Решение по делу № 2-1509/2023 от 21.07.2023

Дело № 2-1509/2023 (УИД 37RS0012-01-2023-001861-51)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2023 года                                                    <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Королевой Ю.В.,

при секретаре Поповой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Р. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Р. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, мотивировав свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и АО «Альфа-Банк» в <адрес> заключен договор потребительского кредита в целях оплаты приобретаемого заемщиком товара на сумму 47 435, 42 руб. по приезду в <адрес> по месту жительства истец узнала, что в <адрес> отсутствуют филиалы АО «Альфа-Банк». Поскольку в силу возраста истец не имеет пользоваться интернетом и мобильными приложениями, она имела возможность погашать кредит только через отделения Банка. В этой связи, Р. решила досрочно погасить имеющуюся у нее задолженность, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в отделение ПАО Сбербанк России, где ею через банкомат было произведено перечисление денежных средств в общем размере 48 281, 46 руб. на расчетный счет АО «Альфа-Банк». ДД.ММ.ГГГГ в ходе телефонного разговора с сотрудником АО «Альфа-Банк» последний подтвердил Р. факт поступления денежных средств и сообщил о том, что досрочное погашение зачтено и она Банку более ничего не должна. Таким образом ДД.ММ.ГГГГ обязательства по спорному кредитному договору Р. были исполнены. Между тем, ДД.ММ.ГГГГ истцом от Банка получено уведомление о имеющейся у нее задолженности в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по спорному кредитному договору. В этой связи, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в действующий на настоящий момент времени филиал АО «Альфа-Банк» в <адрес>, где ей сообщили о том, что досрочное погашение оформлено не было, в связи с чем, перечисленные ею денежные средства находились на виртуальном счете и списывались кредитором в соответствии с графиком платежей. На ее просьбу составить письменное обращение предложили оформить его в приложении «Мобильный Банк», которым истец в силу возраста пользоваться не умеет. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес АО «Альфа-Банк» письменное обращение с требованием считать обязательства по спорному кредитному договору исполненными с приложением доказательств досрочного погашения, ответ на которое до настоящего времени не получила. Аналогичное требований истцом в адрес ответчика также было направлено ДД.ММ.ГГГГ, однако, ответа на него также не получила. Вместо этого, Банк обратился к мировому судье с заявлением о взыскании спорной задолженности в приказном порядке. Между тем, вынесенный мировым судьей судебный приказ был отменен на основании ее письменных возражений. В этой связи, истец вынуждена была обратиться в суд с настоящим иском о признании обязательств по кредитному договору исполненными. Кроме того, поскольку в силу возраста (истцу 79 лет), обвинения Банка о нарушении ею обязательств договора для истца оскорбительны и унизительны. Кроме того, до настоящего времени истец вынуждена вести переговоры с Банком относительно спорной задолженности, обращаться к юристам за оказанием юридической помощи, защищать свои права в судебном порядке, что явилось причиной того, что она вынуждена была изменить привычный образ жизни, поменять место жительства, и сильных переживаний, который в силу ее возраста и состояния здоровья в свою очередь явились причиной обострения имеющихся у нее заболеваний. Тем самым, незаконными действиями банка истцу причинен моральный вред, который оценен ею в размере 30 000 руб.

На этом основании, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просит суд: признать ее обязательства по договору потребительского кредита с АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ исполненными, взыскать с АО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Истец Р. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного разбирательства, направила в суд письменное ходатайство, в котором просила суд рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства. Об уважительности причин неявки суду не сообщило, о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении рассмотрения дела не просило, возражений на исковое заявление суду не представило.

С учетом положений ст.ст. 233-234 ГПК РФ и мнения истца, не представившей суду возражений на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором); п. 3 данной статьи предусмотрено, что сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По смыслу выше приведенных правовых норм обязательства по кредитному договору признаются исполненными в момент погашения кредита в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Р. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Р. потребительский кредит в сумме 47 435, 42 руб. на срок 24 месяца под 21 % годовых на приобретение товара, а Р. приняла на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование путем уплаты ежемесячного фиксированного платежа в сумме 2 440 руб. (л.д. 13-15)

Факт получения кредитных средств в полном объеме, предусмотренном условиями выше указанного кредитного договора, истцом не оспорен.

Согласно кредитному договору, а именно графику платежей, который был выдан истцу как неотъемлемая часть кредитного договора, также следует, что Р. обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за ее пользование путем уплаты двадцати трех ежемесячных платежей в размере 2 440 руб., и последнего платежа в размере 2 394, 89 руб.

Из представленного суду графика платежей, который был выдан Р. при оформлении спорного кредитного договора как его неотъемлемая часть следует, что на дату первого платежа в счет погашения задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности для полного досрочного погашения на дату совершения указанного ежемесячного платежа составила 48 281, 46 руб. (л.д. 12).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Р. при осуществлении первого платежа в счет исполнения обязательств по кредитному договору внесла на счет АО «Альфа-Банк» по реквизитам, указанным в кредитному договору денежную сумму в размере 48 281, 46 руб., т.е. в размере, соответствующем общей сумме задолженности для полного досрочного погашения на дату совершения указанного ежемесячного платежа, указанной в графике платежей, выданном ей Банком.

При этом, как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ в ходе телефонного разговора с сотрудником АО «Альфа-Банк» последний подтвердил Р. факт поступления денежных средств и сообщил о том, что досрочное погашение зачтено и она Банку более ничего не должна.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что истец, действуя добросовестно, произвела внесение денежных средств в счет полного погашения кредита на основании информации об остатке задолженности, полученной от Банка. О наличии иных обязательств перед банком имевших место на дату внесения денежных средств, истец уведомлена не была.

