Решение по делу № 2-783/2019 от 14.06.2019

№2-783/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ишим Тюменская область 22 июля 2019 года

Ишимский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Клишевой И.В.

при секретаре: Карповой В.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО Микрокредитной компании «Народная опора» к Калугиной Нине Михайловне о взыскании задолженности по договору займа, по встречному иску Калугиной Нины Михайловны к ООО Микрокредитная компания «Народная опора» о признании недействительным договора займа в части, о снижении процентов, процентной ставки

У С Т А Н О В И Л:

ООО МКК «Народная опора» обратилось в суд с иском к Калугиной Н.М. о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма №(…) от 15.04.2017 года в сумме 35550 рублей, из них 11850 – сумма займа, 23700 рублей – проценты за пользование займом за период с 11.07.2017 года по 26.01.2018 года, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1266,50 рублей.

Требования мотивированы тем, что 15.04.2017 года ОО МКК «Народная опора» и Калугина Н.М. заключили договор потребительского микрозайма №(…), согласно которому истец передал ответчику денежные средства в сумме 15000 рублей в качестве займа, на срок с 15.04.2017 года по 06.05.2017 года включительно. Однако, в установленный договором срок - 06.05.2017 года ответчик не вернул сумму займа и начисленные на него проценты, чем нарушил принятые на себя договорные обязательства. Сумма задолженности ответчика перед ООО МКК «Народная опора» составляет 35550 рублей, из них 11850 рублей - сумма займа, 23700 рублей - проценты за пользование займом за период с 11.07.2017 по 26.01.2018 года. Проведенные телефонные переговоры с ответчиком, о необходимости погашения задолженности, положительного результата не дали, задолженность - не погашена. В связи с чем, истец просит суд, взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность, расходы.

Представитель ответчика ООО МКК «Народная опора» в суд при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Калугина Н.М., в суд при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В суд Калугина Н.М. представила встречное исковое заявление( л.д. 25), согласно которому, просит суд условие договора потребительского микрозайма №(…) от 15.04.2017 года, предусмотренное в п. 13 об уступке прав (требований) по договору потребительского займа третьим лицам, признать недействительным (ничтожным), снизить процентную ставку по кредиту с 365% годовых до 9,75 % годовых, снизить размер процентов с суммы 23700 рублей до 100 рублей, требования мотивированы тем, что она заключила указанный договор займа на невыгодных условиях для себя, так как нуждалась в приобретении денег на лечение, считает, что условие договора, предусмотренное в п.13 об уступке прав кредитора третьи лицам является незаконным, так как нарушается ее право на неразглашение сведений о ее персональных данных, нарушается требование о банковской (…), иск ООО МКК «Народная опора», предъявленный к Калугиной Н.М. просит оставить без удовлетворения.

Суд, исследовав письменные доказательства, считает требования по первоначальному иску, подлежащими удовлетворению, в части удовлетворения встречного иска Калугиной Н.М. надлежит отказать.

В соответствии с ст.2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) 1) микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);

2) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании;

2.1) микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц;

2.2) микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц;

(п. 2.2 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

3) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

В соответствии с правоустанавливающими документами ООО МКК «Народная опора» является корпоративной коммерческой организацией, созданной в целях извлечения прибыли и осуществляет свою деятельность на основании действующего законодательства Российской Федерации и Устава общества. Полное наименование Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Народная опора», сокращенное ООО МКК «Народная опора», ОГРН (…), дата внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций 13.02.2014 года (л.д.13-21).

15.04.2019 года ООО МКК «Народная опора» и Калугина Н.М. заключили договор потребительского микрозайма №(…) на сумму 15000 рублей, под 365% годовых (л.д

В соответствии с п. 2.6 договор действует с момента передачи заемщику денежных средств, моментом предоставления денежных средств признается день выдачи денежных средств заемщику из кассы Общества, микрозаем подлежит возврату 06.05.2017 года. Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 18150 рублей, в срок, установленный графиком платежей (л.д.8).

Согласно графику платежей платёж должен быть внесен 06.05.2017 года в сумме 18150 рублей (л.д.10).

Расходным кассовым ордером подтверждается, что Калугиной Н.М. был выдана сумма микрозайма в размере 15000 рублей (л.д.11).

Согласно п. 2.2 Правил предоставления микрозайма, передача суммы микрозайма является полным и безоговорочным акцептом Индивидуальных условий, подтверждением заключения договора микрозайма.

