Решение по делу № 2-2767/2024 от 19.12.2023

Дело № 2-2767/2024

УИД № 45RS0026-01-2023-018162-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бабкиной Л.В.,

при секретаре Петуховой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 19 апреля 2024 г. гражданское дело по исковому заявлению Гончар Вячеслава Владимировича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору,

установил:

Гончар В.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору. В обоснование исковых требований указал, что 2 ноября 2021 г. между истцом и ответчиком посредством электронного документооборота был подписан договор страхования жизни ЕАОАОСТР50 № с видом страхования «страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». 25 февраля 2022 г. сработал купон, однако на расчетный счет истца денежные средства не поступили. 3 июня 2022 г. в ответ на обращение истца, зарегистрированное под номером № поступил ответ, подтверждающий, что инвестиционный купон исполнен в дату 25 февраля 2022 г. и составил 1 926,93 USD, что при переводе в рублевый эквивалент составило 167488 руб. 75 коп. Курс доллара на 25 февраля 2022 г., установленный ЦБ РФ составлял 86 руб. 92 коп. На устные вопросы истца, обратившегося в офис Сбербанк Российской Федерации в г. Кургане за разъяснением о причине не поступления денежных средств, пояснили, что денежные средства не поступили от иностранных эмитентов, в связи с введением санкций против Российской Федерации. В связи с этим 18 апреля 2022 г. истец обратился в адрес ответчика, с письменным запросом о разъяснении сложившейся ситуации с одновременным предложением возврата уплаченной страховой премии. 21 апреля 2022 г. истцу поступил ответ, согласно которого «в связи с наличием объективных и общеизвестных обстоятельств наступивших независимо от воли страховщика, препятствующих в исполнении договора страхования в части выплаты ДИД» указано, что отсутствует информация о сроках прекращения обстоятельств, препятствующих исполнению страховщиком обязательств по договору. 23 мая 2022 г. истец вновь обратился с письменным заявлением в адрес ответчика, на которое получил ответ со ссылкой на Указы Президента Российской Федерации и невозможностью исполнения договора в силу обстоятельств непреодолимой силы. Истец полагает, что такая позиция недопустима и противоречит требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе в первую очередь Указу Президента Российской Федерации от 5 марта 2022 г. «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации» предоставившему Сбербанк Российской Федерации и иным кредитным учреждениям право не исполнять с 2 марта 2022 г. обязанности по договорам, связанными с инвестициями, в том числе в иностранные ценные бумаги. Данный Указ № 81 вступил в силу со дня его официального опубликования - то есть с 3 марта 2022 г. Просит суд взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу денежные средства в сумме 167488 руб. 75 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4549 руб. 78 коп.

В судебном заседании истец Гончар В.В. и его представитель по доверенности Смыкова И.В. на исковых требованиях настаивали.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, направил в адрес суда письменные возражения, в которых с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц ПАО Сбербанк, НКО АО «Национальный расчетный депозитарий» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения истца на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело без участия представителей ответчика и третьих лиц.

Заслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 2 ноября 2021 г. между Гончар В.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования ЕАОАОСТР50 №, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом (л.д.40-51). Срок действия договора с 2 ноября 2021 г. по 25 ноября 2026 г. Страховая премия по договору составляет 5000000 руб. (раздел 7 полиса).

В силу пункта 7.5 страховой тариф составил 100 % от страховой суммы по риску «смерть». Договор вступил в силу 2 ноября 2021 г. Дата окончания действия договора 25 ноября 2026 г.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Приложение №1 «Информация об условиях договора добровольного страхования»; Правила страхования № 0084.СЖ.03.00, утвержденные Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23 марта 2021 г. № Пр/100-1, и Приложение № 2 к ним.

