Решение по делу № 2-1993/2023 от 23.01.2023

УИД 74RS0007-01-2023-000443-56

Дело № 2-1993/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2023 года                     г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи              Мещерякова К.Н.,

при секретаре                          Гаврилиной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Савицкой Т.М. от 26 декабря 2022 года № У-22-143855/5010-003.

В обоснование иска указано, что 26 декабря 2022 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Савицкой Т.М. принято решение № У-22-143855/5010-003 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Горяйнова И.А. денежных средств в размере 468 318,21 руб. уплаченных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

В обоснование заявления указано, что 18 июня 2022 года между ПАО «Промсвязьбанк» и Горяйновым И.А. был заключён договор № о предоставлении кредита в размере 2 107 000 руб. на срок 84 календарных месяцев. Процентная ставка по договору составила 16,4% годовых – в случае предоставления личного страхования, 26,4% - при отсутствии личного страхования. Также Горяйнов И.А. обратился в банк с заявлением о заключении договора на присоединение к программе страхования, и был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1. Указанное заявление служит офертой Клиента, ее акцептом служит списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, клиент стал застрахованным. 03 ноября 2022 обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. 11 ноября 2022 клиент обратился к банку с претензией о расторжении договора страхования и возврате комиссии за подключение к программе за подключение к программе страхования в размере 468 832 руб. Банк отказал в удовлетворении заявленного требования в связи с отсутствием оснований для удовлетворения заявленных требований, так как услуга со стороны банка оказана в полном объеме. В связи с чем, Горяйнов И.А. обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств в размере 468 832 руб., удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительного кредита, в результате оказания которой заявитель была подключена к программе «Защита заемщика». 26 декабря 2022 года финансовым уполномоченным Савицкой Т.М. принято решение № У-22-143855/5010-003 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Горяйнова И.А. уплаченных в счет платы за дополнительную услугу денежных средств в размере 468 832 руб. Решение вступило в законную силу. С указанным решением Банк не согласен, поскольку договор между Банком и Клиентом был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, следовательно отсутствуют основания для возврата комиссии за подключение к программе «Защита заемщика» в полном объеме без учета времени пользования услугой.

Истец, заинтересованное лицо Горяйнов И.А., третье лицо САО «Ресо-Гарантия» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель Горяйнова И..А. – Трапезникова, представитель финансового уполномоченного – Добычина А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, проили отказать в иске в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что заявление ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования подано в Курчатовский районный суд г. Челябинска 23 января 2023 года.

Срок на подачу искового заявления ПАО «Промсвязьбанк» к Финансовому уполномоченному по правам Потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 26 декабря 2022 года, не пропущен.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 18 июня 2022 года между Горяйновым И.А. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 2 107 000 руб. сроком на 84 месяца, под 16,4 % годовых – в случае предоставления личного страхования и 26,4 % - при отсутствии личного страхования. (л.д. 29-31).

В п.15 Индивидуальных условий договора содержится условие об оказании кредитором заемщику за отдельную плату и необходимое для заключение договора - подключение к программе «Защита заемщика», стоимость 495577,95 руб. на срок кредита.

Согласно заявлению о предоставлении потребительного кредита и об открытии счета Горяйнова И.А. активирована дополнительная услуга (в заявлении о предоставлении потребительского кредита указаны только те услуги, на предоставление которых заемщик согласился при оформлении договора потребительского кредита), а именно программа «Защита заемщика», стоимостью 495 577,95 руб., на срок кредита.

В п. 9 договора индивидуальных условий договора указано, что заемщик обязан заключить договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» и договор дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п.4.1 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик праве осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, застрахованное лицо: заемщик, страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору.

18 июня 2022 года финансовой организацией в пользу заявителя были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 2 107 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.44).

Кроме того 18 июня 2022 года Горяйновым И.А. заключен договор страхования «Защита заемщика» №, страхователем является САО «РЕСО-Гарантия».

Согласно п.6 заявления застрахованного лица, размер страховой премии, которая подлежит уплате САО «РЕСО-Гарантия», составляет 23 187,71 руб.

При этом согласно п.1.6 заявления на оказание услуг плата за страхование составляет 495 577,95 руб.

Письмом от САО «РЕСО-Гарантия» от 06 декабря 2022 года исх.№, предоставленному финансовому уполномоченному, в счет САО «РЕСО-Гарантия» произведена оплата страховой премии в размере 23 187,71 руб.

03 ноября 2022 года обязательства Горяйнова И.А. по кредитному договору исполнены в полном объеме.

11 ноября 2022 года Горяйнов И.А. обратился к ПАО «Промсвязьбанк» с претензией о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии в размере 468 832 руб.(л.д.40-41).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 1 и 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положениями ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п.2 ст.7 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с заявлением на оказание услуг заявитель присоединился к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса РФ, и предложил ПАО «Промсвязьбанк» заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика»в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением на оказание услуг и правилами оказания услуг.

Согласно правилам оказания услуг, а именно: п.3.1.1 – 3.1.4 ПАО «Промсвязьбанк» обязуется осуществлять следующие действия в отношении заявителя: заключить от имени и за счет ПАО «Промсвязьбанк» договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» в соответствии с условиями договора об оказании услуг и правил страхования, по которому Горяйнов И.А. является застрахованным лицом; проконсультировать Горяйнова И.А. кдате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить Горяйнову И.А. к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых ПАО «Промсвязьбанк» в рамках прграммы страхования, на сайте.

В соответствии с п.6 заявления застрахованного лица Горяйнов И.А. подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 23 187,71 руб. и подлежат уплате САО «РЕСО-Гарантия» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении Горяйнова И.А.

В силу п.1.2.2 заявления на оказание услуг срок страхования по договору страхования начинается в дату заключения между заявителем и финансовой организацией договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заканчивается в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заявитель не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; и в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заявитель достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором заявителю исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств заявителя перед финансовой организацией по кредитному договору.

Согласно п.1.2.3 заявления на оказание услуг страховая сумма устанавливается в размере 2 107 000 руб.

На основании п.1 заявления застрахованного лица получателем страховой суммы при наступлении страхового случая по договору страхования будет являться финансовая организация.

Подпунктом 4.1 индивидуальных условия процентная ставка составляет 26.4 % годовых.

Подпунктом 4.2 индивидуальных условий установлено, что в случае заключения с финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 16,4 % годовых.

Поскольку при заключении кредитного договора финансовой организацией заявителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к услуге по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно в силу ч.2.4 ст.7 Закона №535-ФЗ договор страхования в отношении заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

Согласно ч.10 ст.11 Закона №353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в первом абзаце ч.2.1 ст.7 Закона №353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней, со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора срок кредита составляет 84 месяца, то есть 2 557 календарных дней.

Горяйнов И.А. являлся застрахованным лицом по договору страхования 139 дней (с 18.06.2022 по 03.11.2022).Неиспользованный период по договору страхования составляет 2 388 дней (2 527-139 дней).

С учетом того, что размер платы за услуги по организации страхования составляет 472 390 руб. 24 крп. (495 577, 95 -23187,71), финансовым уполномоченным верно сделан вывод, что в пользу Горяйнова И.А. следует взыскать плату за услугу по подключению к программе страхования в размере 446 405 руб. 97 коп. (472 390/2 527)х2388), а также страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 21 912 руб.,, всего 468 318 руб.ю 21 коп. (446 405,97+21912 руб.).

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении иска ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.12.2002 года № У-22-143855/5010-003 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

    Председательствующий

    Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2023 года.