Решение по делу № 2-134/2016 (2-2057/2015;) от 28.10.2015

Дело № 2-134/2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Порохиной О.Г.

при секретаре Маркевич А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в ********** 14 марта 2016 года дело по исковому заявлению П. Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ********** в интересах Кох Н.А. к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

П. по ********** обратилось в суд с иском в интересах К. к ответчикам о защите прав потребителей, указывая, что **.**.** в адрес территориального отдела П. по РК в ********** поступило письменное обращение от Кох Н.А. с жалобой на нарушение ее прав и законных интересов. В указанном обращении К. выразила несогласие с действиями (бездействием) Специализированного дополнительного офиса №... ОАО «Сбербанк России», которые выражены в несоблюдении условий договора и неудовлетворении требований потребителя финансовых и страховых услуг в добровольном порядке, просила выступить в суде в защиту ее нарушенных прав. **.**.** между ОАО «Сбербанк России» и К. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме **** коп. сроком на 60 месяцев. В день подписания кредитного договора К. было также подписано заявление на страхование, согласно которому она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования на условиях участия в Программе коллективного, добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», размер платы за подключение к программе составил **** **.**.** К. досрочно исполнила обязательства по возврату ОАО «Сбербанк России» потребительского кредита, **.**.** К. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате денежных средств за страхование, заявление было принято банком **.**.**, однако денежные средства до настоящего времени К. не возвращены. Размер платы за подключение к программе страхования составил **** срок действия страхования кредита составил 2 месяца 5 дней (с **.**.** по **.**.**), соответственно, возврату подлежит сумма **** Просрочка выполнения заявления на день подачи иска 118 дней, сумма неустойки составила **** Истец просит возложить обязанность на ответчика принять отказ К. от договора страхования, взыскать с ответчиков в пользу К. необоснованно присвоенные денежные средства в размере **** взыскать с ответчиков неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, компенсацию морального вреда в размере **** штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

**.**.** от истца в адрес суда поступили дополнения к исковым требованиям, истец просил суд взыскать с надлежащего ответчика в пользу К. сумму страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца К., извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

П. по ********** Д., действующая на основании доверенности от **.**.**, в судебном заседании требования поддержала.

П. ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности К. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований.

Дело рассматривается в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие П. ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. Суд, заслушав П. истца, П. ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. В судебном заседании установлено следующее. **.**.** между ОАО «Сбербанк России» и Маклакова

Суд, заслушав П. истца, П. ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании установлено следующее.

**.**.** между ОАО «Сбербанк России» и Маклакова (К.) Н.А. заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в размере **** под 19,50 % годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день, **.**.**, Маклакова (К.) Н.А. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Согласно указанному заявлению истец подтвердила факт ознакомления с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В соответствии с пунктом 5 указанного заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от **.**.** страховая плата за подключение к Программе добровольного страхования составила **** указанную сумму истец уплатила **.**.**, что подтверждается поручением владельца счета по счету №....

Согласно пункту 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ПАО «Сбербанк участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

**.**.** истец досрочно исполнила обязательства по возврату ОАО «Сбербанк России» потребительского кредита. **.**.** К. направила ОАО «Сбербанк России» заявление об отказе о участия в программе страхования и о возврате денежных средств за страхование.

При этом, как следует из обстоятельств дела, условия возврата платы за подключение к программе страхования, предусмотренные п.5.1, истцом не соблюдены не были - договор страхования в отношении К. был заключен и она обратилась с заявлением о возврате платы за подключение к программе по истечении 14 дней со дня его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации №... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ **.**.**)

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Сторонами Договора страхования являются страхователь (ПАО «Сбербанк России») и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Заявлением на страхование, а также Условиями определены страховые риски, то есть предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование:

- смерть Застрахованного лица;

- Инвалидность I и II группы Застрахованного лица;

- Дожитие Застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы.

В соответствии с п. 2 Заявления на страхование срок действия Договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания данного заявления.

Согласно п. 2.3 Заявления на страхование дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия Договора страхования.

Согласно п. 3.2.3 Условий страхования при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования П. Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ********** в интересах Кох Н.А. к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о принятии отказа от договора страхования, о взыскании остатка платы за подключение к программе страхования, взыскании суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение месяца по со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: О.Г. Порохина