В соответствии с Приложением № 1 к Страховому полису «Информация об условиях добровольного страхования», а именно положений пункта 2.2. Перечень страховых рисков и размеры страховых выплат, в случае наступления страхового риска «смерть от несчастного случая» страховая сумма составляет 5000000 руб. По риску «смерть застрахованного лица» также 5000000 руб., по «дожитию» до 25 ноября 2026 г. 5000500 руб.

В соответствии с разделом 4 Приложения № 1 к договору оговорены условия инвестирования и определены базовые активы (совокупность), от которых зависит размер дополнительного инвестиционного дохода (далее по тексту – ДИД). Пунктом 4.7 предусмотрены размер и условия выплаты ДИД.

Страхователь, подписывая страховой полис, подтверждает, что страховой полис и его неотъемлемые части страхователем получены и до заключения договора страхования он ознакомлен и согласен с положениями, содержащимися в страховом полисе (включая Приложение №1 к нему) и правилах страхования (включая Приложение №2 к ним) при заключении договора страхования.

В судебном заседании установлено, что договор страхования со стороны Гончар В.В. подписан, факт ознакомления с приложениями к договору (полису), Правилами страхования им не оспаривается. На заключение договора страхования обе стороны выразили свое волеизъявление, условия договора установлены сторонами по согласованию и письменно, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению заключенного договора.

25 февраля 2022 г. сработал купон, однако на расчетный счет истца денежные средства не поступили, в связи с чем Гончар В.В. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за разъяснением, а также требованием о возврате страховой премии

Согласно ответов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 21 апреля 2022 г., 31 мая 2022 г. на заявления истца, страховщик выполняет обязательства в полном объеме, в том числе, обеспечивает выплаты гарантированных страховых сумм по окончанию срока действия договора и при наступлении страховых случаев. Компания обладает всеми необходимыми ресурсами, опытом и экспертизой для успешной работы в сложившихся условиях. Дополнительный инвестиционный доход (ДИД) в случаях, когда он подлежит выплате по условиям договора страхования, формируется за счет перераспределения часы средств из Рискового фонда в Гарантийный фонд, что требует проведения сделок (операций) с западными эмитентами. Возможность выплаты ДИД обусловлена получением страховщиком выплат от эмитентов в рамках сделок (операций), то есть напрямую зависит от надлежащего исполнения эмитентами ценных бумаг, в которые производится инвестирование, обязательств перед страховщиком. В связи с применением отдельными государствами и международными организациями запретительных (ограничительных) мер, носящих как политический, так и экономический характер, изданием Президентом Российской Федерации Указа от 21 февраля 2022 г. № 79 «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций», Указ от 1 марта 2022 г. № 81 «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации» исполнение сделок (операций) с западными эмитентами в настоящее время приостановлено. Таким образом, в связи с наличием объективных, общеизвестных обстоятельств, наступивших независимо от воли и (или) вины страховщика, и препятствующих страховщику в исполнении договора страхования (обстоятельства непреодолимой силы) в части выплаты ДИД, страховщик информирует о нижеследующем порядке исполнения заключенного договора страхования. В связи с имеющимися ограничительными мерами страховщик в настоящее время не имеет возможности осуществить выплату ДИД (если он полагается по условиям заключенного договора страхования) и ожидает в будущем поступления денежных средств от западных эмитентов, после чего осуществит выплату ДИД на условиях заключенного договора страхования. В настоящее время у страховщика отсутствует информация о сроках прекращения обстоятельств, объективно препятствующих исполнению страховщиком обязательств по договору страхования. Страховщик не имеет возможности повлиять на сложившуюся ситуацию.

3 июня 2022 г. Гончар В.В. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой предоставить информацию по исполнению купона на дату оценки 25 февраля 2022 г. и динамику базового актива по договору страхования ЕАОАОСТР50 №.

Письмом от 3 июня 2022 г. страховщик сообщил, что инвестиционный купон исполнен только на дату 25 февраля 2022 г. и составляет 1926,93 USD.

