Решение по делу № 33-3090/2023 от 02.11.2023

Председательствующий Стрельцова Е.Г.

УИД № 19RS0001-02-2023-002763-74

Дело № 33-3090/2023 год

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

6 декабря 2023 года                            г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Шалгинова С.Н.,

судей Немежикова А.П., Тришканевой И.С.,

при секретаре-помощнике судьи Мунгаловой Т.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» Черновой С.В. на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 9 июня 2023 года, которым удовлетворены исковые требования Сухановой Л.Ю. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения Сухановой Л.Ю., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Суханова Л.Ю. обратилась с иском к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 27 января 2023 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор, заемщику выдан кредит в размере 903420 рублей на срок 48 месяцев под 8,5% годовых. Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,5%, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию кредитор вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом 19,9% годовых. Во исполнение данного условия с Сухановой Л.Ю. заключен договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», также заключен договор добровольного медицинского страхования по продукту «Карта здоровья» с ПАО СК «Росгострах». Впоследствии истец посчитала условия договоров страхования обременительными и через несколько дней отказалась от услуг страхования по ним. С целью сохранения процентной ставки 7 февраля 2023 года ею был заключен договор страхования жизни и здоровья с САО «РЕСО-Гарантия», который предоставлен в банк. В дальнейшем истцу был направлен ответ о том, что договор страхования заключенный с САО «РЕСО-Гарантия», не соответствует требованиям банка, после чего в личном кабинете заемщика она увидела информацию, что процентная ставка по кредиту увеличена до 19,9% годовых. Полагала, что действия банка неправомерны и ущемляют права истца как потребителя, в связи с чем просила обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору в размере 8,5% годовых, начиная с момента ее изменения, взыскать с ответчика 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

Определением суда по делу в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены страховые компании, с которыми истец заключила договоры страхования.

Решением суда действия ПАО Банка «ФК Открытие» об изменении в одностороннем порядке индивидуальных условий выдачи кредита от 27 января 2023 года в части увеличения процентной ставки с 8,5% до 19,9% годовых признаны незаконными. Взысканы с ответчика в пользу истца компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 500 рублей, в доход местного бюджета государственная пошлина 600 рублей.

С решением суда не согласна представитель ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» Чернова С.В., просит его отменить, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Отмечает, что судом неверно указан срок страхования по договору с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» - до 27 января 2024 года, тогда как данный договор страхования действовал до 27 января 2027 года. Указывает, что данный договор страхования заключен не в обеспечение кредитного договора, а для получения льготных условий по кредитному договору в соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий кредитования, поэтому участие или неучастие истца в указанной программе страхования является добровольным и необязательным для получения кредита. Считает неверным вывод суда о том, что объем страховых рисков в договоре страхования САО «РЕСО-Гарантия» соответствует требованиям банка, указанным в индивидуальных условиях кредитования, кроме того, указывает на несоответствие срока действия данного договора страхования требованиям банка.

В письменных возражениях относительно апелляционной жалобы Суханова Л.Ю. выражает согласие с решением суда, просит жалобу оставить без удовлетворения.

Изучив материалы дела, проверив в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность судебного постановления исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 27 января 2023 года между заемщиком Сухановой Л.Ю. и кредитором ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № 55780857-ДО-МПЦ23, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 903420 рублей сроком действия 48 месяцев с даты выдачи кредита (л.д. 8-13).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны определили, что базовая процентная ставка составляет 8,5% годовых; кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 19,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны определили обязанность заемщика обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением I и II группы инвалидности по любой причине.

27 января 2023 года страхователем Сухановой Л.Ю. и страховщиком ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования «Вариант 07» № по программе «Защита кредита» со страховыми рисками «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного с установлением I и II группы инвалидности по любой причине» с установлением страховой суммы 903420 рублей в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита №; со страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор (полис) добровольного медицинского страхования по продукту «Карта здоровья» с оказанием застрахованному лицу медицинской помощи, лечения в случае обращения в медицинскую и/или иную организацию, согласованную со страховщиком (л.д. 14-24).

8 февраля 2023 года Суханова Л.Ю. отказалась от договора страхования, заключенного с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», указав, что 7 февраля 2023 года заключила со страховщиком САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования № по программе «Заемщик» в размере суммы кредитной задолженности по вышеуказанному кредитному договору на момент наступления страхового случая, с застрахованными рисками – смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования (л.д.29-31, 36).

