Решение по делу № 2-531/2023 (2-4204/2022;) от 07.11.2022

УИД 18RS0001-01-2022-004132-03

Дело №2-531/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года                                                 г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Савченковой И.В.,

при секретаре Храмцовой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Першиной Р. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Першиной Р.И. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности в размере 239777,45 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 5597,77 руб. Требования мотивированы тем, что 10.11.2020 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3380259965 путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 300000 руб. под 17,9 % годовых, сроком на 360 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.04.2022, на 13.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 185 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.04.2022, на 13.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 185 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 201424,56 руб. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления имеется ходатайство представителя истца Галимовой М.Р. о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Першина Р.И. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщил, об отложении слушания дела не просила. Представила заявление, в котором возражала против взыскания с нее неустойки на просроченную ссуду в размере 623,83 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 211,17 руб., а также иных комиссий в размере 1180,00 руб., полагая неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

        Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 10.11.2020 между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № 3380259965, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит (лимит кредитования) в размере 300000 руб. на срок 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента в Банке.

Процентная ставка установлена 9,9% годовых, которая, согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 17,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

При этом судом установлено, что кредитный договор № 3380259965 от 10.11.2020 заключен между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком путем подписания оферты специальным кодом - простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код), подлинность, корректность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

В заявлении о предоставлении транша Першина Р.И. согласилась включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, плата составляет 0,42% (1258,33) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы, дано поручению банку на перевод денежных средств страховщику страховой премии.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в своем заявлении о предоставлении транша, ответчик дал согласие на подключение дополнительных добровольных услуг, оказываемые кредитором за плату, а именно: «программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» и «программа минимальной ставки». Подписывая данное заявление, заемщик соглашался с предложенными условиями и тарифами дополнительных добровольных услуг.

Кроме того ответчик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход в данный режим подлежит оплате согласно Тарифам Банка, комиссия не взимается, если задолженность погашается в размерах и сроки, предусмотренные договором. Подписывая договор, дал согласие на данную услугу.

Першина Р.И. на основании личного заявления включена в программу добровольного страхования заемщиков кредита. Из материалов дела следует, что включение в указанную программу, получение дополнительных пакетов, включение в программу добровольного страхования, произведено истцом по своему волеизъявлению, что подтверждается подписью ответчика, доказательств невозможности заключить кредитный договор без подключения к программе добровольного страхования ответчиком не представлено.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства Першиной Р.И. в сумме 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Першина Р.И. на основании личного заявления включена в программу добровольного страхования заемщиков кредита. Из материалов дела следует, что включение в указанную программу, получение дополнительных пакетов, включение в программу добровольного страхования, произведено истцом по своему волеизъявлению, что подтверждается подписью ответчика, доказательств невозможности заключить кредитный договор без подключения к программе добровольного страхования ответчиком не представлено.

Факт получения денежных средств подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч.2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 14 ст. 7. ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента, для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком и СМС-кода введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжении/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Факт направления СМС-кодов направленных банком заемщику, и ввод ответчиком паролей в адрес банка для подтверждения паролей ответчиком не оспаривался и подтвержден данными по подписанию договора, представленными ответчиком.

Направление Першиной Р.И. заявки на предоставление кредита на условиях, определенных в заявлении и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, вместе с анкетой клиента по смыслу приведенной нормы расценивается как соблюдение письменной формы договора.

Таким образом, собранными по делу доказательствами в их совокупности подтверждается, что ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные условиями и правилами предоставления ПАО «Совкомбанк» физическим лицам кредитов.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а именно количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредит, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту - скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправления через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО - размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий).

Ответчик нарушил свои обязательства, допустил просрочку исполнения обязательств - уплаты минимальных ежемесячных платежей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчик, в период пользования кредитом, производил выплаты в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета задолженности, выписки по счету следует, что ответчик не выполняет свои обязательства по договору, не возвращает полученные денежные средства, в связи с чем, по состоянию на 13.10.2022 образовалась задолженность в размере 239777,45 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 226436,22 руб., просроченные проценты – 10751,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 574,65 руб., неустойка на просроченную ссуду – 623,83 руб., неустойка на просроченные проценты – 211,17 руб., иные комиссии – 1180,00 руб.

Как усматривается из подробного расчета, иные комиссии в размере 1180,00 руб. начислены за услугу «Возврат в график». В соответствии с условиями кредитного договора, указанная плата взимается в случае нарушения срока оплаты минимального обязательного платежа как плата за возврат в график, то есть фактически данная комиссия является штрафной санкцией в связи с неисполнением условий договора.

Расчет задолженности судом проверен. Суд полагает, что расчет задолженности по кредиту и начисленных процентов, иных комиссий, представленный банком арифметически верен, соответствует положениям договора, подтвержден соответствующими доказательствами.

Кроме того, доказательств опровергающих достоверность расчетов, представленных истцом, в суд не представлено, ответчик контррасчет суду не представил, как не представил и доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательства фактической оплаты денежных средств в большем размере, чем заявлено истцом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ч.1 ГК РФ).

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно п. 12 индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых.

Согласно представленному истцом расчету к ответчику Першиной Р.И. предъявлено требование о взыскании неустойки на просроченные проценты 211,17 руб., неустойки на просроченную ссуду 623,83 руб., комиссии за «возврат в график» в размере 1180 руб. за период с 15.04.2022 по 21.06.2022.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей с 01 апреля 2022 года сроком на шесть месяцев (п. п. 1, 3 указанного Постановления).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие.

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих обоснованность начисления неустойки, в период веденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, моратория.

В связи с этим суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки на просроченные проценты 211,17 руб., неустойки на просроченную ссуду 623,83 руб. за период с 15.04.2022 по 21.06.2022.

Поскольку иные комиссии в размере 1180,00 руб. начислены за услугу «Возврат в график» также в период действия моратория, требования о взыскании данной суммы удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного суд удовлетворяет требования истца о взыскании с Першиной Р.И. задолженности по кредитному договору № 3380259965 от 10.11.2020 по состоянию на 13.10.2022 в размере 237762,45 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 226436,22 руб., просроченные проценты – 10751,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 574,65 руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Руководствуясь данной нормой, суд определяет подлежащим к взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5577,62 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Першиной Р. И. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Першиной Р. И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 9405 №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по договору потребительского кредита № 3380259965 от 10.11.2020 в размере 237762,45 руб., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 5577,62 руб., всего взыскать - 243340,07 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании Першиной Р. И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 9405 №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженности по договору потребительского кредита № 3380259965 от 10.11.2020 за период с 15.04.2022 по 21.06.2022: неустойки на просроченные проценты 211,17 руб., неустойки на просроченную ссуду 623,83 руб., комиссии «Возврат в график» 1180,00 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 марта 2023 года.

Судья                                                                          И.В. Савченкова