До настоящего времени ответчиком обязательства по возврату денежных средств не исполнены.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 3 части 1 статьи 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пунктам 1, 6, 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Таким образом, именно страховщик наделен правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления. Помимо этого, законом и договором предусмотрено, что ДИД в том числе может достигнуть нуля. Его сумма не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения и реализации рисков, установленных договором, Правилами страхования и иными приложениями к договору.

ДИД является результатом инвестирования денежных средств страховой компании в фондовые инструменты. Согласно пункта 4 Инвестиционной декларации часть средств, полученных страховщиком от уплаты страховой премии, инвестируется в активы, соответствующие гарантийному и рисковому фондам. Дата начала инвестирования – 26 ноября 2021 г.

Истцом при заключении договора был выбран базовый актив (совокупность базовых активов) для инвестирования средств рискового фонда.

В силу пункта 4 Приложения №1 к Правилам страхования ДИД не полагается, то есть страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислить и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи изменением применимых норм российского и (или) иностранного права (в том числе внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования / размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).

Помимо этого, в пункте 4.10 Инвестиционной декларации установлено, одним из рисков, которые могут негативно повлиять на размер ДИД является риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.

Ограничения со стороны иностранных государств влияют на выплату ДИД по договору.

Реализация торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществляется посредством взаимодействия международным депозитарием - Euroclear, а также Российской компанией - Национальный расчетный депозитарий (НРД).

По сообщению НРД, которое отражено в официальном письме на сайте компании «Согласно полученной информации операции по счету НРД ограничены Euroclear в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года. «Таким образом, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам».

Согласно статье 5 Постановления (ЕС) 833/2014 с поправками Постановления Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 г. запрещается прямо или косвенно покупать, продавать, предоставлять инвестиции, услуги или помощь в выпуске или иных операциях с переводными ценными бумагами и инструменты денежного рынка со сроком погашения более 90 дней, выпущенными с 1 августа 2014 г. по 12 сентября 2014 г. или со сроком погашения более 30 дней выпущенными после 12 сентября 2014 г. по 12 апреля 2022 г., или любые переводные ценные бумаги и инструменты денежного рынка, выпущенные после 12 апреля 2022 г.: крупное кредитное учреждение или другое крупное учреждение, имеющее четкие полномочия способствовать повышению конкурентоспособности российской экономики, ее диверсификации и поощрению инвестиций, созданных в России с более чем 50 % государственного владения или контроля по состоянию на 1 августа 2014 года.

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза.

То есть, начиная с 25 февраля 2022 г., у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие оснований для осуществления выплаты ДИД не имеется.

Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (фирменное наименование на английском языке - Limited liability company Insurance company «Sberbank life insurance) включена в список организаций (список SDN), на которые наложены финансовые санкции.

Данный факт также относится к рискам установленным договором страхования и приложениями к нему в части изменения нормативно-правовой базы в сфере инвестирования.

Таким образом, принимая во внимание, что, начиная с 25 февраля 2022 г. в отношении ответчика введены финансовые ограничения Министерством финансов США, а также органами Европейского союза, и иных недружественных стран, учитывая, что указанные ограничения влияют на выплату ДИД по договору, исходя из условий договора, суд приходит к выводу, что сумма ДИД не полагается Гончар В.В. к выплате с даты введения ограничений, в связи с чем приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Доводы истца о том, что купон сыграл 25 февраля 2022 г., а действие ограничений распространяется на правоотношения, начиная с даты официального опубликования Указов Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 г. № 79 и от 1 марта 2022 г. № 81), являются несостоятельными, поскольку возможность выплаты ДИД от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не зависит и обусловлена получением страховщиком выплат от эмитентов в рамках сделок (операций) и напрямую зависит от надлежащего исполнения эмитентами ценных бумаг, в которые производится инвестирование, обязательств перед страховщиком.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Гончар Вячеслава Владимировича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Судья Бабкина Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2024 г.