Решение по делу № 33-5199/2017 от 13.11.2017

Судья Романова О.А. № 33-5199/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:

председательствующего Ворончихина В.В.,

судей областного суда Лысовой Т.В., Костицыной О.М.,

при секретаре Криницыной Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 07 декабря 2017 года гражданское дело по апелляционной жалобе Шишкина ФИО7 на решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 02 октября 2017 года, которым постановлено: Шишкину К.Н. в удовлетворении заявленных требований к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании удержанных сумм, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Заслушав доклад судьи Кировского областного суда Лысовой Т.В., судебная коллегия

установила:

Шишкин К.Н. обратился с иском к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании удержанных сумм, компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что между ним и ВТБ (ПАО) заключены кредитные договоры от <дата> № на сумму 118 000 руб. и от <дата> № на сумму 144 231 руб. В настоящее Шишкин К.Н. не может исполнять принятые на себя кредитные обязательства в полном объеме. Им была допущена просрочка по внесению ежемесячных платежей. 07.07.2017 Шишкину К.Н. была перечислена заработная плата за июнь 2017 года на зарплатный счет в банке ВТБ 24 (ПАО), при этом Банк ВТБ 24 (ПАО) произвел безакцептное списание денежных средств с указанного счета в размере 18 285,40 руб. Банк удовлетворять требования Шишкина К.Н. о возврате незаконно списанных денежных средств отказался. Шишкин К.Н. просил признать недействительным условия кредитных договоров от <дата> № и от <дата> № (п.25), предоставляющих право банку на безакцептное списание денежных средств со счета (счетов), принадлежащих истцу, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в пользу истца удержанную сумму в размере 18 285,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 9000 руб., штраф за не исполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной судом суммы.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Шишкин К.Н. с решением суда не согласен, обратился с апелляционной жалобой. В обоснование жалобы указывает, что суд необоснованно не дал оценку письму Территориального отдела в Кирово-Чепецком районе Управления Роспотребнадзора по Кировской области от 14.08.2017, в котором установлено нарушение его прав как потребителя. Заявитель жалобы указывает, что безакцептное списание банком денежных средств, являющихся заработной платой, нарушает закон. Шишкин К.Н. отмечает, что он как экономически слабая сторона заключенных кредитных договоров нуждается в особой защите своих прав.

Банк ВТБ 24 (ПАО) представил возражения на апелляционную жалобу, в которых доводы жалобы опровергает, просит оставить решение суда без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Как виднео из материалов дела, <дата> между Шишкиным К.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 118 000 руб. по <данные изъяты> % годовых.

Согласно п.18 Шишкину К.Н. открыт банковский счет № 1 для предоставления кредита №.

В п.25 согласия на кредит согласовано условие о заранее данном акцепте. Настоящим заемщик предоставляет банку право составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, на банковский счет № 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях:

отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете № 1;

досрочного взыскания суммы задолженности по договору;

возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором (пп.1).

Заемщик предоставляет банку право на списание любых задолженностей со счетов в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита, при реализации банком права, предусмотренного п.3.1.4 Правил в сумме, соответствующей требованию банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

Пунктом 3.1.4 Правил кредитования предусмотрено, что в исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по договору на основании заранее данного акцепта заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов заемщика в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита.

<дата> между Шишкиным К.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор № на предоставление кредита в размере 144 231 руб. под <данные изъяты>% годовых.

Шишкиным К.Н. также было подписано согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 04.08.2016. Согласно п.18 банковским счетом № 1 является счет, указанный выше. Пункт 25 содержит условия, аналогичные приведенным выше.

10.07.2017 Шишкин К.Н. обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором указал, что 07.07.2017 с его зарплатной карты (счет №) в полном объеме списана заработная плата в счет погашения кредита, просил вернуть в полном объеме денежные средства на карту.

В ответе на заявление Банк ВТБ 24 (ПАО) сообщил, что в соответствии с правилами кредитования банк имеет право осуществлять списание любых сумм задолженностей со счетов заемщика, открытых в банке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности.

В соответствии со ст.854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст.6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п.2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Суд первой инстанции установил и материалами дела подтверждается, что Шишкин К.Н. допустил просрочку внесения ежемесячных платежей в погашение кредитной задолженности.

07.07.2017 Банк ВТБ 24 (ПАО) произвел списание денежных средств со счета, на который Шишкину К.Н. поступает заработная плата.

Условиями кредитных договоров, заключенных между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Шишкиным К.Н., предусмотрено право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке ВТБ 24.

При этом Шишкин К.Н. располагал полной информацией об условиях заключенных договоров и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные ими.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что списание со счета Шишкина К.Н. денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Доказательств того, что Шишкин К.Н. предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, вопреки доводам заявителя апелляционной жалобы, материалы дела не содержат. Заявления в банк с просьбой возвратить денежные средства, такими документами не являются.

Судебная коллегия не принимает ссылки Шишкина К.Н. на письмо Территориального отдела в Кирово-Чепецком районе Управления Роспотребнадзора по Кировской области от 14.08.2017. Содержание данного письма не опровергает выводы суда первой инстанции о том, что право банка списывать со счетов заемщика, открытых в Банке ВТБ 24, было согласовано сторонами кредитного договора.

Апелляционный суд отклоняет аргументы заявителя жалобы о том, что безакцептное списание банком денежных средств, являющихся заработной платой, нарушает закон. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Положение п.2 ст.854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.

Ссылки Шишкина К.Н. на то, что он как экономически слабая сторона заключенных кредитных договоров нуждается в особой защите своих прав, не влияют на законность оспариваемого судебного акта, поскольку не опровергают выводы суда об отсутствии нарушений со стороны банка, а также оснований для признания пунктов договоров недействительными.

При разрешении спора судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, верно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судебной коллегией не установлено.

Оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 02 октября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи: