Решение от 04.02.2019 по делу № 2-322/2019 от 12.12.2018

№ 2-322/2019

(№2-2534/2018)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Подкиной К.Д.,

с участием представителя истца Г.С.В. – Зыкина А.С., действующего на основании доверенности от <дата>, зарегистрированной в реестре за №***,

представителя ответчика акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» - Ищенко Л.А., действующей на основании доверенности от <дата> №***,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.С.В. к акционерному обществу «Всероссийский банк развития регионов», акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании денежных средств, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Г.С.В. (далее – истец) обратился в суд с иском к акционерному обществу «Всероссийский банк развития регионов» (далее – ответчик 1, АО «Всероссийский банк развития регионов», Банк «ВБРР» (АО), Банк), акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – ответчик 2, АО «СОГАЗ», страховщик), о взыскании денежных средств, судебных расходов, мотивируя тем, что <дата> между истцом и ответчиком 1 заключен кредитный договор №*** по условиям которого Банк предоставил кредит истцу в размере 954000 руб. сроком на 84 месяца с уплатой 12% годовых. Кредитный договор предусматривает предоставление истцу дополнительного пакета услуг «Комиссия банка за присоединение к Договору страхования». Во исполнение заключения кредитного договора истец внес плату ответчику 1 за предоставление дополнительного пакета услуг, которая составила 102022 руб. 07 коп., за счет кредитных средств, в том числе НДС 18% - 15562 руб. 69 коп. В том числе кредитный договор предусматривает предоставление истцу дополнительного пакета услуг «Договор страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней» №*** от <дата>. Во исполнение заключения кредитного договора истец внес плату ответчику 2 за предоставление дополнительного пакета услуг «Договор страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней», которая составила 12081 руб. 56 коп. Статья 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Также в силу положений статьи 32 Закона о «Защите прав потребителей» потребителю предоставлено право на односторонний отказ от договора, в силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ договор прекращается с момента получения стороной уведомления. Истец к уплате дополнительного пакета услуг «Комиссия банка за присоединение к Договору страхования», «Договор страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней» письменного, устного согласия или разрешения ответчикам не давал, в связи с этим, направил в адрес ответчиков уведомление от <дата> о возврате комиссии за присоединение к договору страхования в размере 102022 руб. 07 коп., страховой премии в размере 12081 руб. 56 коп., а также уведомил о прекращении дополнительного пакета услуг «Комиссия банка за присоединение к Договору страхования», «Договор страхования заемщика кредитов от несчастных случаев болезней». На данные письма ответчики ответили молчанием. <дата> истец направил в адрес Банка досудебную претензию, согласно которой потребовал в течении 3 календарных дней вернуть уплаченные денежные средства в размере стоимости комиссии за предоставление дополнительного пакета yслуг 102022 руб. 07 коп., на письмо истца ответчик ответил молчанием. Также направил в адрес ответчика досудебную претензию, в которой потребовал вернуть уплаченную страховую премию. В связи с тем, что ответчики отказываются вернуть уплаченные истцом денежные средства за дополнительный пакет услуг «Комиссия банка за присоединение Договору страхования», «Договор страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней», истец полагает возможным обратиться с настоящим исковым заявлением, поскольку молчание, отказ ответчиков вернуть истцу денежные средства являются неправомерными, поскольку не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. (Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О потребительском кредите (займе)». Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ( зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072).

На основании изложенного истец просит: взыскать с АО «Всероссийский банк развития регионов» в свою пользу сумму платы за присоединение к договору страхования №*** от <дата>, заключенному между АО «Всероссийский банк развития регионов» и АО «СОГАЗ» в размере 102022 руб. 07 коп.; взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» в свою пользу страховую премию в размере 12081 руб. 56 коп.

Истец Г.С.В., будучи извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя Зыкина А.С.

Представитель истца Зыкин А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, просил удовлетворить. Дополнительно пояснил, что истец, подписывая распоряжение Банку на перечисление денежных средств страховщику, не читал его, а просто расписался. Банк навязал истцу услугу, взяв у него денежные средства в счет суммы комиссии и страховой премии. Навязанность услуги подтверждается тем, что в настоящее время истцу повысили ежемесячный платеж, проценты. Истец в течение 14 дней мог отказаться от договора страхования, но обратился за пределами указанного срока, что стороной ответчика не отрицается.

Представитель ответчика АО «Всероссийский банк развития регионов» Ищенко Л.А. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление от <дата>, согласно которым присоединение истца к договору страхования было осуществлено на добровольной основе. Программой кредитования банка предусмотрена возможность присоединения клиентов к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от <дата>, заключенного между банком и ответчиком 2. Согласно пункту 1.3 договора страхования, застрахованными лицами являются физические лица – заемщики кредитов, указанные в списке застрахованных лиц и подписавшие заявление на страхование. Подписанные заявления на страхование являются неотъемлемой частью договора страхования. Между истцом и банком <дата> был заключен договор потребительского кредитования. Указанный кредитный договор согласно пункту 1 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» состоит из общих и индивидуальных условий. Согласно пункту 14 Индивидуальных условий Кредитного договора истец, подписывая индивидуальные условия кредита, присоединился к общим условиям договора потребительского кредитования, опубликованным на сайте ответчика, в соответствии со статьей 428 ГК РФ. Пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора истцу был предоставлен выбор: заключить договор страхования или отказаться от данного договора. В зависимости от волеизъявления истца, в случае отказа от присоединения к договору страхования процентная ставка за пользование кредитом подлежала увеличению. Данное условие соответствует части 10 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать его страховой интерес. Если ФЗ не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Как указано в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года (далее - Обзор судебной практики), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Как разъяснено в пункте 4.4. Обзора судебной практики, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Изложенное свидетельствует о том, что условиями кредитного договора обязанность по предоставлению истцу предусмотренного Законом о потребительском кредите альтернативного варианта кредитования была исполнена надлежащим образом. Присоединение истца в качестве застрахованного лица к договору страхования было произведено на основании заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (далее - заявление на страхование), подписанного Истцом собственноручно. Подписывая указанное заявление, истец согласился с платой за присоединение к договору страхования и подтвердил наличие у него информации, что согласие быть застрахованным лицом по договору страхования не является обязательным условием для получения кредита. Подписывая заявление на страхование, истец также подтвердил добровольность включения истца в список застрахованных лиц по договору страхования, а также то, что оказываемые в рамках договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для истца. Заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к нему, банк действовал по поручению истца, что подтверждает его подпись под заявлением о страховании. Услуга по присоединению истца к договору страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, списание банком со счета истца по его поручению денежных средств в счет компенсации понесенных на страхование расходов является правомерным. Все указанные выше обстоятельства свидетельствуют о самостоятельном волеизъявлени истца, направленном на оказание ему услуги по присоединению к договору страхования и надлежащем исполнении банком обязательств перед истцом. В результате присоединения истца к договору страхования истцом приобретена дополнительная услуга - страховая защита жизни и здоровья в случае смерти или утраты трудоспособности в результате заболевания или несчастного случая. <дата> истец присоединился к договору страхования, подписав заявление на страхование. Как следует из текста заявления на страхование, истец ознакомился с условиями договора страхования. Согласно пункту 1.1. договора страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы. При этом страховым случаем является: смерть застрахованного лица, а также несчастный случай или заболевание, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования, приведшие к установлению ему I или II группы инвалидности (пункт 2.1. договора страхования). Выгодоприобретатем по договору страхования в соответствии с п. 1.4. указанного договора являются: банк (в части страховой выплаты в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая), и застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, - его наследники по закону или по завещанию (в части остатка страховой суммы после выплаты банку). Согласно пункту 3.1. договора страхования страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере, равном сумме первоначальной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении застрахованного лица. Страховая сумма постоянная в течение срока страхования в отношении каждого застрахованного лица. При этом согласно пункту 6.2. договора страхования, страхование в отношении каждого застрахованного лица действует с даты, указанной в подписанном сторонами списке застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования» данного застрахованного лица, до даты истечения срока страхования данного застрахованного лица, указанной в списке застрахованных лиц как «Дата окончания срока страхования». Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования страховая защита заемщика осуществляется независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору и ее размера при наступлении события, признанного страховым случаем. Согласно списку застрахованных лиц № 52 за период с <дата> по <дата>, подписанному между банком и ответчиком 2, дата начала срока страхования в отношении истца - <дата>, дата окончания срока страхования - <дата>. Таким образом, присоединившись к договору страхования, истец получил дополнительное благо - страховую защиту на случай смерти или утери трудоспособности вследствие несчастного случая или заболевания сроком на 7 лет, в независимости от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору. Кроме того, по условиям пункта 4 кредитного договора личное страхование позволило истцу снизить процентную ставку по кредиту, что явилось дополнительным благом для истца. Учитывая вышеизложенное, утверждение истца о том, что услуги по присоединению к договору страхования оказаны банком исключительно в собственных интересах, и что в результате предоставления данных услуг не создано отдельное имущественное благо для истца, не соответствует фактическим обстоятельствам дела. У банка отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о возврате суммы, уплаченной за присоединение к договору страхования, в связи с пропуском срока, при котором у истца возникает право на возврат платы за присоединение к договору страхования, а у банка возникает обязанность возвратить уплаченную сумму. Абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрено, что банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

В соответствии с Указанием Банка России от 21 августа 2017 года №4500-У, срок отказа страхователя от договора добровольного страхования с 01 января 2018 года увеличен до четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования (должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора, добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Пунктом 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. При этом Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У не содержит положений, обязывающих страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении четырнадцати дней со дня заключения. Истец присоединился к договору страхования <дата> при заключении кредитного договора №***, а обратился в банк с заявлением об отказе от договора <дата>, то есть по истечении четырнадцати дней со дня его заключения. Таким образом, истец, обращаясь с требованием о выплате платы за присоединение к договору страхования за пределами срока, установленного пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, пропустил срок, при котором у него возникает право на возврат указанной платы в полном объеме, а у банка возникает обязанность по возврату платы за присоединение к договору страхования. Поскольку к спорным правоотношениям по договору страхования положения законодательства о защите прав потребителей не применимы, требования истца о возврате платы за присоединение к договору страхования в связи с досрочным отказом от договора страхования не подлежат удовлетворению. В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Положения ГК РФ предусматривают специальную норму для спорных отношений, а именно пункт 3 статьи 958, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно пункту 6.5. договора страхования в редакции дополнительного соглашения №*** от <дата> возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования, как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится. В пункте 6 Заявления о страховании (Приложение № 2 к Договору страхования), подписанного истцом собственноручно, также указано, что истец проинформирован о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию истца, а также о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию истца возврат денежных средств, уплаченных банку за присоединение к договору страхования (платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования, и страховая премия) не осуществляется. Дополнительным соглашением №*** от <дата> пункт 6.5 договора страхования был дополнен пунктом 6.5.1., согласно которому, в случае отказа застрахованного лица от страхования по договору в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь обязан уведомить об этом страховщика в письменном виде. Страхование в отношении такого застрахованного лица (заемщика) не действует с момента предполагаемого начала срока страхования, указанного в заявлении на страхование. В список застрахованных лиц такие застрахованные лица (заемщики) не включаются, страховая премия по ним страховщику не перечисляется. Таким образом, возврат платы за присоединение к договору страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ) по истечении 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование договором страхования не предусмотрен. Данное условие договора страхования не противоречит действующему законодательству. Таким образом, присоединение истца к договору страхования было осуществлено на добровольной основе на основании заявления на страхование; условиями кредитного договора был предусмотрен альтернативный вариант кредитования без присоединения к договору страхования; в результате присоединения истца к договору страхование истцом было приобретено дополнительное благо - страховая защита здоровья, жизни и нетрудоспособности, а также получение кредитных средств на условиях пониженной процентной ставки; срок, при котором истца возникает право на возврат платы за присоединение к договору страхования, а у банка возникает обязанность возвратить уплаченную сумму, истцом был пропущен. Учитывая, что выводы истца противоречат обстоятельствам дела, а его требования о возврате платы за присоединение к договору страхования основаны на неправильном применении норм материального права, руководствуясь статьями 309, 421, 423, 972, 1005 ГК РФ и нормами пункта 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе), статьями 94, 98, 194 – 198 ГПК РФ, просила отказать Г.С.В. в удовлетворении исковых требований к АО «Всероссийский банк развития регионов» в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», будучи извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также указал, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, исходя из следующего. <дата> между АО «СОГАЗ» и АО «Всероссийский банк развития регионов» заключен договор коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №*** (далее - договор). В соответствии с пунктом 1.2. договора объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц, а также смертью застрахованных лиц, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания). В соответствии с пунктом 1.3. договора, застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики кредитов, указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пункта 1.5 настоящего договора и подписавшие заявление на страхование по форме Приложения к договору. Подписанные заявления на страхование являются неотъемлемой частью настоящего договора. Согласно заявлению истца с <дата> Г.С.В. являлся застрахованным лицом по вышеуказанному договору. В соответствии с пунктом 1.6 договора страхования (в ред. дополнительного соглашения №*** от <дата>) договор заключен в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОАО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014 года. Пунктом 6.13. указанных Правил предусмотрены основания прекращения действия договора страхования. В соответствии с пунктом 6.13.3. Правил страхования, действие договора прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования. Так, по поступившему в адрес АО «СОГАЗ» уведомлению об отказе истца от договора страхования, Г.С.В. был исключен из списка застрахованных лиц. Согласно пункту 6.13.3 Правил страхования при исключении страхователем застрахованного лица из списка застрахованных лиц по коллективного договору страхования (в частности, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору), страхование прекращает действовать в отношении данного застрахованного лица с даты, указанной в письменном заявлении страхователя. При этом, при досрочном прекращении договора страхования, а также при прекращении страхования в отношении застрахованного лица по договору коллективного страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное. Согласно пункту 6.5 договора страхования (в ред. дополнительного соглашения №*** от <дата>) о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится. Таким образом, возврат страховой премии ни условиями договора страхования, ни Правилами страхования не предусмотрен. Более того, Указанием Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме или пропорционально сроку действия договора лишь в случае, если страхователь отказался от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Исходя из имеющихся в материалах дела документов, истцом пропущен 14-дневный срок, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Дело рассмотрено в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в отсутствие истца, представителя ответчика АО «СОГАЗ».