В связи с увеличением ПАО Банк «ФК Открытие» процентной ставки по кредитному договору до 19,9%, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что заемщиком соблюдены индивидуальные условия кредитования при заключении с САО «РЕСО-Гарантия» договора страхования от 7 февраля 2023 года, поэтому оснований для изменения в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки до 19,9% годовых не имелось, в связи с чем действия банка по увеличению процентной ставки были признаны незаконными, с удовлетворением производных требований истца.

Судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно частям 1, 3, 7 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В соответствии с пунктом 9 части 9, частью 10 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В данном случае стороны достигли соглашения о том, что при потребительском кредите заемщик заключает личное страхование на оговоренных условиях, ему предоставлена вся необходимая информация, обеспечивающая возможность принятия осознанного решения о заключении кредитного договора на таких условиях, доказательств нарушения ответчиком положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» суду не представлено.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими значение для разрешения спора, является установление соответствия условий заключенного истцом и САО «РЕСО-Гарантия» договора личного страхования условиям, предусмотренным кредитным договором.

Как указано выше, в соответствии условиями договора потребительского кредита стороны определили обязанность заемщика обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением I и II группы инвалидности по любой причине.

Согласно пункту 1.9 требований ПАО Банк «ФК Открытие» к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (потребительское кредитование)» (далее - Требования) договор страхования (полис) (л.д. 113-114), размещенных на сайте банка https://cdn.open.ru/storage/files/kriterii_otbora_strahovikh_organizaciy.pdf, определено, что под основными страховыми рисками понимаются страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Перечень рисков, подлежащих страхованию (основные страховые риски): смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением I и II группы инвалидности по любой причине. Страховщиком могут быть установлены иные страховые случаи (дополнительные страховые риски).

Пунктом 1.10 Требований допускаются исключения из страховой ответственности страховщика: событие, которое находится в прямой причинно-следственной связи с нахождением застрахованного лица в момент наступления страхи случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения (отравления).

Договор личного страхования № SYS23242995895, заключенный истцом со страховщиком САО «РЕСО-Гарантия» по программе «Заемщик», предусматривает страхование страховых рисков – смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Данный договор заключен сторонами на основании заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 1 сентября 2020 года и индивидуальных условий, изложенных в полисе.

Так, Правилами кредитного страхования САО «РЕСО-Гарантия» от несчастных случаев и болезней от 1 сентября 2020 года № 411, размещенными на сайте страховщика https://reso.ru/export/sites/reso/about/rules/tariffs_rules/credit-rules-safe-with-tariffs-01092020.pdf, установлено, что под страховым риском «Несчастный случай» понимается одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем в целях настоящих Правил понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти, в том числе: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также происшедшие при движении транспортных средств или при аварии с их участием, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами. К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Вышеназванное исключение из страховых рисков не содержится ни в условиях договора потребительского кредита, ни в требованиях ПАО Банк «ФК Открытие» к условиям договора (полиса) страхования, ни в условиях договора личного страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» «Вариант 07» № 96600-55780857 по программе «Защита кредита» с Правилами ООО СК «Росгосстрах Жизнь» страхования жизни физических лиц от 1 октября 2022 года №9, размещенных на сайте страховщика https://rgsl.ru/upload/documents/Правила%20страхования%20жизни%20физических%20лиц%20№9%20(в%20редакции%20от%2001%20октября%202022%20года).pdf.

Анализируя вышеприведенные условия договоров, судебная коллегия констатирует, что договор личного страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям договора потребительского кредитования ПАО Банк «ФК Открытие», перечень страховых случаев, а, следовательно, объем ответственности страховщика меньше объема ответственности, предусмотренного условиями кредитования, влияет на покрытие страховых рисков банка при условии страхования заемщиком жизни и здоровья.

Указанными выше условиями страхования САО «РЕСО-Гарантия» ограничен объем страховых рисков страховщика по сравнению с предусмотренным требованиями ПАО Банк «ФК Открытие» к страхованию жизни и здоровья объемом страховых рисков.

Судебная коллегия приходит к выводу о несоблюдении заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, о правомерном увеличении кредитором процентной ставки в связи с невыполнением заемщиком обязанности по личному страхованию, а потому отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований Сухановой Л.Ю.

Судебная коллегия приходит к выводу о несоблюдении заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, об отсутствии нарушения обязательства со стороны ответчика.

В связи с неправильным применением судом норм материального права, в соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 9 июня 2023 года по настоящему делу отменить и принять новое решение.

В иске отказать.

Мотивированное определение составлено 8 декабря 2023 года.

Председательствующий                С.Н. Шалгинов

Судьи                             А.П. Немежиков

                                И.С. Тришканева