Решение по делу № 2-2342/2016 от 15.08.2016

                                    №2-2342/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2016 г. с.Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Каримовой Е.М., при секретаре Каримовой Г.В., с участием представителя Шаяхметова Р.К. – Насырова А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании

исковое заявление представителя Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» - Меркуловой Е.С. к Шаяхметову Р.К. о взыскании денежных средств,

и встречное исковое заявление Шаяхметова Р.К. к ОАО «Альфа Банк» о признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссии за предоставление банковских услуг и ведение карточного счета, о взыскании в пользу истца <данные изъяты> руб. 70 коп. и <данные изъяты> руб. 44 коп., взыскании с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> руб.14 коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, и штрафа в пользу потребителя в размере <данные изъяты>%, взыскании судебных расходов,

установил:

представитель АО «АЛЬФА-БАНК» - Меркулова Е.С. обратилась в суд с иском к Шаяхметову Р.К. о взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований указала на то, что 5 мая 2009 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Шаяхметов Р.К. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме путем направления Шаяхметовым Р.К. 30 апреля 2009 года анкеты-заявления на заключение соглашения о кредитовании, открытии счета кредитной карты, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК»» №1403 от 30 декабря 2008 г. и иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, ОАО «АЛЬФА-БАНК» приняло на себя обязательство предоставить Шаяхметову Р.К. кредит на определенных договором условиях, а Шаяхметов Р.К., в соответствии с п.4.1 Общих условий, принял на себя обязательство уплачивать ежемесячные платежи в размере не менее минимального платежа в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами банка.

С тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» и индивидуальными условиями кредитования Шаяхметов Р.К. был ознакомлен, на что указывает подпись ответчика в анкете-заявлении.

Во исполнение соглашения о кредитовании № банк осуществил перечисление денежных средств Шаяхметову Р.К. в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК»» №1403 от 30 декабря 2008 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей пятого числа каждого месяца, не менее минимального платежа.

Согласно выписке по счету, Шаяхметов Р.К. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Шаяхметов Р.К. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту, сумма задолженности Шаяхметова Р.К. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 5 мая 2009 г. по 24 июля 2014 г.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явилась при надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства. К исковому заявлению было приложено ходатайство, в котором представитель АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Меркулова Е.С. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Шаяхметов Р.К. в судебном заседании исковые требования не признал, предъявил встречные требования, которые просил удовлетворить, указывая в обоснование иска на то, что 5 мая 2009 года он обратился в указанный банк с заявлением о выдаче ему кредита в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик произвел акцепт оферты № от 5 мая 2009 года на указанную сумму.

21 ноября 2013 года он вновь обратился в банк с заявлением о выдаче кредита в размере <данные изъяты> руб. 50 коп.

Ответчик произвел акцепт оферты № от 21 ноября 2013 года, и предоставили денежные средства.

Он оплачивал кредит, не полагая, что положения кредитного договора в части обязательного страхования противоречит действующему законодательству.

Также незаконно с него удержаны комиссии за выдачу наличных, поскольку истец по первоначальному иску итак взимает плату за кредит виде процентов, т.е. банк осуществляет повторную плату за одну и ту же услугу.

Истец по встречному иску указывает, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от открытия какого-либо счета и не влечет автоматического заключения договора. Данная услуга является навязанной и является недействительной в силу положений ст. 168 ГК РФ.

Истец указывает, что он был лишен возможности влиять на условия заключаемого договора, как экономически слабая сторона.

19 сентября 2015 года он обратился к первоначальному истцу – ответчику по его иску с досудебной претензией о возмещении убытков, однако его претензия осталась без ответа.

Включение в договор незаконных условий нанесло истцу нравственные страдания, в связи с чем, он просит: взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % в пользу истца, неустойку в размере <данные изъяты> руб., незаконно удержанные комиссии в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. и признать заключенный кредитный договор и договор за ведение карточного счета - недействительным. Также просил взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей за оказание юридической помощи. В части взыскания <данные изъяты>% в пользу РОО «Защита прав граждан» в судебном заседании истец оказался от иска.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств ответчику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Материалами дела подтверждается, что Шаяхметов Р.К. принятые на себя обязательства не исполняет, а именно в нарушение положений п.4.1 соглашения № от 5 мая 2009 г., не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами.

Размер задолженности по состоянию на 22 марта 2016 составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, произведенным банком. Каких-либо возражений или дополнений перед началом судебного разбирательства относительно произведенного расчета от ответчика не поступило.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования АО «АЛЬФА-БАНК» и взыскать с Шаяхметова Р.К. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность в размере <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.

Удовлетворение первоначального иска полностью исключает удовлетворение встречных требований.

Однако необходимо отметить, что статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено судом и следует из материалов дела, заемщик заключил с банком Соглашение о страховании.

В соответствии с п. 3.2 заемщик вправе оплатить страховые премии по договору личного и имущественного страхования по договору кредитования из средств предоставляемого кредита.

В соответствии с п.1.8.10 комиссия взимается с клиента, изъявившим желание быть застрахованным по страховой программе Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателя кредитной и потребительской карт ОАО «Альфа-Банк». Комиссия взимается со счета кредитной карты, в дату, следующей за датой расчета минимального платежа. Страхование осуществляется на календарный месяц, следующий за месяцем, в течение которого была уплачена комиссия. Комиссия за страхование не взимается в случае: если она приведет к превышению платежного лимита и если отсутствует задолженность по кредиту, а также при наличии минимального платежа просроченной задолженности на дату расчета. Страхование возобновляется на следующий календарный месяц.

В силу ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите", в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

С индивидуальными условиями кредитного договора истец был ознакомлен и поставил об этом свою подпись.

На стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых ему Банком услугах и размере предоставляемой услуги. Однако, правом отказаться от заключения договора с банком и Организации по страхованию жизни и здоровья в ООО «Альфа - страхование Жизнь» на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался.

При этом, доказательств того, что отказ Шаяхметова Р.К. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия заключенного кредитного договора являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы истца, как потребителя.

Требования истца по встречному иску основаны на ошибочном понимании норм материального права.

Нарушения каких-либо прав Шаяхметова Р.К. при заключении кредитного договора, в том числе, на выпуск карты, не допущено, Шаяхметов подписал условия кредитного договора, соглашение о страховании, а также тарифы, и воспользовался предоставленным кредитом, хотя и с нарушением графика платежей, производил его погашение.

Действия банка были основаны на заявлении истца, являлись возмездными, до истца была доведена полная информация о предоставляемой услуге, и страховая премия за истца в адрес Страховщика была перечислена по его распоряжению, при таких обстоятельствах оплаченная страховая премия соответствует закону и условиям договора.

Доводы Шаяхметова о том, что банк предоставил ему кредит, за что производит двойное взыскание наложением комиссий и процентов, не является основаниям для удовлетворения иска. Ни о какой двойной ответственности для исполнителя не может идти речь, так как в одном случае ответственность предусмотрена за нарушение сроков возврата кредита, в другом же случае – за предоставление кредита банк взимает процент, поскольку банк является кредитной организацией и работает на возмездной основе.

Нельзя согласиться с доводами Шаяхметова Р.К. и о неправомерности взимания банком комиссии за открытие и ведение карточного счета. Оспариваемая комиссия оговорена сторонами кредитного договора и включает в себя возмещение расходов банка на изготовление банковской карты, как инструмента безналичного расчета, выпускается по желанию клиента и для его удобства, является дополнительной услугой банка, никак не связана ни с возможностью заключения договора, ни с получением кредитных средств, т.е. не ущемляет права потребителя.

Также комиссия за открытие карточного счета и дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита соответствует требованиям Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 845 Гражданского Кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 Гражданского Кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, открытие банковского счета является требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер, в связи с чем, нарушения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Доказательств того, что услуга по открытию карточного счета была навязана потребителю, в материалах дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу указанных требований закона суд находит подлежащим удовлетворению и требование о взыскании с ответчика по первоначальному иску расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.    

    Требования истца по встречному иску о взыскании штрафов, неустойки, компенсации морального вреда являются производными от первоначальных требований, которые судом не удовлетворены, в связи с чем, подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования представителя Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» - Меркуловой Е.С. к Шаяхметову Р.К. о взыскании денежных средств - удовлетворить.

Взыскать с Шаяхметова Р.К. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита № от 5 мая 2009 года в размере <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Шаяхметова Р.К. к ОАО «Альфа Банк» о признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссии за предоставление банковских услуг и ведение карточного счета, о взыскании в пользу истца <данные изъяты> руб. 70 коп. и <данные изъяты> руб. 44 коп., взыскании с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> руб.14 коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, и штрафа в пользу потребителя в размере <данные изъяты>%, взыскании судебных расходов в сумме <данные изъяты> рублей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан со дня изготовления решения в окончательной форме – 16 октября 2016 года.

.

. Судья Е.М. Каримова