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика АО «Всероссийский банк развития регионов», изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и. смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пункт 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между Г.С.В. и АО «Всероссийский банк развития регионов» заключен договор потребительного кредита №*** по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 954000 руб., на срок 84 месяца, а истец обязался его вернуть и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредита, в случае непредставления заемщиком до первой даты платежа документов, подтверждающих оплату присоединения к договору страхования, соответствующего требования кредитора, а также документов, подтверждающих оплату договора личного страхования, со следующего процентного периода плата за пользование кредитом составляет 14% годовых.

Заявлением от <дата> (далее – заявление) Г.С.В. просил банк включить его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №*** от <дата> (далее – договор страхования), заключенному между АО «СОГАЗ» и Банк «ВБРР» (АО).

Из указанного заявления Г.С.В. следует, что личное страхование осуществляется на следующих условиях: срок страхования с <дата> по <дата>; страховая сумма устанавливается в сумме задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 5000000 руб.; плата за присоединение к договору страхования состоит из платежа банку за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации о физическом лице, связанную с включением заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования – 102022 руб. 07 коп. (включая НДС) взимается единовременно, и страховой премии, перечисляемой банком страховщику за включение заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования – 12081 руб. 56 коп., взимается единовременно. Истцу известно, в том числе, что согласие быть застрахованным лицом по договору страхования не является обязательным условием для получения кредита, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения договора страхования по его требованию возврат денежных средств уплаченных банку за присоединение к договору страхования (платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования и страховая премия) не осуществляется. Подписывая указанное заявление, истец подтверждает добровольность включения его в список застрахованных лиц по договору страхования, а равно подтверждает, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него (пункт 6 заявления).

Исходя из заявления на страхование к страховым случаям относятся: смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

Также в вышеуказанном заявлении отражено, что выгодоприобретателем по договору страхования являются: АО «Всероссийский банк развития регионов» - в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты; в части остатка страховой суммы после выплаты Банку – Г.С.В., а в случае его смерти – его наследники по закону или по завещанию.

Подписывая собственноручно заявление, Г.С.В. указал, что ознакомился с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от <дата>, а также с условиями договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №*** от <дата>.

<дата> Г.С.В. обратился к ответчикам с заявлениями о возврате уплаченных комиссий в размере 102022 руб. 07 коп. и 12081 руб. 56 коп.

Согласно ответу АО «Всероссийский банк развития регионов» от <дата>, направленному в адрес истца и полученному Г.С.В. <дата>, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении корреспонденции, Банк сообщил, что основания для возврата платы за присоединение к договору страхования и страховой премии у него отсутствуют, поскольку услуги по присоединению к договору страхования оказаны Банком в полном объеме.

Из ответа АО «Всероссийский банк развития регионов» от <дата>, направленного истцу и полученным Г.С.В. <дата>, следует, что поскольку Банк не является страховщиком, претензия о возврате комиссии за присоединение к договору страхования будет незамедлительно направлена Банком в страховую компанию для решения вопроса об исключении истца из списка застрахованных лиц. Кроме того, в связи с волеизъявлением истца об отказе от исполнения договора страхования в соответствии с пунктом 2 договора потребительского кредитования №*** от <дата> процентная ставка по кредиту будет увеличена с <дата> на 2% и составит 14% годовых.

Ответом от <дата> №*** АО «СОГАЗ» сообщил АО «ВБРР» об исключении из списка застрахованных лиц № 52 за период с <дата> по <дата> Г.С.В. по причине отказа застрахованного от договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев №*** от <дата>.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключение которого он свободен в соответствии со статьей 421 ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Таким образом, законом предусмотрена возможность выгодоприобретателя отказаться от договора страхования в любое время.

Как следует из материалов дела и не оспаривается стороной истца, Г.С.В. воспользовался данным правом, что подтверждается уведомлением АО «СОГАЗ» от <дата>.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ.

