Решение по делу № 2-445/2019 от 20.12.2018

Дело №2-445/2019

УИД 32RS0003-01-2018-003106-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Брянск 11 апреля 2019 года

Брянский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Вишняковой Е.А.,

при секретаре Ивановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Фетисовой Д.К. к Акционерному обществу «Тинькофф банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Фетисова Д.К. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что в 2011 году ей посредствам почтовой связи доставлена кредитная карта АО «Тинькофф банк». 12 мая 2011 года истец совершила акцепт путем активации данной карты, тем самым приняв оферту банка и заключив с ним договор путем конклюдентных действий, и по настоящее время истец является пользователем кредитной карты ответчика, номер договора №.

Ежемесячная выплата истца в счет погашения кредитных обязательств по данному кредитному договору составляет от 7600 руб. до 8000 руб. Из справки операций по счету за период с 12 мая 2011 года по 24 сентября 2018 года следует, что Фетисовой Д.К. израсходовано 125500 руб., а на счет банка ею перечислено 445350 руб., из них процентов – 265803,46 руб. Из указанного следует, что истцом излишне уплачено банку 64047 руб. (445350 руб. - 125500 руб. - 265803,46 руб.). Указанные денежные средства в соответствии со ст. 1102 ГК РФ составляют неосновательное обогащение и подлежат возврату.

Истец полагает, что ее обязанность по возврату заемных денежных средств и процентов за их пользование ею выполнена, соответственно в силу ч. 3 ст. 425 ГК РФ влечет прекращение договорных отношений между ней и ответчиком.

Фетисовой Д.К. 14 ноября 2018 года в адрес ответчика направлена претензия с предложением расторгнуть договор и возвратить неосновательное обогащение. Из ответа на претензию следует, что ответчик с предложением истца не согласен, в связи с чем, она и обращается в суд.

Ссылаясь на положения Закона о защите прав потребителей, истец Фетисова Д.К., учетом уточненных исковых требований, просит суд прекратить действие договора кредитной карты, заключенного между истцом и ответчиком 12 мая 2011 года; взыскать с АО «Тинькофф банк» в свою пользу неосновательное обогащение в размере 161292,20 руб.; пени за неисполнение требований потребителя в размере 161292,20 руб.; штраф в размере 1/2 суммы, взысканной судом; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Истец Фетисова Д.К., надлежащим образом извещенная о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве на исковое заявление, имеющемуся в материалах дела, возражал против удовлетворения требований истца, ссылаясь на то, что за истцом числится задолженность по договору кредитной карты, о которой истец извещена, при подписании заявления-анкеты Фетисова Д.К. ознакомлена со всеми условиями договора, а образовавшаяся задолженность за истцом состоит не только из основного долга и процентов, но и из платы за пользование услугами страховой защиты, СМС-Банка, комиссий за обслуживание кредитной карты и снятие наличных денежных средств, а также штрафов за пропуск внесения минимального платежа.

На основании изложенного суд в порядке ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22 мая 2011 года между АО "Тинькофф Банк" и Фетисовой Д.К. заключен договор кредитной карты № в результате публичной оферты путем оформления истцом анкеты-заявления на получение кредитной карты, в соответствии с условиями которого, Фетисовой Д.К. была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом (первоначальным) 21000 руб. с процентной ставкой: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, по условиям Тарифного плана «ТП 1.0 RUR».

В дальнейшем, в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по карте был увеличен до 122000 руб.

Правила привила применения тарифов продукта «Тинькофф Платинум» тарифного плана «ТП 1.0 RUR» содержат условия взимания платы за пользование кредитной картой.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом, заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцептом Банка для заключения договора кредитной карты является активация кредитной карты.

Из текста Заявления-Анкеты следует, что истец, подписывая Заявление-Анкету, делает безотзывную и бессрочную оферту Банку о заключении Договора, на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты.

Истец Фетисова Д.К., располагающая на момент заключения Договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. Кроме того, подпись истца также подтверждает факт ее ознакомления с Тарифами и Общими условиями.

Из текста Заявления-Анкеты следует, что истец дает свое согласие на заключение Договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка.

Таким образом, до заключения договора ответчик, согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей", предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

При заключении договора согласно п. 1 ст. 10 "О защите прав потребителей" предоставил ответчику всю необходимую полную и достоверную информацию о полной стоимости кредита, предмете и условиях заключаемого договора, услугах проводимых с помощью кредитной карты.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

На основании п. 5.1 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно п. 5.6 общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки указанные, в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В силу п. 5.7 Общих условий клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счет-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счет-выписке считается подтвержденной клиентом (п. 5.8).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Указанная норма дополняет положения ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных платных услуг клиентам Банка.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Плата за обслуживание взимается Банком за оказание комплексной услуги по выпуску и обслуживанию электронного средства платежа - кредитной карты, также полной технической и информационной поддержке клиента - держателя кредитной карты.

В соответствии с п. 4 ч. 4. ст. 6 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Таким образом, возможность включения в договор условия о взимании платы за обслуживание кредитной карты (как одного из видов электронного средства платежа) прямо предусмотрена ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из расчета задолженности по договору кредитной линии №, следует, что заемщик воспользовался кредитом, получая денежные средства с кредитной карты наличными, между тем, свои обязательства по возврату кредита в установленном порядке не исполнил, в связи с чем, возникла задолженность по кредиту на 15 января 2019 года в размере 137041,36 руб., в том числе, проценты– 15999,40 руб., основной долг – 119861,96 руб., штрафы – 1180 руб.

Расчет задолженности проверен судом, является обоснованным, поскольку представленный ответчиком расчет не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным ответчиком, у суда не имеется.

В связи с указанным, расчет суммы неосновательного обогащения, произведенный истцом, суд признает неверным, поскольку при его составлении не учтены плата за пользование услугами страховой защиты, СМС-Банком, комиссии за обслуживание кредитной карты (590 руб.) и снятие наличных денежных средств (2,9 % плюс 390 руб.), а также штрафы за пропуск минимального платежа (первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности и 590 руб.).

В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Исходя из положений ст. 1102 ГК РФ обязательства из неосновательного обогащения возникают при наличии трех условий: 1) имело место приобретение или сбережение имущества, то есть увеличение стоимости собственного имущества приобретателя, присоединение к нему новых ценностей или сохранение того имущества, которое по всем законным основаниям неминуемо должно было выйти из состава его имущества; 2) приобретение или сбережение произведено за счет другого лица - имущество потерпевшего уменьшается вследствие выбытия из его состава некоторой части или неполучения доходов, на которые это лицо правомерно могло рассчитывать; 3) отсутствие правовых оснований - приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке, прежде всего договоре, то есть происходит неосновательно.

Учитывая приведенные положения закона и установленные по делу обстоятельства, в том числе, наличие у Фетисовой Д.К. задолженности по договору кредитной линии №, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика АО «Тинькофф банк» неосновательного обогащения в размере 161292,20 руб., и, соответственно, требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей».

Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Согласно ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Ссылаясь на указанную норму закона, истец, полагая, что выполнил перед АО «Тинькофф Банк» свои обязательства просит суд прекратить действие договора кредитной карты №. Вместе с тем, судом установлено, что за истцом по названному договору числится задолженность в размере 137041,36 руб., соответственно, оснований для удовлетворения требований истца в указанной части у суда не имеется.

На основании изложенного, оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования Фетисовой Д.К. к АО «Тинькофф Банк» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Фетисовой Д.К. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 11 апреля 2019 года.

Председательствующий Е.А. Вишнякова