Как следует из искового заявления и материалов дела, банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности, что подтвердил сотрудник Банка в телефонном разговоре заемщику, данное распоряжение заемщика не исполнил, не уведомив истца о данном обстоятельстве. При этом, Банк вопреки волеизъявлению клиента, продолжил списание кредита согласно графику, установленному в договоре, что указывает на недобросовестность в поведении Банка, приведшую к наличию задолженности на стороне истца, не исполненного обязательства,

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признаёт условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в статье 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или её части заёмщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или её части (часть 6).

Судом установлено, что истцом совершён комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, а именно получен от кредитора график платежей, в соответствии с которым на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности для полного досрочного погашения составила 48 281, 46 руб., в соответствии со сведениями, указанными в данном графике внесены денежные средства на счет Банка в размере 48 281, 46 руб., что подтверждается предоставленной суду квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 48 281, 46 руб. (л.д. 10) и стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Как следует из искового заявление, основанием для отказа Банком принять досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось отсутствие письменного обращения заемщика в Банк о досрочном погашении кредита.

Между тем, отсутствие письменного заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности само по себе не является основанием для отказа в признании исполненным обязательства заёмщика по кредитному договору.

Кроме того, заявление заёмщика о досрочном исполнении обязательств по кредиту необходимо банку для соблюдения определённой им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела.

Таким образом, обязанность по истребованию соответствующего заявления от заёмщика должна лежать на банке, а значит, отсутствие указанного документа как в материалах кредитного дела, так и в материалах настоящего гражданского дела не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Р. о признании исполненным обязательства по кредитному договору, поскольку свои обязательства по полному перечислению денежных средств на счёт ответчика она выполнила и не должна отвечать за ненадлежащее исполнение Банком предусмотренного договором порядка возврата заёмных денежных средств.

Более того, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счёта в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заёмщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца указанной информации, материалы дела не содержат.

Кроме того, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ Р. внесла на счет Банка не очередной фиксированный платеж в соответствии с пунктом 6 кредитного договора, а сумму, достаточную для полного погашения задолженности по кредиту на эту дату.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

Оценивая обстоятельства внесения истцом денежных средств в погашение кредита, суд исходит из того, что сведения о размере общей суммы задолженности для полного досрочного погашения были получены истцом из графика платежей, предоставленного ей самим кредитором, указанная сумма была внесения ДД.ММ.ГГГГ истцом на счет Банка в полном объеме в целях погашения кредита.

Исходя из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности, а также с учётом поведения заёмщика при погашении задолженности по кредиту, а именно внесения последней на счет кредитора денежных средств, равных оставшейся сумме долга по кредиту, а не в размере фиксированного платежа, как предусмотрено кредитным договором, суд полагает, что указанные действия заемщика свидетельствуют о выраженной воле заёмщика на полное погашение кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании ее обязательств перед Банком исполненными, являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования Р. о компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения права истца как потребителя установлен судом, что в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», является основанием для взыскания с АО «Альфа-Банк» компенсации морального вреда в пользу Р.

При определении размера компенсации морального вреда суд, исходя из требований ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, принимает во внимание степень вины нарушителя (в данном случае со стороны кредитора имеет место злоупотребление правом, что недопустимо в силу закона), характер причиненного истцу морального вреда, которая в силу пожилого возраста восприняла обвинение Банка о неисполнении ею обязательств по кредитному договору как оскорбление, испытав при этом чувство унижения и возмущения в связи с необоснованными обвинениями о ненадлежащем исполнении обязательств по договору, продолжительность нарушения прав истца (Банк в течение длительного периода времени отказывается принять и признать полное исполнение истцом обязательств по договору), личность заемщика, которая является пожилой женщиной, состояние здоровья которой в силу ее возраста более зависимо от эмоциональных переживания и волнений, в связи с чем, неправомерные действия ответчика явились причиной ухудшения ее общего самочувствия в следствие указанных волнений, а также вынудили ее изменить привычный образ жизни, вынуждая обращаться в Банк с многочисленными письменными жалобами, ответа на которые истец так и не получила, к юристам, в суд за защитой своих нарушенных прав.

Учитывая изложенное, а также последствия нарушения права истца, суд находит заявленную истцом к возмещению сумму морального вреда несоответствующей требованиям разумности и справедливости, а потому подлежащей снижению до 10 000 рублей.

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае с учетом размера взысканных судом сумм размер штрафа составил 5 000 руб. Оснований для уменьшения размера штрафа, либо освобождения ответчика от его уплаты суда не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и п. 8 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в соответствии с гл. 25 НК РФ, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, в федеральный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Истец Р. освобождена от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судом общей юрисдикции в силу ст. 333.36. НК РФ, с учетом положений ч.3 настоящей статьи.

Законных оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины судом не установлено.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика по настоящему делу государственную пошлину в бюджет муниципального образования <адрес> в соответствии со ст. 333.19. НК РФ за рассмотрение требований не имущественного характера (признании договора исполненным, компенсация морального вреда) в размере 600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Р. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Р. и акционерным обществом «Альфа-Банк» исполненным.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <данные изъяты>) в пользу Р. (паспорт <данные изъяты>) компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 5 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <данные изъяты>) в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 600 руб.

        Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                                                              Ю.В. Королева

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.