Решение по делу № 2-4218/2013 от 27.06.2013

Дело № 2-4218/13 ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Каримовой Н.Ю.

При секретаре Оганесяне М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шмаргуна С. Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным кредитного договора в части условий подключения к программе страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании удержанной из суммы кредита комиссии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор № о предоставлении кредита в размере 328300 руб. на три года под 25,42% годовых. Сразу же, ДД.ММ.ГГГГ года, при получении суммы кредита, из расходного кассового ордера № узнал, что банком из суммы кредита удержано 78300 руб. На вопрос о причинах выдачи 250000 руб., а не 328000 руб., как предусмотрено договором, сотрудники банка пояснили, что из суммы кредита удержана комиссия банка, ни о размере, ни о необходимости которой его ни кто не предупредил перед подписанием договора, напротив он отказался от страховки. От сотрудников банка узнал, что в комиссию включена стоимость страховки по договору страхования жизни и здоровья заемщика, который банк заключил в свою пользу с ООО «Группа Ренессанс Страхование». Посчитав размер комиссии необоснованным, обратился в банк с требованием вернуть эти деньги или расторгнуть договор, но на все требования получил отказ. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с письменным заявлением, которое было рассмотрено банком и ДД.ММ.ГГГГ на него был дан отрицательный ответ без указания причин. В десятидневный срок его требования банком не удовлетворены. Позже, обратившись в офис ООО «Группа Ренессанс Страхование», обнаружил, что стоимость страхования жизни и здоровья сроком на 1 года на страховую сумму 500000 руб. составляет 4750 руб., а на три года соответственно – 14250 руб., полагает, комиссия банка как агента не может составлять 63750 руб. Ранее, ДД.ММ.ГГГГ истец уже брал кредит в том же банке сроком на 1 год, тогда страховка обошлась ему в 9000 руб. Истец считает, путем навязывания дополнительных услуг и взимания повышенной комиссии, банк получает неосновательное обогащение. Истец указывает, что при заключении кредитного договора он не имел возможности подробно ознакомиться со всеми правилами и тарифами банка, ему не были предоставлены правила и условия страхования жизни и здоровья, согласия со всеми существенными условиями договора страхования и кредитного договора в части комиссии банка за заключение договора страхования он не выражал, обладая всей информацией ни когда бы не заключил кредитный договор на таких условиях. Считает взыскание банком комиссии в размере 78300 руб. за подключение к программе страхования жизни является платой за неоказанную ему услугу, так как выгодоприобретателем по договору страхования он не является, также считает, что осуществление банком сбора, обработки и передачи информации в страховую компанию не может стоить 78300 руб. Ссылаясь на Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» считает условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части страхования жизни и здоровья не соответствуют закону, нарушают его права и привели к возникновению убытков в размере суммы комиссии – 78300 руб. и уплаченных процентов на эту сумму. ДД.ММ.ГГГГ направил ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» претензию от ДД.ММ.ГГГГ с требованием вернуть 78000 руб. или расторгнуть кредитный договор, ответ на претензию до настоящего времени не получен. Считает, что за отказ удовлетворить законные требования ответчик должен уплатить неустойку в размере 1% за каждый день просрочки исполнения требования о возврате комиссии и штраф в размере 50% от цены иска. Истец просит признать недействительным (частично) заключенный им с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № в части страхования жизни и здоровья, а договор страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» незаключенным, применить последствия недействительности раздела 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № – обязать ответчика возвратить удержанную из суммы кредита комиссию – 78300 руб., взыскать соответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 326511 руб., штраф в размере 202405 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец в суд не явился, о судебном заседании извещен, его представитель Лурье М.С. в суд явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, указывает, что услуга по подключению истца к программе страхования оказана с согласия клиента. При заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования», а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной программе в размере и в порядке предусмотренными условиями и тарифами, то есть банк в договоре указал на обязанность клиента оплатить комиссию за предоставленную услугу - подключение к программе страхования, а не обязанность заемщика застраховать свою жизнь. Шмаргун С.Н. выразил свое согласие на подключение к программе страхования, подписав заявление о страховании, которое выполнено на отдельном листе, подписывается до заключения кредитного договора и является отдельным документом. Шмаргун С.Н. был ознакомлен, получил на руки, согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения правил страхования, условий, тарифов, кроме того, истцу был предоставлен график платежей по кредиту, таким образом, истец имел информацию об условиях кредитования. Общая сумма кредита составляет 328300 руб., включает в себя кредит на неотложные нужды 250000 руб. и кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования в размере 78300 руб. В соответствии с п. 6.3.2. общих условий клиент был вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования, но так как у истца на момент заключения кредитного договора не было собственных денежных средств на оплату комиссии за подключение к программе страхования, стороны при заключении договора предусмотрели, что ответчик выдает истцу кредит на общую сумму предоставляемого кредита. Поскольку сумма за подключение к программе страхования была включена в общий размер предоставляемого кредита, на сумму комиссии начислялись проценты за пользование кредитом. Ссылаясь на обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013), Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст. 392 ГК РФ считает, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств правомерно. Поясняет, что в данном случае страхуется риск клиента, в случае наступления страхового события, кредит погашается за клиента страховщиком. Подключение к программе страхования жизни и здоровья осуществляется по договору добровольного страхования, заключенному между банком и страховой компанией, который действовал на момент заключения кредитного договора. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом, а услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо – ООО «Группа Ренессанс Страхование». Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по организации услуг страхования – перечислил страховщику страховую премию в размере 1418 руб. 26 коп. Ответчик, полагая необоснованными доводы истца о недействительности условий оспариваемого договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, считает, что оснований для взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не имеется, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, заслушав истца, изучив и оценив материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат отклонению.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Шмаргуном С.Н. был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита на неотложны нужды в размере 328300 руб. (в том числе комиссия за подключение к программе страхования) сроком на 1105 дней под 25,42% годовых (л.д. 6-8).

Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание Банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора (л.д. 7).

Общая сумма кредита в соответствии с п. 2.2. договора включает в себя и комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно кредитному договору (п.п. 3.2.1., 3.2.3), клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся, неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

В соответствии с разделом 6.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента, услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Общими условиями предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, из содержания п. 6.2.2 общих условий следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии отказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Пунктом 6.2.3 Общих условий предусмотрено, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка. В соответствии с тарифами комиссия за подключение к программе страхования 1 (страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование») составляет 0,87% от суммы кредита, за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 98, 71).

Как установлено в ходе рассмотрения дела при заключении кредитного договора № Шмаргун С.Н. был ознакомлен, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного договора, о чем имеется его подпись в договоре (л.д. 7).

В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец также выразил добровольное согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность I или II в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая истец назначил КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д. 67).

Таким образом, доводы истца о том, что банк без его просьбы включил в общую сумму кредита комиссию за подключение к программе страхования, о том, что он не имел возможности подробно ознакомиться со всеми правилами и тарифами банка, что ему не были предоставлены правила и условия страхования, что он не выражал согласия в части комиссии банка за заключение договора страхования опровергаются установленными по делу обстоятельствами.

Доводы истца, о том, что услуга по подключению его к программе страхования ему не оказана, также опровергается материалами дела, так ответчиком представлена выписка из списка застрахованных к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которой Шмаргун С.Н. застрахован в ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору добровольного страхования (л.д. 69).

С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования, банком истцу была оказана услуга по подключению к программе страхования, и с его счета была списана сумма комиссии в размере 78300 руб. (л.д. 64).

Доводы истца о том, что услуга подключения к программе страхования ему была навязана, несостоятельны, в ходе рассмотрения дела установлено, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений п. 6.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Кроме того, приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Таким образом, ни кредитный договор, ни пункт 6.2.2 Условий не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что услуги банка по подключению истца к программе страхования, связанные со сбором, обработкой и передачей информации в страховую компанию не могут стоить 78300 руб., условия кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, размер комиссии предусмотрен тарифами, с которыми истец был ознакомлен и получил на руки. В случае неприемлемости условий договора в части подключения к программе страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующее обязательство. Между тем, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку комиссии в размере 0,87% от суммы кредита (250000 руб.), за каждый месяц срока кредита, что составило 78300 руб. (250000 руб.*0,87%*36 мес.).

С учетом изложенного, суд считает требования истца о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части условий о подключении истца к программе страхования, а договор страхования незаключенным, необоснованными и подлежащими отклонению.

Учитывая, что требования истца о признании недействительными условия договора о подключении к программе страхования признаны необоснованными, подлежат отклонению и требования истца об обязании ООО КБ «Ренессанс Кредит» возвратить Шмаргуну С.Н. удержанную из суммы кредита комиссию в размере 78300 руб., о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Шмаргуна С.Н. неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 326511 руб., взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Шмаргуна С. Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным кредитного договора в части условий подключения к программе страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании удержанной из суммы кредита комиссии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья