Решение по делу № 2-3530/2021 от 21.10.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2021 года                                гор. Клин Московской области

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Аррыковой Л.Д.,

при секретаре Андрющенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3530/2021 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Фроловой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился с иском в суд к Фроловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что /дата/ между сторонами был заключен кредитный договор /номер/ на сумму /данные изъяты/, под /данные изъяты/ % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика /номер/. Денежные средства в размере 702 333 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 17 102,50 руб., с /дата/ - 17 353,61 руб., с /дата/ – 17 247,54 руб., с /дата/ – 17 135,01 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем, /дата/ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до /дата/, которое заемщиком не было исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере /данные изъяты/% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен /дата/ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту 5 года в размере 132 588,98 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на /дата/ составляет 784 686,21 рублей, из которых: сумма основного долга – 620 845,17 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 28 393,64 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 132 588,98 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 462,42 рублей; сумма комиссии за услугу смс-пакет – 396 рублей.

Учитывая указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с Фроловой Н.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от /дата/ в размере 784 686,21 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 046,86 рублей.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддерживает в полном объеме (л.д. 4 оборот).

В судебное заседание ответчик Фролова Н.В. явилась, возражала против заявленных требований, полагая, что начисленные банком проценты завышены, так же возражала против взыскания убытков.

Выслушав мнение ответчика, проверив материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оценив их в совокупности на основании ст.67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонние изменение его условий не допускается.

На основании статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По правилам ст. ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как предусмотрено п. 1 и п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Из материалов дела следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Фроловой Н.В. /дата/ между сторонами был заключен кредитный договор /номер/ на сумму 702 333 руб., под /данные изъяты/ % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика /номер/. Денежные средства в размере 702 333 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 17 102,50 руб., с /дата/ - 17 353,61 руб., с /дата/ – 17 247,54 руб., с /дата/ – 17 135,01 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен /дата/ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту /данные изъяты/ в размере 132 588,98 рублей, что является убытками банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно условий договора, заемщик просил банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на /дата/ составляет 784 686,21 рублей, из которых: сумма основного долга – 620 845,17 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 28 393,64 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 132 588,98 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 462,42 рублей; сумма комиссии за услугу смс-пакет – 396 рублей.

Установлено, что договор был заключен в соответствии с требованиями закона: в письменной форме, подписан сторонами. Деньги ответчиком были получены, доказательств безденежности договора не представлено, возражений по иску ответчик не суду представил.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем, /дата/ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до /дата/, которое заемщиком не было исполнено.

Суд полагает, что истцом предоставлено достаточно доказательств, подтверждающих его доводы о том, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора.

Таким образом, установив наличие задолженности ответчика перед истцом, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования Банка о взыскании суммы долга по кредитному договору в размере 620 845,14 рублей, процентов в размере 28 393,64 руб., комиссии в размере 396 рублей, штрафа в размере 2 462,42 руб., заявлены обосновано и подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части взыскания убытков Банка в размере 132 588,98 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положения ГК Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК Российской Федерации).

Таким образом, проценты, предусмотренные п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, так же как и предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Однако при определении размера ответственности необходимо учитывать, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику.

С учетом приведенных норм права, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании с ответчика процентов, в виде убытков Банка за заявленный период с /дата/ по /дата/ год, не могут быть удовлетворены, поскольку как указывалось выше, Банк фактически изменил дату возврата денежных средств по кредиту, а взыскание денежных средств в виде недополученных процентов за период в который ответчик заемными денежными средствами не пользуется, приведет к нарушению прав ответчика. Суд учитывает, что условия кредитного договора предусматривали возможность досрочного погашения кредита.

Законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

При таком положении взыскание полной суммы процентов за период, который не наступил, влечет неосновательное обогащение.

Истец не лишен права заявить требования о взыскании процентов, установленных кредитным договором, за период до фактического возврата денежных средств ответчиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ госпошлина взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в размере 11 046,86 руб., что подтверждено платежным поручением /номер/ от /дата/ (л.д. 5).

В связи с удовлетворением иска, сумма государственной пошлины должна быть взыскана с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 9 720,97 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – удовлетворить частично.

Взыскать с Фроловой Н. В., /дата/ года рождения, уроженки /адрес/ в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в счет погашения суммы задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ по состоянию на /дата/ в размере 652 097,23 руб., из которых: сумма основного долга – 620 845,17 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 28 393,64 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 462,42 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 720,97 руб., а всего взыскать 661 818 (шестьсот шестьдесят одна тысяча восемьсот восемнадцать) руб. 20 коп.

             В удовлетворении исковых требований о взыскании убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с /дата/ по /дата/ в размере 132 588,98 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

    Судья                         /подпись/                                 Л.Д. Аррыкова

Мотивированное решение суда изготовлено /дата/.

Судья                 /подпись/                   Л.Д. Аррыкова

                  Копия верна.