истец Шульгин Д.О. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца Сергеев А.И., действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования по основаниям, указанным в иске. Указал, что, несмотря на то, что заявления о подключении к программе ипотечного кредитования были написаны Шульгиным Д.О. и Шульгиной Е.В., уплата страховой премии была осуществлена в полном объеме Шульгиным Д.О., о чем свидетельствуют его заявления, представленные в материалы дела.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил суду письменный отзыв на иск, в котором в отношении заявленных требований возражал, просил в иске отказать.

Представители ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Представил суду письменный отзыв на иск, в котором в отношении заявленных требований возражал, просил в иске отказать.

Третье лицо Шульгина Е.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В адресованных суду заявлениях просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против удовлетворения исковых требований Шульгина Д.О. не возражала.

Суд, с учетом мнения представителя истца определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителей ответчиков, третьего лица в порядке, предусмотренном ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30 мая 2016 года).

Указанием Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У, в п. 1 Указания Банка России 20 ноября 2015 года № 3854-У внесены изменения в части увеличения срока отказа страхователя с пяти до четырнадцати дней.

Судом установлено, что ... года между Шульгиным Д.О. и Шульгиной Е.В. с одной стороны и АО «Россельхозбанк» с другой стороны заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме .... под ... годовых на срок до ....

Одновременно с заключением кредитного договора ... между Шульгиным Д.О., Шульгиной Е.В., АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор о присоединении к программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (...

Пунктом ... заявления предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщиках, связанной с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы ... руб. за весь срок страхования.

В п... заявления указано, что действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно материалам дела сумма платы за подключение к программе страхования в размере ... руб. была удержана с истца полностью ... за счет заемных денежных средств, которая включает в себя страховую премию и вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Удержание произведено по заявлениям Шульгина Д.О. на разовое перечисление денежных средств (в сумме ... руб. и в сумме ... качестве плательщика указан истец).

Согласно бордеро по Программе коллективного страхования за период с ... по ... Шульгин Д.О., Шульгина Е.В. включены в список застрахованных лиц и подлежащая уплате страховая премия составила ... руб.

Шульгиным Д.О., Шульгиной Е.В. ... подано заявление в АО «Россельхозбанк», в котором они просили расторгнуть договор комплексного комбинированного ипотечного страхования от ..., а также возвратить сумму уплаченной страховой премии.

Также Шульгиным Д.О., Шульгиной Е.В. ... в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» было направлено заявление о расторжении договора комплексного комбинированного ипотечного страхования, возврате суммы уплаченной страховой премии.

Ответом от ... N ответчиком АО «Россельхозбанк» было отказано в расторжении договора ипотечного страхования от ....

Согласно позиции ответчика заемщик добровольно присоединился к Программе страхования, лично написал заявление на присоединение, в котором подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору и принял на себя обязательства уплатить плату за присоединение к Программе в соответствующем размере, в связи с чем оплаченная сумма возврату не подлежит.

Между тем, данная позиция ответчика не соответствует требования действующего законодательства по следующим основаниям.

Право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в редакции Указаний Центрального Банка от 21 августа 2017 года № 4500-У).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяются Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые предусматривают право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключения договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ возлагается на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило был принципу равенства участников гражданских правоотношений.

Согласно п. ...1 договора коллективного страхования ..., заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», срок страхования по Программе страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.

Из материалов гражданского дела (мемориальный ордер N) следует, что страховая премия по договору коллективного страхования N от ... за период ... по ... (в том числе в отношении истца) перечислена банком в страховую компанию только ....

Шульгин Д.О. обратился в Банк с заявлением о возврате уплаченной страховой премии и платы за присоединение к договору коллективного страхования ..., то есть до начала действия договора страхования и до фактического перечисления банком страховой премии страховщику.

Таким образом, на момент подачи истцом заявления об отказе от программы страхования, договор страхования в отношении него не вступил в силу, тем самым услуга Банка по организации страхования истца не была фактически оказана ответчиком.

Пунктом 9.2. договора коллективного страхования предусмотрена возможность отказа выгодоприобретателя от договора страхования в любое время.

Пунктом 9.3. договора установлено, что с момента получения уведомления о расторжении договора банк не вправе производить какие-либо действия, предусмотренные договором.

Несмотря на указанные обстоятельства ответчик, получив ... заявление истца об отказе от программы страхования, оказание соответствующей услуги по подключению Шульгина Д.О. и Шульгиной Е.В. к программе страхования не прекратил, направив соответствующие документы и страховую премию в адрес страховщика.

Учитывая, что истец отказался от услуги по добровольному страхованию до начала действия договора страхования (до возникновения обязательств из договора страхования у страховщика АО СК «РСХБ-Страхование»), подав соответствующее заявление в банк в установленный срок, стоимость услуги по страхованию была уплачена истцом банку и на дату обращения истца с заявлением фактически не была оказана заемщику (страховая премия не была перечислена в страховую компанию), принимая во внимание, что до перечисления страховщику страховой премии держателем денежных средств в размере ... руб., удержанных у Шульгина Д.О. при присоединении к Программе коллективного страхования являлся банк, следовательно, денежная сумма в размере ... руб. подлежит возврату в полном размере АО «Россельхозбанк».

Учитывая, что на момент рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств исключения истца из программы страхования, несмотря на его отказ от участия в программе, то в указанной части заявленные требования подлежат удовлетворению.

В удовлетворении исковых требований, предъявленных к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» суд отказывает по вышеизложенным основаниям.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к выводу об отказе в его удовлетворения по следующим основаниям.

Положения ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей, регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), на которые ссылается истец, заявляя данное требование, к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнении которой может быть взыскана неустойка на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя – истца, учитывая положения закона, характер нравственных страданий истца, принимая во внимание, что истец вынужден был неоднократно обращаться к ответчику, собирать необходимые доказательства, обращаться в суд за защитой своих прав и интересов, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда обоснованы и подлежат удовлетворению в размере ...

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме.

Судом установлено, что истец обращался в Банк с письменной претензией о возврате ему уплаченной суммы, которая в добровольном порядке удовлетворена не была.

Всего в пользу истца с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию ... руб. и компенсация морального вреда в размере ... руб. Поэтому с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ... рублей, из расчета: (... руб. + ... руб.) х ...

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу п.1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суду представлен договор оказания юридических услуг от ..., заключенный истцом с Сергеевым А.И. Получение представителем денежных средств в размере ... руб. подтверждается распиской от ....

С учетом требований разумности, сложности дела, количества судебных заседаний, учитывая объем и характер действий представителя, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика расходов в счет оплаты услуг представителя подлежат удовлетворению в сумме ... руб.

Согласно п. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход муниципального образования ... подлежит взысканию госпошлина в сумме ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 39144,14 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20572,07 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1674,32 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03 ░░░░ 2019 ░░░░