Согласно п. 4.1 Правил клиент обязан возвратить сумму микрозайма в установленные сроки. П. 4.3 предусматривает, обязанность клиента по оплате платежей считается выполненной, если факт внесения платежа удостоверен приходным кассовым ордером.

Согласно представленному суду расчету задолженности: 11850 рублей – сумма задолженности, 23700 рублей – проценты за пользование займом за период с 11.07.2017 года по 26.01.2018 года (л.д.3).

Расчёт судом проверен, суд считает данный расчет некорректным, поскольку ответчиком производится частичное гашение суммы займа- 02 мая 2017 года – 1000 рублей, 27 мая 2017 года- 1500 рублей, 10 июля 2017 года – 650 рублей.

На 06 мая 2017 года проценты согласно договору составляют 3150 рублей.

В связи с чем расчет процентов за период с 06 мая будет составлять :

14000 руб. х 1% х 25 дней = 3500 рублей;

12500 руб.х1% х44дня=5500 рублей;

11850 х1%х200 дней=23700 рублей.

Всего проценты за период с 15 апреля 2017 года по 26 января 2018 года составят 35850 рублей

Статья 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливающая, что микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов, введена Федеральным законом от 03.07.2016 года и применяется к договорам потребительского займа, заключенным с 01.01.2017 года.

Согласно п. 7 ст. 22 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 12.11.2018) "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Положения статей 12 и 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

С учетом ст.12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» размер процентов не может превышать двукратную сумму непогашенной части займа, которая составляет 11850 рублей, соответственно требования о взыскании процентов сумме 23700 рублей являются правомерными.

Размер процентов не превышает двукратную сумму непогашенной части займа в соответствии со ст.12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в связи с чем суд признает требования первоначального иска обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По встречному исковому заявлению правила об уменьшение неустойки по ст.333 ГК РФ не применяется при взыскании процентов, начисляемых по ст. 317.1, 809 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Применительно к данному договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На основании ч. 1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно Указанию ЦБ РФ от29 апреля 2014 года № 3249 – У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита», среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита определяется как средневзвешенное значение полной стоимости кредита.

Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Так, согласно сведений с официального сайта Банка России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов применяются для договоров потребительского кредита, заключаемых во 2 квартале 2017 года, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, без обеспечения, до1 месяца, в том числе, до 30 000 руб. составляет 599,367%, предельное 799,156%.

Таким образом, условие в договоре об оплате за пользование займом в размере 365% годовых, не превышает предел среднерыночных значений процентных ставок по договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, установленных Банком России, поэтому оснований считать установление такой процентной ставки злоупотреблением правом не имеется.

Суд считает, что указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика Калугиной Н.М., в остальной части иска надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1266,50 рублей.

Согласно ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Калугина Н.М. считает, что договор займа был заключен для нее на невыгодных условиях, вследствие стечения сложных жизненных обстоятельств - деньги нужны были на лечение, она оказалась в сложной ситуации, просит признать п. 13 недействительным, снизить процентную ставку, снизить размер процентов.

Доказательств в соответствии со ст.56 ГПК РФ её требований не представлено, в суд не представлены доказательства свидетельствующие о сложной ситуации Калугиной Н.М. при заключении договора займа и об осведомленности об этом на момент сделки займодавца.

Согласно ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.06.2019) "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют (…) об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить (…) об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской (…) (статья 26 Закона о банках), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую (…), и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской (…) ущерб).

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения встречного иска, в иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, ст.ст. ст.309,310,166,168, 179, 807,809 Гражданского кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО Микрокредитная компания «Народная опора» к Калугиной Нине Михайловне удовлетворить.

Взыскать с Калугиной Нины Михайловны к ООО Микрокредитная компания «Народная опора» задолженность по договору займа № (…) от 15 апреля 2017 года в сумме в сумме 35 550,00 рублей, из них:11 850,00 руб. - сумма займа ;23 700,00 руб. - проценты за пользование займом, а также расходы по государственной пошлине в размере 1 266,50 руб.

В иске Калугиной Нине Михайловне к ООО Микрокредитная компания «Народная опора» о признании недействительным договора займа в части, снижении процентной ставки и процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ишимский городской суд в течение месяца с момента написания решения в окончательной форме.

Председательствующий: И.В. Клишева

Мотивированное решение составлено 26 июля 2019 года.

Согласовано:

Судья Ишимского городского суда И.В. Клишева