Решение по делу № 2-221/2024 от 18.01.2024

Дело № 2-221/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Каа-Хем                                      11 марта 2024 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Бадмаевой Н.Б., при секретаре Ховалыг А.Г., с участием представителя истца ФИО4, представителя ответчика ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства <данные изъяты> серии № №. ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого застрахованное транспортное средство получила механические повреждения. В связи с данным обстоятельством истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая к которому были приложены документы, предусмотренные договором и Правилами страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчик в адрес истца направил телеграмму, в которой просил предоставить транспортное средство для проведения осмотра, который должен был состояться ДД.ММ.ГГГГ в 15:00 часов по адресу: <адрес>, в случае невозможности предоставить транспортное средство на осмотр, повторный осмотр должен состояться ДД.ММ.ГГГГ в 15:00 часов по тому же адресу. В связи с тем, что представитель ответчика на осмотр не явился в назначенную дату, истец самостоятельно, в телефонном режиме связалась с ответчиком, и были согласованы даты, время и место осмотра, которые были назначены на ДД.ММ.ГГГГ в 18:00 часов и на ДД.ММ.ГГГГ в 17:00 часов, на которые представитель ответчика также не явился, в связи с чем истец обратился к ответчику с просьбой сообщить причины неявки представителя. Не дождавшись ответа на заявление, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление, в котором сообщила, что готова за свой счет и своими силами доставить транспортное средство в дилерский центр «Сиалавто» в <адрес> для осмотра. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца от ответчика поступила телеграмма о дате проведения осмотра транспортного средства, который был назначен на ДД.ММ.ГГГГ в 12:00 часов по адресу: <адрес>, который состоялся. ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете ООО СК «Согласие» истцу от ответчика поступило извещение о направлении транспортного средства в дилерский центр ООО «К-Сервис» для составления дефектной ведомости и ремонта. В этот же день истцом в адрес ответчика было направлено обращение, в котором истец просила перенаправить их с дилерского центра ООО «К-Сервис» на дилерский центр ООО «А-Сервис» и ДД.ММ.ГГГГ обращение было удовлетворено. ДД.ММ.ГГГГ в дилерском центре «А-Сервис» специалистами было сообщено, что будет повторный осмотр транспортного средства и составлена дефектная ведомость для заказ-наряда. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ на заявление, согласно которого истцу предложено два варианта разрешения сложившейся ситуации, в связи с тем, что восстановительный ремонт составил <данные изъяты>, что превышает 70% от страховой суммы, которая составляет <данные изъяты>. Не согласившись с решением ответчика, истец направила в адрес ответчика письмо, в котором предложила способ урегулирования вопроса по возмещению ущерба, путем выплаты суммы ущерба. ДД.ММ.ГГГГ, ввиду того, что ответчик отказался выплатить дилерскому центру денежные средства для ремонта транспортного средства, истец была вынуждена его забрать. Ремонт в дилерском центре не произведен, с транспортным средством были переданы предварительный заказ-наряд № № от ДД.ММ.ГГГГ и заявка на оказание услуг (Договор) от ДД.ММ.ГГГГ. В виду того, что ответчик не направил в адрес истца копию экспертного заключения, истец обратился к эксперту-технику ФИО3, согласно заключения которого, стоимость восстановительного ремонта вышеуказанного транспортного средства составила <данные изъяты> с учетом износа. За проведение названной экспертизы истец понесла расходы на сумму <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в котором просила пересмотреть результаты по убыткам №, выплатить стоимость восстановительного ремонта, неустойку и понесенные расходы, на что ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ о том, что принято решение о выплате неустойки в размере <данные изъяты>, которые поступили на расчетный счет истца ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 не согласна также с выплаченной суммой неустойки, просит взыскать с ответчика сумму восстановительного ремонта в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на проведение экспертизы в размере <данные изъяты>, а также расходы на услуги юриста в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте его проведения, не явился, обеспечил участие своего представителя.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании поддержал исковое заявление в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие» ФИО5 в судебном заседании с исковым заявлением не согласился, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление.

Выслушав мнения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 943 данного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей».

