Решение по делу № 2-5440/2016 от 15.03.2016

Дело № 2-5440/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Веселковой Т. А.

при секретаре Баженовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «18» мая 2016 года, дело по иску Шалашниковой В.Е. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания платы за страхование, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа, и

УСТАНОВИЛ:

Шалашникова В.Е. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора №... в части взимания платы за страхование, о признании незаконным взимание платы за страхование (страхового взноса) при заключении кредитного договора, о взыскании неосновательно полученных денежных средств за страхование в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере ... рублей, взыскании причиненных убытков результате удержанных процентов на сумму страхового взноса в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, судебных издержек за оформление нотариальной доверенности в сумме ... рублей, штрафа.

В обоснование иска указала, что ** ** ** года заключила с банком кредитный договор №..., где предоставлен кредит в сумме ... рублей под ...% годовых, сроком на ... месяцев. Согласно условиям кредитного соглашения с заемщика удерживается плата за страхование в размере ... рублей. Истица полагает, что взимание платы за страхование является незаконным, а также договор в данной части недействительным, так как противоречит действующему законодательству. Заемщик по кредиту не обязан уплачивать никаких платежей, кроме суммы основного долга и процентов годовых. При этом заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, а также определить, насколько необходима данная услуга для него. Банком не было разъяснено право истца на получение кредита без подключения к программе страхования, либо застраховаться в любой страховой компании по своему выбору.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», не согласившись с иском, представил письменные возражения по заявленным требованиям, в которых указал, что при заключении кредитного договора от ** ** ** года банк предоставил истцу всю необходимую и полную информацию о кредитном продукте, график погашения кредита, сведения о полной стоимости кредита и его сроках. Заключение договора страхования произведено на основании отдельного заявления на страхование, адресованного страховщику, по волеизъявлению самого заемщика, указанные услуги не были навязаны.

Стороны, будучи надлежаще извещенные о месте и времени проведения судебного заседания, участия в суде не приняли.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что ** ** ** года между сторонами заключен кредитный договор №... на предоставление кредита в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых.

Условиями кредитного договора было предусмотрено подключение Шалашниковой В.Е. к программе добровольного страхования. А именно, к договору приложено заявление на добровольное страхование №..., где указано, что Шалашникова В.Е. застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ... на страховую сумму ... рублей, сроком на ... дней с даты оплаты страховой премии.

Страховой взнос удержан из суммы выданного кредита в размере ... рублей ** ** ** года.

Истец указывает, что услуги страхования ему были навязаны.

Банком в возражениях указано, что ни одно положения кредитного договора не влечет возникновения прав и обязанностей сторон по договору страхования. Информирование потребителя о добровольной основе страхования и возможности выбора страховщика, а равно возможности оформить в банке любой кредит без страховки подтверждается следующими доказательствами: надписью «Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование» на печатью банка, содержанием п.п. 5,5.1. раздела V Условий договора, в соответствии с которыми «услуги страхования оказываются по желанию клиента», «желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования», надписью «я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении мне кредита» над подписью потребителя в Заявлении на страхование (заявление на страхование №..., адресованное ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), приказом №... от ** ** ** года и информационным письмом №412 «О порядке информирования клиентов о возможности самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании», утв. распоряжением №... от ** ** ** года, копии кредитных договоров (для примера), при заключении которых заемщики не оформляли страховок.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из представленных ответчиком документов следует, что истец до заключения кредитного договора №... в заявлении №... присоединился к программе добровольного страхования при реализации банком кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрен перечень способов обеспечения исполнения обязательств, который не является закрытым. Страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств, к мере по снижению риска по невозврату кредита.

Кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

Вместе с тем, Шалашникова В.Е. заявлением №... от ** ** ** года выразил свое желание на подключение к программе добровольного страхования. Истец письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе страхования, тем самым, заключив договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения к кредитному договору №... от ** ** ** года.

В данном случае страхование заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Шалашникова В.Е. добровольно заключила с банком обеспеченный кредит, а обязательство по подключению к программе страхования выполнено как со стороны банка (заемщик подключен к программе), так и со стороны истца (Шалашникова В.Е. уплачивает установленную договором сумму страхового взноса), следовательно, исполненное (исполняемое) обязательство изменению или расторжению по основаниям, приведенным истцом, не подлежит.

Кроме того, включение суммы страхового взноса за подключение к программе страхования в общую сумму кредита не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов истца.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Шалашниковой В.Е. в полном объеме, а именно о признании недействительными условий кредитного договора №... в части взимания платы за страхование, о признании незаконным взимание платы за страхование (страхового взноса) при заключении кредитного договора, о взыскании неосновательно полученных денежных средств за страхование в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере ... рублей, о взыскании причиненных убытков результате удержанных процентов на сумму страхового взноса в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, судебных издержек за оформление нотариальной доверенности в сумме ... рублей, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Шалашниковой В.Е. в иске к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора №... в части взимания платы за страхование, о признании незаконным взимание платы за страхование (страхового взноса) при заключении кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств за страхование в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере ... рублей, о взыскании причиненных убытков результате удержанных процентов на сумму страхового взноса в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, судебных издержек за оформление нотариальной доверенности в сумме ... рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья- Т. А. Веселкова