Решение по делу № 2-1516/2019 от 01.07.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2019 года Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Зевайкиной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Павленко Д.А.,

с участием представителя ответчика Аршиновой С.В.- Миронова А.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1516/2019 по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Аршиновой С. В., Аршиновой К. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Аршиновой СВ., в котором просит взыскать с ответчика как с наследника умершего заемщика Аршинова В.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 836,50 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 877,00 руб.

    В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» (Далее - Банк, Истец) и Аршинов В. Н. (Далее - Заемщик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № F0PRS51OS17112100335. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 132500,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих Условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - "Общие условия") (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 132 500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 17,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В последствии, Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик Аршинов В. Н. умер ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся информации у Банка, наследником Аршинова В. Н. является - Аршинова С. В.. Задолженность Ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 133836,50 руб., а именно: просроченный основной долг 125725,41 руб., начисленные проценты 7485,49 руб., комиссия за обслуживание счета 0,00 руб., штрафы и неустойки 625,60 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб.

    Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечена Аршинова К.М. (мать наследодотеля), в качестве законного представителя Аршиновой К.М.-Ивкова А.Н., в качестве третьих лиц привлечены ООО «Альфа Страхование Жизнь», ОАО «Альфа Страхование».

    В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного разбирательства, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Аршинова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд своего представителя Миронова А.В.

    Представитель ответчика Аршиновой С.В. –Миронов А.В. в судебном заседании исковые требования не признал. Указал, что ответственность Аршинова В.Н. была застрахована в ООО "АльфаСтрахование-жизнь" и соответственно сумма задолженности по кредитному договору должна быть погашена за счет страховки. В сентябре 2019 Аршинова С.В. и Ивкова А.Н., опекун Аршиновой К.М., направили в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на страховую выплату после смерти наследодателя Аршинова В.М., однако выплата до настоящего времени не произведена.

     Ответчик Аршинова К.М. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом. От законного представителя –опекуна Ивковой А.Н. поступила телефонограмма о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Представители третьих лиц ООО «Альфа Страхование Жизнь», ОАО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом. От ООО «Альфа Страхование Жизнь» поступил письменный отзыв, в котором указано, что обязательств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по страховой выплате не наступило. Между Аршиновым В.Н., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №», Условий добровольного финансовых рисков клиентов финансовых организаций № (далее - Условия страхования). В соответствии с условиями Договора страхования Аршинов В.Н. был застрахован в том числе по риску «Смерть застрахованного». По данному риску выгодоприобретателями являются наследники Аршинова В.Н. В сентябре 2019 года от Аршиновой СВ. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату со свидетельством о смерти. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило Аршиновой С.В. информацию о предоставлении пакета документов в соответствии с разделом8 «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №», однако данных документов предоставлено не было, таким образом, невозможно установить, наступил ли страховой случай или нет.

Огласив исковое заявление, заслушав представителя ответчика Аршиновой С.В., отзыв ООО «Альфа Страхование Жизнь», исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309, 310, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами (ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Аршинов В.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № F0PRS51OS17112100335. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 132500,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих Условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - "Общие условия") (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 132500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 17,99 %годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца.

Со стороны Банка обязанности выполнены в полном объеме, денежные средства в сумме 132500,00 руб. выданы Заемщику путем перечисления на лицевой счет, что подтверждается выпиской по счету №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Заемщика по Кредитному договору составляет 133836,59 руб., из которых просроченный основной долг – 125725,41 руб., начисленные проценты– 7485,49 руб., 625,60 руб.-штрафы и неустойки,
что подтверждается Расчетом задолженности.

Расчет арифметически верен, соответствует условиям договора, требованиям закона, а потому принимается судом.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Исходя из положений ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Судом установлено, что заемщик Аршинов В.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копий свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти заведено наследственное дело №.

Рассматриваемые имущественные правоотношения допускают правопреемство, поскольку в силу статьи 383 Гражданского кодекса Российской Федерации не связаны с правами, неразрывно связанными с личностью должника.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из материалов наследственного дела № следует, что после Аршинова В. Н., умершего ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного до дня смерти по адресу: <адрес>, заведено ДД.ММ.ГГГГ по заявлению матери наследодателя - Аршиновой К. М. (действующей через законного представителя Ивкову А. Н.) и жены наследодателя - Аршиновой С. В..