Таким образом, стороны договора страхования свободны в определении того, каким образом и на каких условиях при наступлении страхового случая будет определяться размер страховой выплаты.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО «СК «Согласие» заключили Договор страхования (полис) КАСКО серии № № в отношении транспортного средства <данные изъяты> выпуска и в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством, а именно ФИО1 и ФИО2. Данный договор заключен на условиях, определенных в Правилах страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по страховому продукту «Полное КАСКО».

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Транспортное средство является предметом залога АО PH Банк. Страховая сумма по риску Автокаско (Угон, Ущерб) составляет <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1.4 Приложения № к Полису страхования, если срок действия договора страхования составляет более 1 года, страховая сумма по договору страхования по рискам «Угон», «Ущерб» ежегодно уменьшается: по истечению 1-го года страхования - 18,25%, 2-го и последующих лет - 14,6%.

В соответствии с записью в названном Договоре страхования, страхователь подтверждает, что с Правилами страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлен и согласен, экземпляры настоящего Договора и Правил получил, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе.

Из постановления по делу об административном правонарушении № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2, в 06 часов 15 минут, управляя транспортным средством <данные изъяты> с государственным регистрационным знаком №, в нарушение п. 10.1 ПДД РФ, согласно которому водитель должен вести транспортное средство не превышая установленную скорость, при этом учитывая состояние дорожного покрытия и метеорологические условия, в частности видимость в направлении движения, на основании которого он признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 12.15 КоАП РФ и ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере <данные изъяты>.

Согласно справке о дорожно-транспортном происшествии в виде наезда на препятствие, которое имело место ДД.ММ.ГГГГ в 06 часов 15 минут, следует, что транспортному средству <данные изъяты> с государственным регистрационным знаком №, принадлежащему на праве собственности ФИО1 причинены механические повреждения переднего бампера, передней левой и правой фар, переднего правого крыла, решетки радиатора, заднего правого крыла, заднего бампера, а также возможны скрытые повреждения.

На обращение ФИО1 ООО «СК «Согласие» предоставлен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ и аналогичный ответ за №/УБ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, размер ущерба составил <данные изъяты>, что превышает 70% от страховой суммы. Выплата страхового возмещения в указанном случае может осуществляться, исходя из волеизъявления страхователя в следующих вариантах:

При условии передачи годных остатков ТС в ООО «СК «Согласие», расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.2. Правил страхования: страховая сумма на дату заключения договора: <данные изъяты>. Страховая сумма на дату ДТП (в соответствии с п. 4.10.-4.11. Правил страхования): <данные изъяты> (уменьшение страховой суммы составило <данные изъяты>). При этом страхователь передает годные остатки транспортного средства страховщику или уполномоченному им лицу. В этом случае сумма страхового возмещения составит <данные изъяты>.

Если остатки транспортного остаются у страхователя, расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.1. Правил страхования, выплата производится в том числе с учетом вычетов, указанных в варианте 1 настоящего уведомления, а также за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ на указанный ответ истцом ФИО1 ответчику направлено письмо, в котором указала, что хочет оставить годные остатки себе, поэтому просит выплатить страховое возмещение в полном объеме, ознакомив ее предварительно с расчетом страхового возмещения.

Согласно предварительному заказ-наряду № № от ДД.ММ.ГГГГ, ориентировочная стоимость работ, запасных частей и расходных материалов составляет <данные изъяты>.

Из экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что расчетная стоимость восстановительного ремонта составляет <данные изъяты>. Размер затрат на проведение восстановительного ремонта с учетом износа составляет <данные изъяты> при рыночной стоимости транспортного средства на день ДТП (ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в адрес ответчика направлена претензия, в котором просит осуществить выплату страхового возмещения в полном объеме в размере <данные изъяты>, исходя из справки (выписки) о размере и порядке расчета страхового возмещения, на что ответчиком предоставлен ответ, что в уведомлениях от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ №/УБ и №/УБ была предоставлена полная информация о принятом решении и варианте выплаты страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в адрес ответчика также направлена претензия с просьбой помимо выплаты страхового возмещения, также выплатить неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты в размере 3% от стоимости восстановительного ремонта за каждый день просрочки на что ответчиком предоставлен ответ за №/УБ от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому, по результатам проведенной дополнительной проверки по заявлению в части заявленного требования о выплате неустойки, принято решение о выплате неустойки в размере <данные изъяты>.

