Решение по делу № 2-552/2019 от 13.12.2018

16

Дело № 2-552/2019

УИД 42RS0009-01-2018-007842-07

Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Прошина В.Б.,

при секретаре Богачевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

30 апреля 2019 г.

гражданское дело по исковому заявлению Гребенкина Г.М. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Гребенкин Г.М. обратился в суд с требованиями к ПАО«Совкомбанк» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировал тем, что **.**.**** между Гребенкиным Г.М. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита ### на сумму 117 320, 64 руб., сроком 36 месяцев под 18,9 % годовых. В соответствии с пунктом 3.1. «Заявления о предоставлении потребительского кредита»: Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков: 0,517 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Согласно указанных условий плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков составила 21835,39 руб.

Согласно выписки от **.**.**** по счёту кредитного договора сумма 21 821, 64 руб. - это оплата за включение в программу страховой защиты заёмщиков, каким образом сформирована данная сумма не известно. Какой положительный эффект для заёмщика имеет услуга банка - не известно, сведения потребителю Гребенкину Г.М. не были предоставлены. Потребителю Гребенкину Г.М. было предоставлено на подпись заявление на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ### от **.**.****., заключенному между ПАО«Совкомбанк» и ОАО«АльфаСтрахование».

Также неправомерными действиями ответчика ему причинены моральные страдания, которые он оценивает в 10000 руб.

При оказании платной услуги - подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков ПАО«Совкомбанк» не предоставило потребителю Гребенкину Г.М. предусмотренную законом информацию о номерах лицензий, сроках действия лицензий, а также информации об органе, выдавшем указанные лицензии на право осуществления страховой деятельности АО«АльфаСтрахование», в соответствии с которыми (лицензиями) потребитель Гребенкин Г.М. был включен в программу страховой защиты заёмщиков по заявлению на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №### от **.**.****, заключенному между ПАО«Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Потребитель Гребенкин Г.М. подключен к Программе страхования ###, страховым случаем по которой является смерть застрахованного, для включения в договор страхования которого, АО «АльфаСтрахование» должно иметь лицензию - добровольное страхование жизни. Однако сведения о наличии указанной лицензии у АО «АльфаСтрахование» по состоянию на **.**.**** отсутствуют.

На основании изложенного просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Гребенкина Г.М. 21 821, 64 руб. - оплату за включение в программу страховой защиты заёмщиков по заявлению от **.**.**** на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №### от **.**.****., заключенному между ПАО«Совкомбанк» и ОАО«АльфаСтрахование».

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Гребенкина Г.М., проценты за неправомерное удержание денежных средств 21 821, 64 руб. — оплаты за включение в программу страховой защиты заёмщиков по заявлению от **.**.**** на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №### от **.**.****, заключенному между ПАО«Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 1719 рубля 73 коп.

Признать нарушением ответчиком ПАО «Совкомбанк» прав потребителя Гребенкина Г.М. - не предоставление информации: о номерах лицензий, сроках действия лицензий, а также информации об органе, выдавшем указанные лицензии на право осуществления страховой деятельности АО «АльфаСтрахование», в соответствии с которыми (лицензиями) потребитель Гребенкин Г.М. был включен в программу страховой защиты заёмщиков по заявлению от **.**.**** на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №### от **.**.****, заключенному между ПАО«Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Обязать ответчиков ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» предоставить Гребенкину Г.М. информацию: о номерах лицензий, сроках действия лицензий, а также информации об органе, выдавшем указанные лицензии на право осуществления страховой деятельности АО«АльфаСтрахование», в соответствии с которыми (лицензиями) потребитель Гребенкин Г.М. был включен в программу страховой защиты заёмщиков по заявлению от **.**.**** на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ### от **.**.****, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Гребенкина Г.М. денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Гребенкина Г.М. денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В процессе рассмотрения дела истец Гребенкин Г.М. неоднократно уточнял исковые требования, с учетом последнего уточнения от **.**.**** г. просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Гребенкина Г.М. 21 821,64 руб. - оплату за включение в программу страховой защиты заёмщиков по заявлению от **.**.**** на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №### от **.**.****, заключенному между ПАО«Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Гребенкина Г.М., проценты за неправомерное удержание денежных средств 21 821, 64 руб. - оплаты за включение в программу страховой защиты заёмщиков по заявлению от **.**.**** на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №### от **.**.****, заключенному между ПАО«Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 1 978 блей 59 коп. с перерасчётом на дату принятия судом решения.

