Решение от 15.07.2020 по делу № 33-3398/2020 от 07.07.2020

Дело № 33-3398/2020

№2-451/2020

Апелляционное определение

г. Тюмень                                            15 июля 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего            Плехановой С.В.

судей                            Можаевой С.Г., Шаламовой И.А.

при ведении протокола помощником    Кудрявцевой М.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Пешевой В.С. на решение Ялуторовского районного суда Тюменской области от 14 мая 2020 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Пешевой В.С. к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежный средств - отказать».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Шаламовой И.А.,

установила:

    Истец Пешева В.С. обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежный средств.

    Мотивировала тем, что при заключении договора потребительского кредита была введена в заблуждение относительно полной стоимости кредита. Договор не содержит полную сумму подлежащей выплате, не указаны проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведения ссудного счета. На момент заключения договора не могла внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Условия договора ущемляют и нарушают её права как потребителя. Полагает, что незаконно произведенные платежи в размере 17 847,46 руб. следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Считает, что установление процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства, является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ просит об ее уменьшении. На незаконно удержанные страховые премии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) в размере 7 566,58 рублей. Считала завышенной неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Просила взыскать штраф в размере 50 % от взысканной в ее пользу суммы, компенсацию морального вреда. Кроме того, просит взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий.

В порядке ст. 35, 38,174 ГПК РФ от ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» поступили возражения на иск, в которых он иск не признал (л.д.50-59).

В судебное заседание суда первой инстанции стороны, третьи лица не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, стороны просили дело рассмотреть в их отсутствие; третьи лица ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Тюменской области в г. Ялуторовское, Заводоуковском, Упоровском, Юргинском о причинах неявки суд не известили (л.д.11,59).

          Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласна истец Пешева В.С.

          В апелляционной жалобе просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение, удовлетворить исковые требования, признать недействительным договор потребительского кредита в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий и неустойки в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий и неустойки, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере 17 847,46 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 566,58 руб., взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей. применить при рассмотрении спора ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер неустойки (л.д.129-134).

Основываясь на положениях Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" считает условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Считает, что права истца были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Отмечает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение.

Обращает внимание, что с оплачиваемых ею денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, что причиняет значительные нравственные страдания, которые приходится переживать регулярно.

Отмечает, что находится в сложном финансовом положении в связи с увольнением и выходом на пенсию. Обращалась к ответчику с претензией о расторжении кредитного договора и определением окончательной суммы долга для его последующей оплаты. Банк оставил претензию без ответа.

Считает, что в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца претензии, истцу присуждается 50% наложенного на ответчика штраф.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем направления судебных извещений, в порядке ч.7 ст.113 ГПК РФ заблаговременного размещения информации о деле на официальном интернет-сайте областного суда - http://oblsud.tum.sudrf.ru, о причинах неявки судебную коллегию не известили.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц, которые в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, возражениях относительно жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, между АО «АЛЬФА-БАНК» и Пешевой В.С. 19 сентября 2019 года заключен договор потребительского кредита №<.......> на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, согласно которого банк принял на себя обязательство предоставить кредит в размере 117 000 руб. со сроком возврата кредита на 60 месяцев, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить указанную сумму уплатить проценты на нее (л.д.13-16).

Процентная ставка по кредиту определена в размере 16,99%.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (п.2.10 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными),

Проценты уплачиваются заёмщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета и зачисления процентов на счет банка. (п. 2.11 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными).

При предоставлении кредита или изменении условий по кредиту банк информирует заёмщика о полной стоимости кредита в процентах годовых и в денежном выражении, которые указываются в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий выдачи кредита наличными. (п.2.12 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными)

Цели использования заемщиком потребительского кредита оговорены в п.11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № <.......>, согласно которого договор заключен на добровольную оплату заёмщиком страховой премии по договору (ам) страхования «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заёмщика (л.д.13 оборот).

Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 3 000 руб. последний платеж составил 1 169,45 руб., срок платежа по кредиту 25 число каждого месяца включительно (л.д.13 оборот).

Пунктом 5 Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которого в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, а именно 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д.46, 13 оборот).

     Банком установлен график погашения задолженности, рассчитанный в соответствии с п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита (п.л.17).

Заемщик акцептовала полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» путем уплаты страховой премии в размере 17 847,46 руб.: согласно выписке по счету Пешевой В.С. на основании ее заявления от 19 сентября 2019 страховая премия в размере 17 847,46 руб. перечислена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.16, 19 оборот).

Истец с условиями кредитного договора ознакомилась и согласилась с ними, поставив свою подпись в договоре.

Обязательства по предоставлению кредита исполнены банком в полном объеме, кредитные средства в размере 117 000 руб. предоставлены истцу, из которых 17 847,46 руб. уплачены в счет страховой суммы и страховой премии за Программу «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными» (л.д.16).

Истец 30 января 2020 года направила в адрес банка претензию о расторжении договора потребительского кредита<.......>, выставлении на оплату всей суммы для полного погашения своих обязательств перед банком, банк оставил претензию без удовлетворения (л.д.20).

Установив факт владения истцом необходимой и полной информации об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат, в том числе, полной стоимости кредита, путем выражения согласия в заявлении-анкете об ознакомлении с полной стоимостью кредита, суд первой инстанции, с учетом требований ст. 309-310, 333, 809 - 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу о действительности заключенного между сторонами условий договора потребительского кредита.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Материалами дела установлено, что 19 сентября 2019 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Пешевой В.С. заключен договор потребительского кредита, при оформлении кредита Пешева В.С. ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, графиком платежей, о чем в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заявлении имеется ее простая электронная подпись (л.д.14,15).

В п. 6 договора указано количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору (л.д. 13 оборот).

Кроме того, сведения о сумме основного долга, процентов по кредиту, дате и размере ежемесячного платежа, сроке предоставления кредита указаны в графике погашения по договору потребительского кредитования.

В заключенном истцом кредитном договоре полная стоимость кредита также указана в процентах годовых, на первой странице над индивидуальными условиями договора (л.д.13), что соответствует ст. 6 Федерального закон░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2013 № 353-░░ "░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)", ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░). ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░. 2 ░. 1 ░░. 432 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░ 117 000 ░░░.; ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 16,99% ░░░░░░░; ░░░░ ░░░░░░░ 60 ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 000 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, (░.1,4,6 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №<.......> ░░ 19 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░.░.13).

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ <.......>, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░.░.69-74).

░░░░░░░ 4 ░. 2 ░░. 166 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░ ░░░░ ░. 5 ░░. 166 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 70 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 23 ░░░░ 2015 ░░░░ № 25 "░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ I ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░" ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░.░.) ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░. 5 ░░. 166 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░).

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░ 19 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 16,99%, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░10., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░,- ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

         ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.328 ░░░ ░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 14 ░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░