Решение от 05.05.2021 по делу № 33-1763/2021 от 12.04.2021

Дело № 33-1763/2021 год                                              Докладчик Сергеева С.М.

Дело № 2-310/2021 (1 инст.)                                         Забавнова Г.П.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Никулина П.Н.

и судей Сергеевой С.М. и Глебовой С.В.

при секретаре Ворониной А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в **** 05 мая 2021 г. дело по апелляционной жалобе Морозовой Т. П. на решение Ленинского районного суда **** от ****, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Морозовой Т. П. к публичному акционерному обществу Банк Зенит о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от **** в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов- отказать.

Заслушав доклад судьи Сергеевой С.М., объяснения Морозовой Т.П., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Морозова Т.П. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк Зенит (далее- ПАО Банк Зенит) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от **** в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование исковых требований указала, что между нею (далее- Заемщик) и ПАО Банк Зенит (далее - Банк) был заключен кредитный договор №**** от ****. Сумма кредита- 1381162 руб. 49 коп. Процентная ставка по кредиту- 11,500% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 2 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий (обязанности Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Срок возврата кредита- 84 мес.

Полагая, что действия ПАО Банк Зенит по включению в кредитный договор от **** условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком являются незаконными, просила суд: признать недействительным п. 4 кредитного договора №**** от **** в части увеличения процентной ставки; взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3080 руб.

Истец Морозова Т.П., представитель истца Цыганкова А.А. в суд не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика- ПАО Банк Зенит в суд не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом. Представил в материалы дела возражения на иск, в которых указал, что **** между Банком и Заемщиком был заключен в офертно- акцептной форме кредитный договор №**** на сумму 1381162 руб. 49 коп. сроком на **** мес. по ставке ****% годовых, окончательный срок возврата кредита- ****. **** на основании заявления Заемщика (Страхователя) был заключен договор страхования с САО «ВСК», оформлен Полис страхования от несчастных случаев **** на сумму 1381162 руб. 49 коп. на срок страхования с **** по ****. Выгодоприобретателем является- застрахованное лицо (наследники застрахованного лица). Морозова Т.П., исполнив п.4 оферты, получила услугу САО «ВСК» по страхованию жизни и здоровья по добровольному волеизъявлению и согласилась получить кредит на более льготных условиях (не по ставке ****% годовых).Страхование жизни и здоровья Заемщика (личное страхование) не является обязательным условием предоставления кредита и остается на усмотрение Заемщика.При отсутствии добровольного страхования жизни и здоровья (личного страхования) Заемщика к процентной ставке по кредиту может применяться надбавка в размере, предусмотренном соответствующей программой кредитования.Таким образом, процентная ставка по потребительскому кредиту была установлена правомерно.Условия кредитного договора №**** от **** на момент подписания были Морозовой Т.П. известны и понятны и после заключения договора они не изменились. Таким образом, оснований для признания условий кредитного договора №**** от **** недействительными не имеется. Кроме того, полагали, что факт причинения действиями (бездействиями) Банка Морозовой Т.В. морального вреда отсутствует. Морозовой Т.П. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств для взыскания с Банка расходов по оплате нотариальных услуг. Просили суд отказать в удовлетворении требований, изложенных в исковом заявлении.

**** в суд поступили возражения Морозовой Т.П. на отзыв ПАО «Банк Зенит», в которых указано, что Банк не предоставил Заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья Заемщика. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у Заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить Заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования, сделать правильный, осознанный выбор. Кроме того, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 2% (при заключении договора личного страхования- ****% годовых, без заключения договора личного страхования- ****%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла Морозовой Т.П. возможности выбора варианта кредитования.

Судом постановлено указанное выше решение.

Морозовой Т.П. принесена апелляционная жалоба, в которой она просит решение суда отменить, и вынести новое, которым ее исковые требования удовлетворить в полном объеме. Считает, что данное решение вынесено с существенным нарушением норм материального и процессуального права, в обоснование, указав доводы аналогичные заявленным в обоснование ее иска.

В суд апелляционной инстанции представитель ответчика- ПАО Банк Зенит, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в возражениях на апелляционную жалобу ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.88).

Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Рассмотрев дело в соответствии с ч.ч. 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от **** **** "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.4 ч.9 ст.5 Федерального закона от **** №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

Частью 1 статьи 9 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Судом установлено и из материалов дела следует, что **** между Морозовой Т.П. и ПАО Банк Зенит заключен кредитный договор №****, оформленный путем акцепта заемщиком оферты кредитора.

Согласно условиям кредитного договора №**** от **** Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1381162 руб. 49 коп. сроком возврата 84 мес. (до ****) с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 11,500% годовых. Ставка основных процентов: 11,500% годовых (п. 4). При невыполнении условий страхования имущественных интересов Заемщика, связанных с риском возникновения у Заемщика непредвиденных расходов по досрочному исполнению обязательств по Договору в связи с хищение или гибелью предмета залога (ФИНКАСКО), предусмотренных п.9 настоящей таблицы, или досрочном расторжении указанного договора страхования процентная ставка увеличивается на 2.000 процентных пункта. При невыполнении условий страхования жизни и здоровья (личного страхования), предусмотренных п.9 настоящей таблицы, или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования) процентная ставка увеличивается на 2.000 процентных пункта. Итоговое значение процентной ставки определяется путем суммирования ставки основных процентов и надбавок к процентной ставке за каждое невыполненное условие страхования.

**** между Морозовой Т.П. и САО «ВСК» был заключен договор страхования и оформлен Полис добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика кредита ПАО Банк Зенит **** от **** на сумму 1381162 руб. 49 коп. на срок с **** по ****, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) платой осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего договора страхования и правилами **** комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода САО «ВСК», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателями, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также смертью в результате несчастного случая.

Истец подтвердила, что подтверждается ее подписью в заявлении застрахованного лица, что ознакомлена со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по договору оказания услуг, правилами страхования, размером комиссии по договору об оказании услуг, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования. Заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита).

В связи с этим, суд первой инстанции, руководствуясь, в том числе, ст.ст. 435, 438 и 940 Гражданского кодекса РФ, пришел к выводу о том, что ответчик ПАО Банк Зенит своевременно, то есть до подписания договора страхования предоставил потребителю- Морозовой Т.П. всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность их правильного выбора, что подтверждено представленными в материалы дела доказательствами, отвечающими принципам относимости, допустимости и достаточности. Такая информация изложена в договоре страхования и кредитном договоре, что соответствует требованиям положений п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ и не противоречит абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При этом суд первой инстанции отметил, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит условий, ограничивающих право истца получить кредит и без страхования. Ссылаясь на п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнения кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ****, указал, что при заключении Морозовой Т.П. с ПАО Банк Зенит кредитного договора на нее как на заемщика, помимо ее воли, не были возложены обяз░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 1, ░░.10, ░░.12, ░░.16 ░░░░░░ ░░ ░░ **** **** "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░. 1, ░░.30, ░░.33 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ **** **** "░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░. 2 ░░. 1, ░. 1 ░░. 329, ░░.421, ░. 1 ░░. 819, ░░.927, ░. 2 ░░. 935, ░. 1 ░░. 940, ░░. 954 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░. 3 ░░. 3 ░░░░░░ ░░ ░░ **** **** "░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░", ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░. 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №**** ░░ ****, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №**** ░░ **** ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 431 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ **** ░░ 04 ░░░░░░░ 2021 ░., ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:              ░.░. ░░░░░░░

░░░░░:                ░.░. ░░░░░░░░

                                                                                                            ░.░. ░░░░░░░