Признать нарушением ответчиком ПАО «Совкомбанк» прав потребителя Гребенкина Г.М. - не предоставление информации по состоянию на **.**.****.: о номерах лицензий, сроках действия лицензий, а также информации об органе, выдавшем указанные лицензии на право осуществления страховой деятельности ОАО«АльфаСтрахование», в соответствии с которыми (лицензиями) потребитель Гребенкин Г.М. был включен в программу страховой защиты заёмщиков по заявлению от **.**.**** на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ### от **.**.****, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» предоставить Гребенкину Г.М. по состоянию на **.**.**** информацию: о страховщике ОАО «АльфаСтрахование», о номерах лицензий, сроках действия лицензий, а также информации об органе, выдавшем указанные лицензии на право осуществления страховой деятельности ОАО «АльфаСтрахование», в соответствии с которыми (лицензиями) потребитель Гребенкин Г.М. был включен в программу страховой защиты заёмщиков по заявлению от **.**.**** на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ### от **.**.****, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Гребенкина Г,М. денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Признать незаключённым договор страхования между Гребенкиным Г.М. и ОАО «АльфаСтрахование» по заявлению от **.**.**** на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ### от **.**.****, заключенному между ПАО«Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

В судебном заседании истец Гребенкин Г.М. на требованиях с учетом последнего уточнения настаивал в полном объеме.

Представитель истца Измайлов Д.В., действующий на основании доверенности, исковые требования с учетом последнего уточнения поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, заявлением просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск.

Суд, с учетом мнения истца, представителя истца, а также руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца, его представителя, изучив письменные материалы дела, считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.420, ст.421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

Судом установлено, что **.**.**** года на основании заявления Гребенкина Г.М. о предоставлении потребительского кредита между ПАО«Совкомбанк» и Гребенкиным Г.М. заключен договор потребительского кредита ###, в соответствии с индивидуальными условиями которого ПАО «Совкомбанк» обязалось предоставить Гребенкину Г.М. кредит в размере 117 320,64 рублей под 18,90% годовых на срок 36 месяцев, а Гребенкин Г.М. обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 4 293,40 рублей.

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от **.**.**** Гребенкин Г. М. просил Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,517% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. В соответствии с пунктом 3 указанного заявления Гребенкин Г.М. выразил согласие на уплату платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, предоставленных Банком.

**.**.**** Гребенкиным Г.М. было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключенного между АО «АльфаСтрахование» и Банком.

Как следует из заявления на включение в программу добровольного страхования Гребенкин Г.М. указал: «Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование» без участия банка». «Я уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг». «Я заявляю о том, что получил полную и подробную информацию о программе, ознакомлена и согласна с Условиями Программы страхования». Своей подписью в заявлении Гребенкин Г.М. подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования.

При заключении договора страхования Гребенкину Г.М. была выдана памятка застрахованного лица, в которой описаны программы страхования и иная необходимая информация, в том числе и о праве письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц в течение тридцати календарных дней с момента подписания им заявления на включении в список застрахованных лиц. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. В Памятке содержатся и сведения о номере лицензии ОАО «АльфаСтрахование» ### от **.**.**** на право проведения страховой и перестраховочной деятельности. Также, данная памятка содержится в открытом доступе на сайте банка http: www.sovcombank.ru. Памятки с программой страхования и всей необходимой информацией содержатся по каждому из представленных кредитных продуктов. И любой может беспрепятственно ознакомиться с любой интересующей информацией.

Приказом Председателя Правления ООО ИКБ «Совкомбанк» № ### от **.**.**** «О введении новых финансовых продуктов по кредитованию физических лиц» установлены виды кредитования: «Денежный кредит», «Денежный кредит со страхованием». Условия кредитования (процентная ставка, срок и сумма кредитования и др.) по указанным банковским продуктам одинаковые. Отказ заемщика от включения в систему добровольного страхования не влечет отказ в заключении кредитного договора. Заемщики информируются о видах банковских продуктов путем консультирования заемщика сотрудником банка, размещением информационных материалов в офисах и на официальном сайте банка http://www.sovcombank.iu.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик вправе выбрать тот банковский продукт, который ему необходим - со страхованием или без страхования.

