Решение по делу № 2-788/2024 от 19.12.2023

                Дело № 2-788/24                                                                                30 мая 2024 года

УИД 78RS0018-01-2023-003746-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Тонконог Е.Б., при помощнике Трутневой А.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Гутеневой Е.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

Гутенева Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 393667 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф, а также признать недействительным договор страхования №, указывая в обоснование исковых требований, что 27.09.2021 она заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор и одновременно заключила с ответчиком вышеуказанный договор страхования здоровья на срок 84 мес., что повлияло на процентную ставку. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств 12.08.2023 она обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, в чем ей было отказано 23.08.2023. Истица не согласна с отказом страховщика возвратить ей страховую премию, считает свои права нарушенными. Полагает, что договор страхования был заключен именно в связи с кредитным договором, в связи с досрочным погашением кредита отпала необходимость в страховании.

Истица и ее адвокат Глухова Ю.А. в судебном заседании иск подержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил возражения, указав, что договор не был заключен в обеспечение кредита, не наступило обстоятельств, предусмотренных ст.958 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО "Альфа-Банк" в суд не явился, извещен. Возражений не представил.

Суд, изучив материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 27.09.2021 между АО "Альфа-Банк" и истицей заключен кредитный договор № на сумму 1949500 руб., сроком на 84 месяца. Тогда же между истицей и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на тот же срок, по программе "Страхование жизни и здоровья – расширенная защита" (программа 2.3), на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования, страховая сумма – 1949500 руб., страховая премия 537453,76 руб. (л.д. 30). Также был заключен другой договор страхования № с уплатой страховой премии в размере 11987,48 руб. с рисками смерть застрахованного в течение срока страхования (л.д.29).

Согласно представленной в материалы дела справке АО "Альфа-Банк" от 6.07. 2023 истица досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, погасив задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита 29.06.2023 (л.д.28). 12.08.2023 истица направила ответчику заявление о возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным прекращением кредитного договора, на которое ответчик направил отказ от 23.08. 2023, ссылаясь на то, что договор страхования не отвечает условиям, предусмотренным ч.2.4 ст.7 и ч.12 ст.11 федерального закона "О потребительском кредите (займе)", не был заключен в целях обеспечения кредитных обязательств (л.д. 19).

Решением финансового уполномоченного от 8.02.2024 № прекращено рассмотрение обращения Гутеневой Е.В. в связи с выявлением обстоятельств, указанных в ч.1 ст.19 Закона №-фз от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.92).

В соответствии с п.4 ст. 421, п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в.п.1 (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (П.3).

В соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском, кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Страховая сумма согласно договору № является единой и фиксированной, банк или иное лицо не указаны выгодоприобретателями в договоре страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита № процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равной 10,49 % годовых либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 5,50 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,99 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Кроме того, согласно п. 1.3, п. 2.3 договора страхования, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Согласно Разделу "Страховые случаи" договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение независимо от факта погашения задолженности по кредитному договору, т.е. при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Истец обратилась в страховую организацию с заявлением о возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У. При отказе в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии не могут быть удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

Также не имеется оснований для признания договора недействительным. Истец ссылалась в иске на п.2 ст.179 ГК РФ. В соответствии с указанной нормой Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии с п.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Истец полагала, что в действиях ответчика имеются признаки недобросовестного поведения, поскольку агенты ответчика (сотрудники банка) знали на момент заключения договора кредитования, что для выполнения условий кредитования на условиях дисконта достаточно заключения одного полиса страхования №, т.е. она была введена в заблуждение относительно связанности договоров страхования с кредитным договором.

Однако суд считает, что данные доводы являются домыслом истца, достаточных и допустимых доказательств обмана либо введения истца в заблуждение материалы дела не содержат. Ссылку на судебный акт Омского районного суда по аналогичному спору суд не принимает, поскольку обстоятельства, установленные по другому делу, не имеют отношения к настоящему спору и не влияют на правоотношения между Гутеневой Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Гутеневой Е.В. (<данные изъяты>) отказать в удовлетворении исковых требований к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (ИНН 7715228310) о признании недействительным договора страхования от 27.09.2021 и взыскании денежных средств в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня вынесения.

                            Судья (подпись)

Решение принято в окончательной форме 6.06.2024