<дата> между ОАО «СОГАЗ» (в настоящее время АО «СОГАЗ») (страховщик) и ОАО «Всероссийский банк развития регионов» (в настоящее время АО «Всероссийский банк развития регионов») (страхователь) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №***, по условиям которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные настоящим договором.

Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики кредитов, указанные в списке застрахованных лиц и подписавшие заявление на страхование. Подписанные заявления на страхование являются неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 1.3 договора страхования).

Согласно пунктам 6.4, 6.5 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №*** от <дата>, в редакции дополнительного соглашения №*** от <дата>, обязанность страховщика произвести страховую выплату по событиям, указанным в пунктах 2.1.1 – 2.1.4 настоящего договора наступает после уплаты страхователем страховой премии за застрахованное лицо, о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится.

Дополнительным соглашением №*** от <дата> к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №*** от <дата>, заключенному между АО «СОГАЗ» АО «ВБРР» пункт 6.5 договора дополнен подпунктом 6.5.1, согласно которому в случае отказа застрахованного лица от страхования по договору в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь обязан уведомить об этом страховщика в письменном виде. Страхование в отношении такого застрахованного лица (заемщика) не действует с момента предполагаемого начала срока страхования, указанного в заявлении на страхование. В список застрахованных лиц такие застрахованные лица (заемщики) не включаются, страховая премия по ним страховщику не перечисляется.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года № 4500-У внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно указанному правовому акту, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Согласно пункту 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу пункта 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В рассматриваемом случае договор страхования с истцом заключен на период с <дата> по <дата>, то есть, после вступления в силу вышеприведенных Указаний ЦБ РФ, следовательно, должен отвечать изложенным в них требованиям.

Из информационного листа АО «ВБРР» к договору страхования следует, что плата за присоединение к договору страхования №*** от <дата>, заключенному между Банком и АО «СОГАЗ» составляет 114103 руб. 63 коп., в том числе: страховая премия – 12081 руб. 56 коп., комиссия Банка за присоединение к договору страхования - 102022 руб. 07 коп.

Между тем, приведенные правовые нормы и разъяснения распространяются на возврат уплаченной страховщику страховой премии, но возврат комиссии уплачиваемой Банку за присоединение к договору страхования, не регулируют.

По правилам статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон № 2300-1, на которую ссылался истец, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанное положение закона применяется в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353- ФЗ.

Оказываемая Банком услуга заемщикам по включению в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней представляет собой самостоятельную возмездную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию, на которую распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Так согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из системного толкования приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению следует, что отказ потребителя от дополнительной финансовой услуги возможен до того момента, когда она оказана потребителю в полном объеме. После оказания услуги отказ от такой услуги в порядке, предусмотренном статьей 32 Закон № 2300-1 не допускается.

Учитывая, что Закон № 2300-1 регулирует правоотношения с участием потребителей лишь в той части, что не урегулирована специальным законом, а положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ в отношении договора личного страхования выступают в таком качестве, указанный истцом закон на правоотношения сторон не распространяется.

Как следует из представленного в материалах дела заявления истца, Г.С.В. добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем включения в список застрахованных лиц по договору страхования. При этом ему разъяснено содержание услуги, а так же то, что согласие быть застрахованными лицом по договору страхования не является обязательным условием для получения кредита.

Отказ Г.С.В. от договора страхования имел место по истечении 14 дней, то есть после фактического предоставления дополнительной платной услуги.

Включая истца в список застрахованных лиц по договору страхования, Банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, оказана Банком единовременно и в полном объеме.

Условия договора о размере платы за присоединение к договору страхования истцом не оспорены, обратного суду не представлено.

Поскольку, договор страхования, к которому присоединился истец, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, то правовых оснований для возврата денежных сумм, уплаченных при присоединении к договору страхования, по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, не имеется.

Более того, из условий кредитного договора видно, что истец имел право выбора размера процентной ставки по кредитному договору. Индивидуальные условия кредитного договора предусматривают возможность увеличения ставки за пользование кредитом в случае отсутствия документов, подтверждающих оплату присоединения к Договору страхования. Кредит мог быть предоставлен Банком и при условии отказа истца от присоединения к Договору страхования, но по условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом была бы выше той, которая предусмотрена заключенным кредитным договором. Разница между процентными ставками, предусмотренными условиями кредитного договора с присоединением к Договору страхования и без присоединения к Договору страхования, является разумной и не дискриминационной. Однако истцом был добровольно выбран вариант кредитования с пониженной процентной ставкой и заявлено о присоединении к Договору страхования, о чем свидетельствует согласие истца на присоединение к Договору страхования, выраженное в заявлении на страхование.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчиков платы за присоединение к договору страхования и страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.