При отсутствии согласия заемщик заявление на включение в программу страховой защиты не подписывает, и соответственно, он не подлежит включению в список застрахованных лиц. С данным заемщиком заключается кредитный договор без страхования. В раздел Б Договора о потребительском кредитовании сведения о размере платы за включение в программу страховой защиты не включаются, что свидетельствует о том, что данным договором не предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты и у заемщика не возникает обязанность по ее уплате.

Подписывая заявление, Гребенкин Г. М. подтвердил, что он уведомлен и согласен с тем, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг. Подписывая Акцепт Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита ### (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) Гребенкин Г.М. подтвердил добровольность включения его в программу страхования, а равно, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного Договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него. Ему известно о том, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком.

Свои обязательства по договору потребительского кредита, перечислению денежных средств на счет заемщика ПАО «Совкомбанк» исполнило в полном объеме, удержав плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 21 821,64 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В момент приобретения дополнительной услуги Банка по включению в программу страхования истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, в том числе о ее стоимости, имел возможность сравнить стоимость предложенной услуги и рыночное предложение аналогичных услуг, решение о включению в программу страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях, доводы истца о том, что заключение договора потребительского кредита от **.**.**** было обусловлено банком приобретением дополнительных услуг по страхованию не нашли своего подтверждения, нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора судом не установлено.

Банк в соответствии с требованиями ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в акцепте общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита предоставил заемщику возможность отказаться от подключения к программе страхования путем проставления отметки в графе «Не согласен» акцепта общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита, которой истец не воспользовался, проставив отметку в графе «Согласен», тем самым выбрав заключение договора страхования.

Таким образом, на стадии подачи заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Согласен». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита.

В форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

В связи с чем, банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с истцом.

Кроме того, заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении кредитного договора истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования.

В условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено.

Условия страхования приняты Гребенкиным Г.М. и обжалованы не были.

Обращаясь в суд, истец ссылался на то, что условие страхования было навязано, а кроме того, обусловливало выдачу ему кредита, что является нарушением законодательства о защите прав потребителей.

Однако, суд полагает, что подписав заявление, истец добровольно согласился с условиями договора страхования, тем самым выразил свое согласие на заключение договора страхования, в то время как условие договора о кредитовании не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", то есть не нарушает прав потребителя банком.

Кроме того, согласно Кредитного договора, Гребенкин Г.М. поручил банку без дополнительных распоряжений с его стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой зашиты на его уплату в ОАО «АльфаСтрахование».

Между тем, Программой добровольного страхования и Договором №### от **.**.**** предусмотрено, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой зашиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой зашиты заемщиков.

В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой зашиты заемщиков не возвращается».

Проанализировав условия заключенного договора страхования, суд считает, что отсутствуют основания для возврата страховой премии, поскольку истец не воспользовался правом на исключение его из числа застрахованных лиц (с возвратом платы за страхование), хотя договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № ### от **.**.**** данное право застрахованного лица предусмотрено, а значит Гребенкин Г.М. добровольно понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования.

Пункт 10.2.2 Договора № ### от **.**.**** предусмотрено: «..., что застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц в течение тридцати календарных дней с момента подписания им заявления на включении в список застрахованных лиц. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков ».

Гребенкин Г.М.. не выразил желания досрочно расторгнуть договор страхования в отношении себя, согласно п. 10.2.2 Договора №### от **.**.****, в связи с чем, не имеет правовых оснований для возврата страховой премии (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).

Также неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия Договора потребительского кредита, которые содержат информацию об условиях кредитования, правах и обязанностях сторон по кредитному договору, а также условие о возможности выхода из программы с возвратом страхового взноса. Согласно п.9.6. Условий кредитования: «"Заемщик подписывает Договор о потребительском кредитовании, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не прочитал какие-либо его положения».

Согласно п. 4.2.2. Общих условия Договора потребительского кредита в случае, если заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Вместе с тем согласно разделу 1. Общих условий Договора потребительского кредита «Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Выбирая участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в Банке отдельное имущественное благо - более полный комплекс расчетно-гарантийных услуг, согласно вышеуказанного списка, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией собственных обязательств. До Заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков».

Согласованный сторонами срок для отказа от услуги - 30 календарных дней с момента подписания заявления является вполне достаточным и разумным для отказа от дополнительной услуги страхования.