Свидетельства о праве на наследство по закону были выданы ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Аршиновой К. М. и Аршиновой С. В..

Наследство, на которое выданы указанные свидетельства, состоит из:    1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение - квартиру под
номером тридцать четвертым (34), находящуюся в <адрес>, кадастровой стоимостью 760568,02 руб.; жилого дома под номером седьмым (7), находящегося по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 314534,69 руб.; земельного участка под номером седьмым (7), находящегося по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 122350,50 руб.; автомобиля марки "УАЗЗ 1514", год выпуска – 1993, стоимостью 75000,00 руб.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из указанного, ответчики как наследники принявшие наследство, должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, что заявленная Банком сумма задолженности по кредиту не превышает стоимость наследственного имущества, которая составляет 1272453,21 руб.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, ответчики как наследники, принявшие наследство после смерти должника Аршинова В.М. несут обязанность по возврату суммы задолженности по кредитному договору, а также процентов и неустоек.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает сумму долга перед истцом, установленную судом, с учетом достоверно установленного факта просрочки исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, что не оспаривается ответчиками, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме требования истца о взыскании суммы задолженности в размере 133836,50 руб.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу Банка.

При указанных обстоятельствах, с учетом приведенных выше норм материального права, Аршинова С.В. и Аршинова К.М. несут ответственность по долгам наследодателя Аршинова В.Н. в связи с чем требования истца АО "Альфа-Банк" подлежат удовлетворению в полном объеме.

Возражая относительно заявленного иска, представитель ответчика ссылался на заключение Аршиновым В.Н. договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 указанной статьи, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Так, из ответа на запрос, сделанный судом в адрес страховой компании, усматривается, что действительно в сентябре 2019 года от Аршиновой С.В. и Ивковой А.Н. (опекуна Аршиновой К.М.) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату со свидетельством о смерти Аршинова В.Н. Однако, письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Альфастрахование-Жизнь" сообщило указанным выше лицам, что представленных документов недостаточно для принятия решения, а также копии документов не заверены должным образом. Просили предоставить следующие документы: копию выписки из медицинской карты амбулаторного больного об обращении за медицинской помощью за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, заверенную печатью выдавшего учреждения; справку о постановке на диспансерный учет, заверенную печатью выдавшего учреждения.

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что данное письмо Аршиновой С.В получено, в настоящее время она собирает указанные перечень документов для направления его в страховую компанию.

В нарушение п. 8.4.2.2.1. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, утвержденным приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30.05.2016 N 53, ответчиком в страховую компанию для получения страховой выплаты были предоставлены ни все документы, а именно, не были предоставлены надлежащим образом заверенные копии выписки из медицинской карты амбулаторного больного об обращении за медицинской помощью за последние пять лет, справка о постановке на диспансерный учет.

Из представленных документов следует, что между Аршиновым В.Н., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №», «Условий добровольного финансовых рисков клиентов финансовых организаций №».

Следует принять во внимание, что выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники застрахованного, в данном случае – Аршинова С.В. и Аршинова К.М.

При указанных обстоятельствах, ссылки представителя ответчика на заключение наследодателем договора страхования, правового значения для разрешения спора не имеют, поскольку правом требовать страховой выплаты АО "Альфа-Банк" не обладает, такое право принадлежит наследникам Аршиновой С.В. и Аршиновой К.М.

Также суд считает необходимым отметить, что взыскание задолженности по кредитному договору с ответчиков не исключает возможности их обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Факт оплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3877,00 руб.

Руководствуясь ст., ст. 12, 194-199, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

    Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Аршиновой С. В., Аршиновой К. М. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

    Взыскать в солидарном порядке с Аршиновой С. В. и Аршиновой К. М. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № F0PRS51 OS 17112100335 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Аршиновым В. Н., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 133 836,50 руб., а именно: просроченный основной долг 125 725,41 руб., начисленные проценты 7 485,49 руб., комиссия за обслуживание счета 0,00 руб., штрафы и неустойки 625,60 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлине в размере 3876,73 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 12.11.2019.

Судья -                    Н.А.Зевайкина