Данное обстоятельство подтверждается справкой по операции от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на карту ПАО Сбербанк, держателем которой является ФИО1 С. перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>, а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Правил страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ, Конструктивная гибель - состояние ТС и (или) ДО, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором ТС и (или) ДО не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно). Восстановление ТС признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в пунктах 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 настоящих Правил, и их ремонт не допускается техническими правилами завода-изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовителем при выпуске ТС в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы.

Согласно п. 11.1.6. Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), не квалифицированного Страховщиком как конструктивная гибель (п. ДД.ММ.ГГГГ настоящих Правил), и когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в Договоре страхования страховой стоимости), форма страхового возмещения (независимо от предусмотренной Договором страхования) определяется по выбору Страховщика:

    а)    путем восстановительного ремонта ТС на СТОА по направлению Страховщика (при этом, ремонт осуществляется в пределах страховой суммы (если Договором страхования предусмотрен лимит возмещения - также в пределах лимита возмещения) по Договору страхования). При этом, в случае недостаточности суммы страхового возмещения для возмещения вреда в натуре (т.е. путем организации и оплаты Страховщиком ремонта, поврежденного ТС на СТОА) и при отсутствии согласия Страхователя (Выгодоприобретателя) на доплату соответствующей разницы, страховое возмещение выплачивается в денежной форме - согласно подп. «б» настоящего пункта;

    б)    путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляться исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил, и, в соответствии с п. 6.5.4 настоящих Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

Пунктами 11.1.6.1 - 11.1.6.2 Правил страхования установлено, что при наступлении конструктивной гибели выплата страхового возмещения может осуществляться исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя), в следующих вариантах: Транспортное средство остаётся в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя). При этом, если договором не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая в соответствии с п. 4.10 настоящих Правил, за вычетом: остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе (пункт. 11.1.6.1).

Пунктом 11.1.6.2 названных Правил установлено, что страхователь (Выгодоприобретатель) передает транспортное средство Страховщику (за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условия «Пропорциональная выплата»). При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к Страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил.

После выполнения Страхователем (Выгодоприобретателем) действий, предусмотренных п. 11.1.7.2 настоящих Правил, Страховщик производит Страхователю (Выгодоприобретателю) дополнительную выплату страхового возмещения в размере стоимости годных остатков транспортного средства.

Таким образом, стороны договорились об определенном порядке расчета стоимости причиненного ущерба, установленного в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Во исполнение условий, заключенного договора КАСКО ответчиком была организована оценка годных остатков по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств на платформе ООО «МИГАС». Стоимость годных остатков была определена в размере, равном наивысшему предложению - <данные изъяты>.

Истец годные остатки транспортного средства оставил за собой. Страховщик определил размер страховой выплаты исходя из стоимости годных остатков на основании проведенной им оценки по результатам торгов, что соответствует условиям заключенного договора и методике определения стоимости годных остатков.

Также суд указывает, что истец вправе был отказаться от принадлежащего имущества в пользу страховщика, получив страховую выплату в размере страховой суммы за вычетом сумм, предусмотренных договором, но распорядился своими правами иным образом, оставив годные поврежденное имущество за собой.

При этом, суд также соглашается с расчетом неустойки, предоставленный представителем ответчика в материалы дела, согласно которому сумма неустойки составила <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответы ООО «СК «Согласие» на заявления истца ФИО1 основаны на достигнутых соглашением сторон Правилах, и не состоят в противоречии с действующим законодательством.

Таким образом, суд, установив необоснованность основного требования о взыскании страхового возмещения, приходит к выводу также о необоснованности производных требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных расходов и признает исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о защите прав потребителя подлежащим оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 18 марта 2024 года.

Председательствующий                                          Н. Б. Бадмаева