Как было установлено в судебном заседании из пояснений истца, Гребенкин Г.М. обратился в банк с требованием о возврате суммы страховой премии по истечении 30-ти дневного срока.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих, что Гребенкин Г.М. не знал обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, суду не представлено. Кроме того, учитывая автоматическое подключение истца к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету, а также тот факт, что списание платы в размере 21 821 руб. 64 коп. за включение в программу страхования осуществлено **.**.****., что подтверждается выпиской по счету, Гребенкин Г.М. имел возможность реализовать свое право на отказ от дополнительной услуги страхования на основании статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в разумный срок. Однако данное право Гребенкин Г.М. не реализовал, обратился в банк с претензией лишь в **.**.**** года. Доказательств обратного не представлено.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от **.**.**** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предланаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщики в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Однако пункт 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» содержит отметку «не применимо».

О праве заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков указано в пункте 17 индивидуальных условий «дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату».

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает.

Доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию заемщика, то есть решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховаться по указанным ранее программам, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в предложении о предоставлении кредита, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за страхование.

Таким образом, условия заключенного кредитного договора являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы истца, как потребителя.

Не подлежат удовлетворению требования истца о признании незаключенным договор страхования между Гребенкиным Г.М. и ОАО «АльфаСтрахование» по заявлению от **.**.****, поскольку из представленных в материалы дела документов, следует, что АО «АльфаСтрахование» договор страхования с Гребенкиным Г.М. не заключало.

**.**.**** Истец подписал заявление на страхование, а также заявление на получение кредита, где прямо указано его согласие быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования № ### от **.**.**** «клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов».

В силу данных договоров АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а Гребенкин Г.М. застрахованным лицом.

Согласно п.1.4 коллективного договора страхования о перечне Застрахованных лиц о их составе и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Страхователь-Банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных не позднее 10 рабочих дней каждого месяца.

Согласно реестру застрахованных, находящийся в страховой компании, который поступает от банка. Гребенкин Г.М. был подключен к программе страхования ### пакет рисков ###

Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования Истец дал свое согласие банку быть застрахованной по Коллективному договору страхования, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование».

В заявлении на включение в программу добровольного страхования имеется запись о том, что истец подтверждает добровольность включения ее в программу добровольного страхования; истец уведомлен, о праве получить кредит на аналогичных условиях без подключения дополнительной услуги страхования; истец имеет право заключить аналогичные договора без участия банка; выражает согласие на оплату страховой программы за счет кредитных средств; банк действует по поручению заемщика, как в собственном интересе; подписав заявление на страхование застрахованный выразил свое желание на то что выгодоприобретателем является либо сам застрахованный, либо его наследники; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него; с условиями программы страхования ознакомлен и согласен.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от **.**.**** ###, включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Гребенкин Г.М. не мог бы получить кредит без согласия на включение в список застрахованных, суду не представлено. Для изъявления желания или не желания к подключению к договору коллективного страхования во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет».

АО «АльфаСтрахование» является исключительно исполнителем по Договору коллективного страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

На основании изложенного, суд полагает, что требования Гребенкина Г.М. о взыскании денежных средств уплаченных при заключении договора страхования в сумме 21 821,64 руб., не подлежат удовлетворению, также суд не находит оснований к удовлетворению требований истца о признании нарушений ответчиком ПАО «Совкомбанк» прав потребителя Гребенкина Г.М., а именно не предоставление информации по состоянию на **.**.****: о номерах лицензий, сроках действия лицензий, а также информации об органе, выдавшем указанные лицензии на право осуществления страховой деятельности ОАО «АльфаСтрахование», а также обязании ответчика предоставить указанную информацию, поскольку как было установлено в судебном заседании при заключении кредитного договора и договора страхования истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о программе добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №### от **.**.****, заключенному между ПАО«Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование

Поскольку в суде не было установлено противоправности действий ответчика и наличие с его стороны вины, оснований для взыскания процентов за неправомерное использование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда с ответчика у суда не имеется, поскольку они являются производными требованиями от требований о взыскании денежных средств уплаченных при заключении договора страхования в сумме 21 821,64 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Гребенкина Г.М. к ПАО«Совкомбанк» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы или принесением апелляционного представления через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: Прошин В.Б.

Решение в мотивированной форме составлено 05.05.2019 г.